那些网贷容易下款额度高？做生意周转这些年我踩过的坑

凌晨3点的时候还在看手机等待审核的结果，这样的感觉我已经好几年没有体验过了。做买卖的朋友都明白，货款要收回来，工人工资也要发放出去，但是客户的回款却要拖延十几天甚至更长的时间，如果手中没有一点周转的资金的话，那真是会让人急得团团转。近几年来为了筹集资金周转，我已经把市场上所有的渠道都摸了一遍了，有关那些网贷可以很快拿到贷款额度很高用户我想对大家说一些掏心窝子的话。

说实话，我一开始也不是很明白这里面的道理。几年前刚开始做业务的时候，需要八万元进货，四处碰壁之后只好求助于小贷公司，但是对方只给到两千块钱，并且还要购买各种会员才能取现，简直是坑人。

额度大小和“底子”有关

很多人的感受是，平时看到的广告很多，但是真正去申请的时候，额度却很少。这件事情本身并没有什么神奇的地方。额度是多少，平台心中有数。

我有一个做餐饮的老张朋友，在去年的时候想要贷款来装修一下店面。他经常使用信用卡，流水很大，所以去申请了某家银行的消费贷款，得到了20万元的授信额度，并且年化利率只有5.3%左右。而另外一个朋友平时主要是通过现金进行交易，微信流水看上去很吓人，但是系统判断后认为他的收入不稳，于是把额度降到两万元。

说白了，想找网贷额度大、通过率高的平台首先要看自己的“装备”是否足够强大。既无公积金又无社保而且连银行卡流水都没有的人能从手机上取到十几万元吗？不要那么天真了，这些都是为了提高点击率而设置的。

正规军才是真正的大腿，不要把希望寄托在杂牌军上面

目前我的原则就是只认可有执照的正规机构。过去认为大银行门槛很高是错误的想法。上个月双十一的时候，因为资金紧张所以试了下某支付软件上的借呗功能，结果发现可以申请到15万元，并且很快就到账了。那时候才知道，平时积攒下来的信用记录，在需要的时候真的可以用它来换取金钱。

但是打着“无视黑白户”、“必下五万”的幌子的野鸡平台，千万不要去碰它。去年我去尝试了一个网站，填写了很多个人信息之后被告知综合评价不够好，并且把我的数据出售给各个中介机构，在这段时间里我接到了很多骚扰电话，至今我还记得当时的心情很糟糕。

申请的时间以及先后次序，在这里面有很多门道你是不知道的

这是我自己总结出的一条“独门秘籍”，网上的攻略基本上都没有提到。其实很多平台的风险控制机制都是按照月份或者季度来调节放款额度的。

每个月下旬，特别是25日之后，很多公司的放款任务基本完成了，审核就会变得严格一些。但是如果是在月初或者季度初的第一周的话，那么他们会有业绩的压力，在这个时候提出申请，并且能够被批准并且拿到更多的贷款金额就比较让人意外了。四月上旬的时候我也试过了，在同一家平台上申请，比三月底时多出三万元的额度，这样的事情谁能说这是偶然呢？

第二是排序的问题。如果和我一样有大额资金需求的话，请不要随便点击几百、几千元的小额贷款链接。每次查询都会留下一条征信记录，一旦出现大量的查询痕迹，想要申请大额贷款就会被拒绝。这就是所谓的得不偿失，损失惨重。

不要相信所谓的“包装材料”

市场上有一些中介机构声称可以为你包装流水、制造工作证明，这件事情千万不要去做。现在风控系统的智能化程度已经很高了，水电费、外卖地址以及手机使用的时长等信息都可以用来校验你的实际情况。如果被认定是资料造假的话，那么不但这笔交易泡汤了，而且还会被纳入到行业的黑名单当中去，以后想要申请贷款呢？没有希望了。

选择正确的产品要比盲目尝试要重要的多

市场上有很多的产品，但是哪些才是可靠的呢？我用到的一些类型的。第一种就是互联网大平台上的信贷类产品，例如微粒贷、借呗、京东金条等等，优点在于正规、利率公开，缺点则是部分额度较低，但是稳定性很好。

第二种就是银行系的线上消费贷款了，比如说招商银行闪电贷、建设银行快贷等。该类产品的要求比较高，但是利率很低，去年我办理了一笔年化率为3.8%的产品，比很多经营性贷款都要实惠。但是各个城市的政策不同，具体的可以办理多少要根据当地的分行来定，我只是知道我们这里的规定。

第三种就是有牌照的消费金融公司了，比如说马上金融、招联金融等等。该类机构的额度一般比较大，对于征信的要求也稍微宽松一些，适合有一些小问题的朋友使用，但是利息都比较高，短期内周转还可以，但是长期使用就不太合算。

找那些网贷可以很快拿到贷款额度很高产品本身就是在满足你的条件以及机构风险承受能力之间进行选择。你的资质好，银行争着要借给你钱；资质一般的就只能接受较高的利率了；如果资质很差的话，那就只好先想办法改善一下自己的信用状况再考虑借钱的事情了。

我的几条铁律

经过几年的努力之后，我自己也总结出了一些规则，并且愿意与大家分享一下：

• 年化利率大于24%的坚决不做，这是在为平台打工。
• 前期收费一律拉黑，正规机构放款之前不会收取任何费用。
• 还款时间应该与自己回款的时间相符合，不能用短期的钱做长期的事情。
• 每次借的时候都要把总的利息算出来，不能只看日息万分之几这样的说法。

做生意要靠的是日积月累，资金运转也是如此。不要因为几天急需的钱而背负上几年都无法偿还的债务。号称可以轻松贷款的地方，在你需要钱的时候就会出现。

下一次遇到有人向你吹捧什么内部关系、强行放款的时候，请问他们：“这样好的事情，你们自己为什么不多借一些钱来发家致富呢？”