征信花了想找不看征信可以下款的口子？别做梦了，听我说实话

昨天有一个客户给我发了信息，他一开头就说：“老师，网上的那些…”没有查看征信就可以申请贷款的漏洞存在不存在呢？需要有5万元来周转。说实话，这样的问题我已经听了不下几百次了，每次我都会克制住想要生气的情绪，用平和的态度去给对方解释清楚。作为一名理财规划师，我见过很多人为治病而四处借钱的人，结果不但没有借到钱，反而把自己的全部家当都给了骗子。

第一杯水就是冷水，不管有没有征信的正规贷款都是不存在的

我们把话说开来吧，银行以及放贷公司并不是慈善组织，它们开张营业的目的就是盈利，并不是来做扶贫工作的。征信报告就是你的“经济身份证”，里面记载了你之前所有的信用状况，比如信用卡还款、房贷车贷等等。放贷机构查看征信报告的本质上是判断出借给你的人的风险大小，就跟你在借钱给别人之前会去了解对方是否可靠一样。如果你遇到一个陌生人在向你要钱的时候，连他的名字、住址甚至是之前是否有过拖欠的情况都不去询问的话，那么你会把钱给他吗？

说实话，在市场上有“不查征信、黑户也能借钱、百分百放款”的说法，十个人里有九个半都是骗人的。那么另外一半又是什么呢？或者是一些利率非常高的人身伤害贷款，“714高炮”（借款期为7天或者14天，利息非常之高）这样的东西，一旦借出去就会把自己往悬崖边上推。前年有一个小老板来做装修的时候来找我进行债务重组，因为他的征信有些问题，所以就相信了网上的一些虚假信息，并且向这些所谓的“无视黑白”的公司借贷了三千块钱，但是拿到手只有两千一百块，七天之后就要归还款项三仟五百元。这不是贷款而是吸血鬼。

声称“不用查征信”的途径又是什么样的

有的朋友可能会不服气地说：“我看别人也借到钱了！”好的，接下来我们就把那些号称“不用看征信也能贷款”的说法给拆开了。

第一种就是纯粹的诈骗。他们会告诉你是贷款已经批准了，并且要你先支付“工本费”、“解冻费”、“验证费”或者是“会员费”。等到你把钱转出去的时候，对方就会立刻把你拉黑。这样的套路专门针对急需用钱并且判断能力降低的人群，曾经见过一个客户被骗三次，一共损失了两万多元人民币，但是没有拿到任何贷款。你怎么说呢？

第二种就是利息超高、违法的高利贷。其实并不需要看征信，因为他们的目的并不是看你有没有好的信用记录，而是看你能不能按时还款，如果不能的话就会收取很高的违约金和滞纳金。有的平台的综合年化利率可以达到上千点以上，借一万元的话一年之后就要归还十几万元。这就是饮鸩止渴的行为。

第三种就是仍然要查询征信报告，但是标准比较低或者是查询其他的资料。有的小贷公司或者消费金融平台声称“不要求看征信”，实际上却会查看你的芝麻信用分、运营商信息、电商消费情况等。也就是说，他们只是用另外一种方法来衡量你的人品好坏，并没有完全不考虑任何东西的意思。而这样的平台，其年化利率一般都在24%-36%，稍不留神就容易掉入高利贷的陷阱中去。

征信出现问题了应该怎么办呢？这样才是对的打开方式

到此为止，也许有人会拍着大腿说：“我的征信都已经用了，急需用钱怎么办？”不要着急，办法总是有的，但是不能去找那些胡言乱语的人。

第一点就是弄明白自己征信上“脏”的地方在哪里。是因为逾期的原因吗？那么查询的次数是不是太多了呢？或者负债率过高？不同的问题需要采取不同的解决办法。如果查询次数过多的话，就乖乖地养三个月到六个月，在此期间不要再去申请新的贷款或者信用卡，使自己的征信系统得到一个“休整”。如果出现逾期的情况，那么就只能等待时间来消除了，一般来说逾期记录在还清欠款五年之后就会被自动删除掉，并不是马上就可以消失的。

第二点是如果您的名下有财产的话，比如说房子、汽车、保险或者是住房公积金等等，那么选择的空间就会大一些。大多数银行以及正规金融机构都有关于抵押贷款或者保单贷款的产品，并且对于征信的要求要比单纯的信用贷款要低得多。去年我为一位客户的房屋做了个方案，在他的征信上出现了几期信用卡逾期的情况，所以无法获得信用贷款批准，但是由于他拥有了一辆全款购买的车辆作为抵押品，最终还是从一家合法的汽车抵押公司那里得到了一笔资金支持，尽管利率比银行稍高一些，但是仍然处于可以接受的程度之内，并且没有出现任何欺诈行为。

另外一种情形就是你如果只是一时周转不开的话，金额又不大，那么就可以向亲朋好友借一些，也可以利用信用卡进行分期付款。尽管开口借钱会有些丢脸，但是比起让骗子把所有的钱都骗走或者欠下高额利息贷款来说还是要好得多吧？面子有什么用呢？

“征信修复”的各种陷阱不要再上当受骗了

另外，“征信修复”的骗局也很多，在网上有很多这样的宣传信息，说可以帮助你清除不良信用记录，但是实际上也是陷阱。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个机构或者个人有权利擅自更改它。声称能够帮助你“洗白”征信的人中，有的是骗子，有的则是教你怎么伪造证据进行申诉，成功的概率很低，并且还存在一定的法律风险。我的一个客户花掉八千元请了一个“中介”来改善自己的征信情况，但是这个“中介”只给银行提供了几份虚假的困难证明，并没有起到作用，反而让银行发现了问题并拒绝了申请，这笔钱也无法要回来了。那么图什么呢？

给有需要的人一些实际的意见

最后我想提醒大家的是，在此之后不要再犯同样的错误了。第一种情况就是你被要求先付款才能拿到东西，这是典型的诈骗行为，请注意这一点可以避免损失上万元。正规的贷款公司不会在放款之前向借款人收取任何费用，所有的利息以及手续费都会从借款人的还款中直接扣减掉或者是按照约定的时间分期收取。

第二点就是不要相信网上的“内部消息”、“特殊通道”的说法。银行以及正规金融机构的审批流程都是标准的，并没有所谓的“内部关系”。所谓“内部渠道”，很可能是骗子为你设置的一个圈套。退一步讲，即使真的存在这样的途径的话，那么对方又怎么会把信息告诉给你呢？自己闷头赚钱不也可以吗？

第三点是量入为出，不能过度举债。很多人的征信花、负债高的问题，主要是因为消费过度、借新还旧造成的。借钱是有期限的，并且要支付一定的利息，这是不给钱的理由。在申请任何贷款前都要计算好自己是否有还款能力，否则到时候还不上就会把征信弄坏，还会让自己陷入困境。

第四、如果实在弄不明白自己的状况怎么办的话，找一个可靠的专业人士咨询一下要比在网上海捞月光要好上一百倍。我不能说有多厉害，但是可以帮你分析一下目前的情况，并且避开一些明显的问题，少走些冤枉路。这个行业的水很浑浊，自己乱撞只会被淹死还不知道是怎么回事。

最后要说的是，在这里苦苦追寻的人们没有查看征信就可以申请贷款的漏洞朋友们，请醒来吧。把精力放在实际的事情上面去，不要被一些不切实际的想法所困扰。当你的经济状况稳定下来，并且养成了良好的消费习惯之后，你就会发现借债并不是一件很难的事了，也不需要再向那些五花八门的“口子”求助了。

你目前要做的事情就是把手机里的各种杂七杂八的贷款APP都卸载掉，并且去申请一份个人信用报告来查看一下究竟是哪里出现了问题，对症下药才好。