借了23次才明白：网贷款平台哪一个好借钱，看这3点就够了

凌晨2点的时候，在一个24小时便利店的一个角落里，我看到小林把第三根烟头按进了纸杯里面。这位28岁装修队工头的手机屏幕一会儿亮起来，一会儿熄灭下去，催收短信就像定时炸弹一样每过几分钟就会跳出一条来。问记者哥哥：现在的你哪些网络贷款平台可以借到钱？缺少五千元给工人们发放工资的原因是什么？为什么所有的平台都不愿意接受我的请求呢？

这个问题我已经听了很多次了。过去的三年里，我去采访过因为高利贷而不得不搬离住所躲避债务的家庭主妇，也有通过网络借贷来维持生意的小本经营者，在和一些不愿意公开身份的人交谈之后。小林并不知道自己的手机上安装了二十多个借款软件，这些软件都会把人推向深渊。

好的下款平台，里面藏的是最锋利的刀

小林的情况比较普遍：有征信污点、负债较多、急需资金周转。他说上个月在某个平台上借了三千块钱，到了手只剩下两千四百元，并且一个星期之后就要归还款项三千五百元。这件事情听起来就很荒唐。但是当时他并没有看清楚合同上的内容，等到钱打到账户里才发现被扣除了很多种“服务费”。也就是说这是典型的“砍头息”，尽管目前表面上受到打压，但是换一个马甲仍然可以收割急需用钱的人。

很多人在搜索哪些网络贷款平台可以借到钱当我想知道的是“哪些平台不要求信用记录、可以马上放款”。说实话，这样的心态最易受骗。我去采访了一个叫做阿芳的人，她从一个不知名的平台上借到了钱，但是她的电话簿也被泄露出去了，甚至前任男朋友也受到了骚扰。声称可以给没有信用记录的人贷款的平台，或者是利率很高的平台，都是诈骗行为。

那么怎样才能选择到一个正规的平台呢？

选择好的借款平台，我就只用这三个标准来衡量

经过多年的调查之后，我认为一个简单的方法就可以用来排除掉那些花言巧语的广告词。

第一就是查看车牌号。该信息可以在网上查询到，并且不要懒惰。持有牌照的消费金融公司或者银行系的产品，尽管利率未必是最低的，但是也不会胡作非为。去年我在采访某平台风控主管老陈的时候，他提到一个内部的标准：正规平台的风控模型中有一条“红线”，即综合年化利率不能超过24%，超过这条线的订单，系统会直接拒绝。但是这些野鸡平台呢？36%就算是好的了。

第二就是看利率是怎么显示出来的了。可靠的平台会直接告诉用户年化利率是多少，并不会只显示“日息万分之几”。后者的数值很小，但是计算之后就让人害怕了。小林向我说明了这样一种情况：如果他向银行贷款一万元，按照每天万分之五的利息来计算的话，在分十二个月还款的情况下，那么他的年化利率就会达到百分之十八左右，而各种费用加起来之后，总的成本将会超过百分之二十五。这个数据对于大多数人来说是没有概念的。

第三种就是催收的方式。这可能会让很多人为之忽视，但是到了逾期的时候就会发现它的厉害之处。正规平台催收是有章可循的，并且不会爆通讯录、不会上门泼油漆。我在采访中遇到的借款人都有一部分是由于受到暴力催债而崩溃的，并不是因为无力偿还债务。

借了高利贷的人，做了正确的事情

好的例子。上个月我去杭州采访做电商的老周，老周因为囤货的资金周转不灵，急需五万元来解决这个问题。不像小林一样随便去申请，而是先打印一份详细的征信报告，并把目前所欠下的债务以及被查询的情况都列出来。之后他就选择了两个平台：一个为某银行的消费贷款产品，年利率为7.2%，另一个则是某持牌消费金融公司的产品，年利率大约在12%上下。

那么最后的结果是什么呢？银行拒绝了之后，消金公司批准了三万元。尽管额度没有达到上限，但是老周依然很镇定：“只要能用上就好，利息也在可以接受的范围之内，并且按时还本付息还可以提升额度。”他说了一个小秘密，在申请的时候他特意选择了上午十点左右的工作日来提交资料，据说这个时候风控审核比较宽松。关于这个说法我并没有得到官方的确认，但是老周还是借到了钱，并且至今也没有出现过逾期的情况。

小林：一个月之内向17家平台提交了申请，并且都被拒绝了，而且他的征信也被查得很糟糕。这样的“撒网式”申请，会让风控系统认为你是极度缺钱的人，风险很高。越是着急就越不容易借到钱，越不容易借到钱就越是着急，陷入了一个恶性循环中。

申请时机的门道

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据老周的说法，在每个月底、每季度末的时候，银行系平台的资金供给会比较充裕一些，审批也会稍微宽松一些。虽然各个平台之间存在差异，但是从逻辑上看是合理的——金融机构也面临着放贷的压力。但是这只能算是个人的经验之谈，并不能当作一条固定的规则来遵守。

没有被说明的隐形障碍物

很多人都认为只要有身份证和手机号就可以借钱，这是不对的。我所接触过的风控人员表示，在他们的系统中有一个叫做“反欺诈模型”的东西，可以收集到你的一些信息：比如说你是不是经常更换设备来登陆、通讯录里面是否有大量的“贷后管理”相关的联系人、你在填写资料时是否出现过复制粘贴的情况。普通人都不会想到这样的事情。

另外一点就是工作单位以及收入证明。许多网贷平台声称“无抵押、无担保”，但是他们却会用社保、公积金或者是银行卡流水来判断借款人的还款能力。填写一个虚假公司的电话号码？风控打电话去核实的时候就被拒绝了。最荒唐的一个例子就是有人填报了自己的小卖部信息，而平台给他的座机号却是他妻子接听的，对方一问三不知，于是就暴露了。

另外还要注意的是不要找中介机构来办理。声称可以“包下款”的中介公司，或者是诈骗分子、或者是制造假材料的人。如果被平台发现了就会直接拉黑，并且严重的还会上征信黑名单。我曾经采访过一个借款人的故事，他花费三千元请人包装资料去借钱，但是钱没有借到，而且中介也跑了。

我的建议

关于小林的问题：哪些网络贷款平台可以借到钱？我所给出的答案是没有“最好的借款”平台，只存在“最符合你的需求”的平台。征信好选择银行系的产品，利率低；征信一般的选择持牌消金公司，额度比较宽松；征信差的人要先把征信搞好再不随便去申请贷款。

小林按照我给他的建议把所有的杂七杂八的小平台都卸掉了，并且认认真真地工作去偿还债务。三个月之后他就告诉我说，催收电话少了很多，生活也开始恢复正常了。他说：“如果早知道的话就不会贪图‘秒下款’的好处。”

如果你要问具体的推荐哪一个平台的话，我会回答：“打开手机上的应用商店，在里面搜索‘消费金融’，看看哪些产品的下载量大、用户评价好、开发公司有牌照。”其余的部分就由你自己来决定吧。

留下一个问题给读者：假如今天晚上需要马上用到一笔钱的话，你会怎么做呢？