呆账可以贷款的口子：银行经理酒后吐真言，这3条路子能走

上个星期五快要下班的时候，有一个客户堵在了我的工位前面，怎么也不肯离开。

这位朋友的信用报告上有两条呆账记录，在多家银行都已经被拒贷了之后又来向我求助，问我还有没有什么办法能帮他申请到贷款。说实话，这样的事情我已经见过很多次了，但是看他这样无计可施的样子，还是忍不住想帮他说几句。

并不是要你去钻空子的意思，在一些内部的标准上没有明确写出，但是只要懂得规则的人就可以把事情办好。

呆账贷款缺口存在的问题是什么？首先要弄清楚银行是怎么看待你的

很多人都认为呆账等于被判死刑，但是并没有这么严重。

简单来说，呆账在银行系统中分为不同的种类，相应的处理方法也各不相同。如果你连这些都没有弄明白就胡乱申请的话，那就是对着枪口干了。

去年我行有一份内部的数据，大约有15%左右的呆账客户，但是最终还是想方设法地把钱贷了出来。怎样做才好呢？因为它们知道了自己家里的呆账是从哪里来的。

最常见的就是信用卡呆账了，这样处理起来比较方便。另外一种是由于年费或者小额欠款没有及时还款而形成的呆账，在我行内部审核中所占的比重不大。害怕的就是大额贷款全部坏掉，并且已经被打包给资产管理公司了的那种呆账，这才是真的无药可救。

所以你看，并非所有的呆账都是相同的，找到合适的办法呆账也可以申请贷款主要就是弄明白自己的类型是什么。

为什么总是被拒绝呢？内部审批流程是怎么样的

其实银行审批系统的智能化程度并不高，也不像你想象中那样严格。

我们公司有一条不成文的规定叫做“看人下菜碟”。系统的自动审批一定是秒拒，这是不能商量的。但是你如果使用人工通道的话就大不相同了。

人工审批要怎么操作呢？就是给空间留出余地的意思。

去年的时候有一个做餐饮行业的客户，在征信上有五年前的一笔呆账，金额不是很大，八千多元左右。因为那时候他的手机丢失了，换了新的手机号码后就没有收到信用卡账单的通知，所以也就忘记了。后来想要买房子的时候发现自己的征信不合格，急得团团转。

当时我教他的事情是这样的：到原来的发卡银行开一张“非恶意逾期证明”，把欠的钱包括利息一起还上之后再申请把呆账的状态改为“已结清”。折腾了两个月左右的时间，但是最终还是拿到了房贷审批结果。

因为审批经理看到了他有还款的意思，所以这件事可以办成了。银行不担心你的贫穷，只担心你赖账。

审批系统的里面隐藏着打分

这是我不该说的话，但是既然已经谈到这里了，那就坦白一下吧。

在我们的审批系统中，每一个客户的进入都会得到一个总的评价。呆账会被扣除很多分数。但是这个分数并不是固定的，可以利用其他的方面来弥补。

是什么样的角度呢？财产、收入、工作稳定性的大小。

如果你名下有两套房子的话，那么你的公积金缴纳得多一些，那么呆账所造成的扣分就微不足道了。系统的计算是总和，并非单个项目的单独计算。见过最荒唐的例子就是一家企业的老板因为有不良记录而无法贷款，但是用厂房作担保之后仍然获得了三百万元的借款。

当然了，在不同的城市里情况可能会有所不同，我只是知道我们这里的规定，并且不敢随便乱讲别的地方的情况。

呆账还可以申请贷款吗？可以尝试以下三种方法

说了很多理论上的东西之后，现在来谈谈实际操作的方法。经过这几年的经验总结，可以得出以下结论呆账也可以申请贷款主要是以下几点：

第一种方式就是用抵押贷款的方式。

最好的办法就是这条路了。你有房子、车子和保险的话可以直接用来作抵押。有了资产在那儿摆着，银行心里就有数了，征信上有那么一点小问题也可以睁一只眼闭一只眼。去年十一月份有一个做建材的人，征信烂到可以当筛子用，但是人家名下有一套房是全款买的，最后还是通过我们行的抵押贷款通道，硬是贷出了150万元。

第二种方式是呆账结清之后进行的信用修复。

先把呆账还上之后再等等看吧。要花多长时间呢？一般情况下是两年以上，好的新记录可以逐渐消除不好的旧记录。这段时间内不能有任何事情发生，按照约定的时间去还款，并且保持良好的信用状况。曾经有一个客户，在呆账结清之后老老实实地养了三年的征信，后来申请信用卡竟然也通过了。

第三种方式就是地方性的中小银行或者农村商业银行。

不要总是看大银行，因为国有大行的审批权在上面，支行没有发言权。但是地方性的中小银行就不同了，它们为了争夺客户，政策就会比较宽松一些。本地区的一些农村商业银行对于呆账客户的条件要求并不是很高，只要有合理的理由并且能够给出还贷的能力就可以批准放款。具体的哪些公司不提了，你自己去查一查吧。

千万别踩的坑

说到这儿我就不高兴了。

在网上声称可以“呆账也可以贷款、黑户也可以申请”的地方，基本上都是诈骗分子。或者是套路贷，利率超高；或者是一直在骗你交手续费，到最后一点钱都没有借到。

还有教人进行“征信修复”的中介机构，收取数万元费用之后就帮人撰写申诉信。这个东西可以自己做出来，并不需要浪费冤枉的钱去做。

用户我的一个客户听了中介的话之后花掉了两万元进行征信修复，那么结果又是怎样的呢？一点作用都没有，并且把申诉的机会也给浪费掉了。银行看到你是通过中介机构来办理这件事的，就会把你列为“恶意申诉”的对象，以后就很难再顺利办理了。

怎样才能提高通过率呢？以下为一些操作上的建议

以上就是我所要说的所有内容了，接下来给出一些具体的建议。

第一，在申请前要到人行查询一份详细的个人信用报告，看看自己有哪些呆账、是什么类型的、有多少金额、是哪一年产生的。不要一无所知就去申请了，那样很容易被拒绝。

第二，如果呆账金额不大的话，可以先把它还掉。结清之后的状态就会发生变化了，尽管还有记录存在，但是已经表明你有还款的意思。我们在审批时给它的分值是不一样的。

第三，在申请时要附上一份情况说明。不要写一些空洞无物的东西，直接说出原因：为什么会形成呆账？之后又是怎样解决的？目前你的还款能力怎么样？审批经理也是一般人，如果你诚恳一些的话，他可能会给你留个好印象。

第四步就是选择一家合适的银行。大银行不行的话可以换成小银行，国有的不行就可以换成城市商业银行。各个银行的风险偏好不同，不能只在一个地方下注，要分散投资。

第五点就是把所有的财产都拿出来作为赌注。有抵押品和没有抵押品，在银行眼里是完全不一样的两种人。

到这里为止，要说的话基本上都已经说完了。

呆账的问题很棘手，但是并不是没有解决的办法。主要是要弄明白游戏规则，不要胡来，也不要一遇到问题就乱了阵脚。告诉人们“花点钱就可以洗白”的都是骗人的。

最后一句话不太好听：银行不是慈善机构，但是也不全是铁板一块。你可以证明你有偿还债务的能力，总有借债的人会相信你的。对于那些不能提供还款能力证据的人来说，其实即使没有呆账也一样贷不出来。