网络平台借款平台有哪些？理财规划师说点掏心窝的话

直接回答的问题是：网络借贷平台有哪些？分成三种类型：银行系（招联金融、平安普惠），互联网巨头系（借呗、微粒贷、京东金条）和持牌消费金融公司（马上消费、中银消费）。其他的情况又是怎样的呢？不得不说大部分都是陷阱。我做理财规划已经八年了，在为客户整理债务的时候发现，很多人的借贷都是一知半解的状态，稀里糊涂地签字了，等到还本付息的时候才惊觉利率之高令人咋舌。

什么样的网络借贷平台是好的呢？首先要弄明白自己想要的是什么

其实这个问题并没有一个固定的答案。首先你要想清楚的是借多少钱。要花多长时间才能把钱还清呢？征信的重要性是什么？

去年三月份有一个叫小敏的护士来找我做家庭财务规划，她的月薪是八千元左右。她想要借五万元给弟弟用来做生意，并且约定好六个月之后要归还。她在某一个小平台上面借款四万五千块钱，但是合同里写的是“服务费”，所以扣除了一千五百元。她说给我听的时候我就拍案而起——这就是砍头息啊！之后帮她进行债务置换，用银行系的消费贷款来偿还那笔高额利息的贷款，节省了大约三千多元的利息。

正规平台的逻辑就是：你借多少钱，拿到手的就是多少钱。利息明码标价地写在合同上，年化利率是多少一清二楚。所谓的“服务费”、“手续费”、“咨询费”，其实就是一种变相收取利息的行为，表面上看利率不高，但是实际上的成本却很高。

三种类型的平台实际存在的门槛以及暗藏的陷阱

银行系：利率最低，但是有门槛限制

招联金融、平安普惠等等，后面都有正规银行或者金融机构做支撑。年化利率大概在7%到18%之间，属于市场上的一个比较好的水平。但是不能认为银行系的就是一定会被批准通过的。

用户老周做建材生意，在上个月十一月份的时候想要借三万元来周转一下。他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，一次是因为忘记还信用卡账单，另一次则是因为迟缴了一个月的房贷。那么最后的结果是什么呢？招联直接拒绝了申请，而平安普惠可以批准放款，但是利率高达21%。当时他还很不服气，认为才差一天而已吧？有关方面。银行系的风险控制对于征信的要求要比你想象中的要严格得多。

另外要说明的是，银行系平台放款的速度一般都比互联网系平台慢一些。急需资金的人可能会等到他们的审核程序结束之后再使用这笔钱。

互联网巨头系：方便得很，但是利息也很高

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等，在你的手机里应该都有相应的入口。点击一下就可以把钱转过去，很快的话几分钟之内就能到账了。那么年化利率又是多少呢？10%-24%之间的是大多数情况下的数值，而少数情况下可以达到36%左右。我见过很多人的借呗额度为五万元、微粒贷额度为三万元、金条额度为四万元，他们把所有的额度都用上了之后才发现每个月要还的钱太大了承受不了。

有一个需要注意的地方是：互联网平台上的钱很容易借到，但是却容易让你忘了它就是“负债”。点击一下就可以完成支付了，和买商品一样，并没有觉得是在向别人借钱的感觉。等账单出来的时候发现已经给自己挖了一个大坑。

具体的利率会因人而异，系统会按照你过去的消费情况和还款能力来给你定一个价格。这个算法是怎么计算出来的呢？其实我自己也不知道，因为这是个保密的事情。但是有一个可以肯定的事实就是，在此平台上花费的钱越多、信誉越好，那么利率就越低。

持牌消费金融公司：夹缝中，水最深

马上消费、中银消费、捷信消费等等，听上去都很正式吧？利率相差很大。最低的是年化12%，最高的是……你能想象到吗？将近三十六个百分点。同一种平台，不同的用户来借的话，利息可以相差两到三倍。

去年有一个小老板来做装修，姓李，在一个有资质的平台上借了二十万元，分三十期来还。他认为利息还可以接受，每个月要还八千多元，感觉可以承受住这个压力。经过计算之后得出的实际年化收益率为28%以上。他的脸色已经很苍白了，如果早知道会这么高的利息的话就不会借钱了。

这件事情是谁的责任呢？怪自己没有看清楚合同吗？或者是由于平台没有说明清楚的原因造成的？都有一定的道理。但是我认为持牌消费金融公司的监管已经比之前严格很多了，去年还不至于如此，今年刚刚调整过一次政策，所以现在的要求更高一些。但是合同条款很繁杂，一般人又怎么会仔细去阅读每一条呢？

人们认为的“常识”其实都是错误的

有一个很常见的错误观念就是认为“持有驾照就意味着安全”。拥有执照并不等同于受到监管，而是指被监督的是合法经营，并非帮助你省钱。利率高不高，这是个商业问题，只要不超出法律规定保护范围（年化24%以下受保护、24%-36%可以协商），别人向你收取20%的年化利息，你只能说是“贵”，而不能说是“违法”。

还有一处陷阱，并不是所有人都知道。你在一个平台上借钱不还的话，就会受到很多平台的影响。目前各个平台的数据都是可以互相流通的，在A平台上出现逾期行为的话，在B平台上也会被直接降低额度或者停止服务。这件事情没有公开说明，但是整个行业都在这样做。

我的看法是：大约有六成左右的人借款后无法计算出自己所欠债务的实际价值。只考虑“每个月要还多少钱”，而不考虑“年利率是多少”。这就和买房子时只关心月供而不管总价一样，被销售人员的话术带偏了。

什么样的网络贷款平台是可靠的呢？给出一个简单的标准

不要相信那些广告，所谓的“日息万分之几”、“借一万一天只需要X元”。就是看一个数据，那就是年化利率（APR）。现在的正规平台都会标明这个数字，没有找到的话就直接PASS。

另外就是看看合同中是否有不明不白的费用。保险费、服务费、咨询费、担保费等出现上述词语的地方要小心一些。并不是说有收费就有问题了，但是要知道，在加上这些费用之后，你所付出的实际资金成本又是多少呢？

第三点就是看看放款方是什么样的。钱是向谁借来的呢？这是哪家银行呢？消费金融公司的名字是什么？或者是小贷公司？没有听说过这样的贷款公司吗？后者的说法，则可以考虑关闭该网页。

另外在网上找不到经验的是每个月20日到月底这段时间里，有些平台的审核比较宽松。由于月底需要完成业绩指标，所以风控的标准就会稍微有点“弹性”。这件事情我不能肯定地说是这样，但是这是我看出来的规律。不过前提是你的条件不要很差，该拒绝的时候还是要拒绝。

借不借呢？首先向自己提出三个问题

借债这件事，并不是非黑即白的。但是，在点击“确定借款”按钮之前，请你考虑好以下三点：

第一，这笔钱用在什么地方？是用于消费、周转还是投资呢？消费的时候可以等一等再买吗？投资的话，收益能抵得上利息吗？

第二、最糟糕的结果又会怎么样呢？如果这个月没有收入的话，你又是怎么来偿还这笔债务的呢？有备无患。

第三、你是否已经理解了合同的内容呢？利率是多少？时间有多久呢？提前还贷会收取违约金吗？逾期利息是如何计算的？

如果不能回答上面三个问题的话，就不急于去借钱了。

见过很多人，在借到钱之后想着“下个月发了工资再还”，但是等到工资到了却又说，“先用一下吧，下个月再还。”。滚雪球一般越来越大。等到发现问题比较严重时才去还款的话，就已经无力偿还了。

关于网络借贷平台有哪些可以讲的内容也就这么多。钱是个好东西，但是借来的东西总要还回去。不要因为眼前的利益而给自己留下无法弥补的遗憾。