征信花了还能借？揭秘逾期了还能借到钱的口子有哪些

上个星期三晚上十一点左右的时候，我在床上要睡覺的時候收到了一個來自微信的消息，里面有一段录音。老张是老客户的老板，在做建材生意的时候因为资金链断裂而被工地上的工人逼迫停止施工，并且切断电源。

老张这个人我很了解，在行情好起来的时候赚了很多钱，但是最近几个月因为一些大的客户影响了他的生意，所以他的征信上有三条“7”，即连续三个月以上未还款的历史。问我还能不能想出办法来，其实就是想问逾期之后还可以借钱的方式有哪些。说实话，在刚开始的时候如果遇到这样的情况我会直接拒绝，但是现在我已经走了这么远的距离了，这些方法虽然狭窄但是也可以走下去。

不要被“黑户一定下”的说法所迷惑

第一件事就是给对方浇一盆冷水。网上的弹窗广告中，“黑户必下”、“无视征信”的占到了九成以上。见过很多因为相信了这些谣言而被骗光所有积蓄的人。

去年有一位小餐馆老板叫李某某，因为要交房租所以在网上找到了一个自称有“内部关系”的人来帮忙。对方要求他支付2000元作为“包装费”，但是钱刚转过去就被人拉黑了。这样的事情每年都会遇到几十次，踩到陷阱的人有一个共同的特点就是过于急躁而丧失了最基本的判断能力。

那么有没有合法的方式呢？对。但是前提是你要知道逾期也有轻重之分。

逾期之后还可以申请贷款的方式只有三种

关于老张的事情。我当时叫他把征信报告发给我看一下，结果发现上面只有三个“7”，但是都是半年之前的了，并且数额不大，总共才不到两万元。另外他的车也是一辆开了三年的奥迪，这也是一个可以利用的地方。

很多人的认识中，并不是只有“有没有逾期”这么简单，还有“有没有挽回的机会”。如果你的逾期发生在两年之前并且已经全部结清的话，那么现在审核系统的就会给你一个机会。

逾期之后还可以借钱的地方主要有以下几个方面：

• 抵押类产品最保险的就是这个了。你有房子、车子，即使征信烂得像筛子一样，但是抵押物的价值足够的话，典当行或者是某些地方性的担保公司也会愿意接受你的。利息很高，但是可以救急。
• 消费金融公司发行的“次级贷款”产品有的持牌消金公司，例如马上、招联等，在其内部有一个风控模型来为“信用修复期”的客户提供服务。只要最近三个月内没有出现新的逾期情况，并且有固定的工作岗位的话，那么你的额度大概会在五千元到三万元左右。
• 亲友担保或联保这条路子很野蛮，但是有效果。有的农村商业银行、农村合作银行和农村信用社仍然有联保贷款业务。找一个征信良好的亲戚或者朋友作为担保人，即使你是黑户也有可能被批准。

最后老张选择的是用汽车做抵押来贷款。车的评估价格是25万元，放款了18万元，尽管利率比银行要高一些，但是达到了每月一毛二的程度，总算把工地上的火势给扑灭了。

申请的时候最容易掉进去的两个坑

这里要说明的是。当人们寻找可以继续借款的方式的时候，他们通常会犯两种错误，从而使得原本应该能够通过审核的贷款申请被拒绝。

第一个陷阱就是“不断尝试”。有人认为广撒网可以捕获更多的鱼，于是当天就把手机应用商店里的所有能够下载的贷款软件都点了开来。这就是所谓的“查询爆炸”。银行系统会发现你在一个月内查询了20次征信报告，就会立刻想到这个人很疯狂，四处借钱，风险很大。不同意。

应该怎么做呢？首先要弄明白自己目前的征信状况如何，之后再选择一家或者两家成功率比较高的进行攻击。不可以随便点击。

第二条陷阱就是“资料造假”。有人认为自己的征信不好，在工作单位或者收入证明上面做手脚。千万不能这样做。现在所有的风控系统都已经接入了大数据，如果你填写一个虚假的公司，系统会把你的信息与工商注册信息、社保缴纳情况等进行对比，立刻就会被发现。如果被贴上了“欺诈”的标签之后就很难再挽回了。

内审人员是不会泄露你隐私的

这部分的内容我不能讲得太清楚了，但是可以透露一下。许多银行的审批系统中都有一个叫做“白名单”的功能。如果以前你在该行办理过房贷或大额存款的话，即使目前你的征信存在问题，系统也会给到你一定的“人情分”。

用户之前有一个客户在某股份制银行有五百万的大额存单，尽管已经取出，但是留下了底子。之后他的生意失败并且出现了逾期的情况，于是到该银行申领了一张信用卡，并且被批准了。那么是什么原因呢？因为银行认为你是有钱的人，所以很有可能只是暂时周转不灵而已，以后会慢慢恢复过来。这就是所说的“客户粘性”带来的好处。

另外有一个小技巧就是时间点。每年的3月份、6月份、9月份和12月份，即季度末考核时分，许多分行为了完成任务指标，都会稍微降低一些审批标准。不同的城市可能会有所不同，但是大的规律是一样的。如果你一定要去申请的话，在这个时候递交材料的话，通过的概率可以提高一点。

网贷口子到底是不是可以相信的呢？

其实大多数都是不可靠的。尤其是利率超高、七一四高炮（借七千元给对方，对方只还五千）这样的情况，千万不要去碰它。这是一个没有尽头的地方，过了期限之后还可以借钱吗？如果有别人给你推荐这样的东西的话，请立刻删除他/她。

正规的网贷平台比如借呗、微粒贷、京东金条等对于逾期的态度要比人们想象中的更加严格一些。如果在该系统中出现过逾期的情况的话，基本上就会被加入到黑名单当中去。但是有一个例外情况就是你只是一天或者两天之后就及时偿还了，并且一直正常使用并且按时归还的话，在半年左右的时间内，你的额度应该可以逐渐恢复过来。这就是所谓的“信用修复”，需要依靠时间来完成。

我认识一个做微商的女孩，因为微粒贷逾期了三天所以很害怕。之后我就让她不要注销账户，并且继续使用它，在每个月里把一些钱存到这个账户中去购买理财产品。经过五个月的时间后，额度由原来的五千提高到了八千。系统是死板的，而人又是灵活多变的，你要学会和算法成为好朋友。

实在没有钱的话该怎么办呢？

有的时候我真的是很担心你会这样做的。比如说你现在身上的负债还没有还清，但是还想再借钱。此时基本所有的合法途径都已经被堵死了，只能去高利贷那里借钱。

此时最理智的做法就是去找债权人进行谈判，并不一定要找到漏洞。按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在一些特殊的条件下，如果信用卡欠款金额超过了持卡人的还款能力，并且持卡人仍然有还款的意思的话，发卡银行就可以和持卡人进行平等协商，并且签订个性化的分期付款协议。最长可以分为五年六十期。

该合同名为“停息挂账”。具体的谈判方式各银行都有所不同，有的比较容易达成一致意见，而有些则很难说服对方。但是要记得，主动去联系银行、说明自己的困境，并且准备好相关证据来证明自己，总是要比一直逃避不见面更好一些。银行也不想有坏账出现，所以也希望把钱收回来。

老张把工地上欠的钱全部结清之后，就让老张赶快把车子的贷款还掉，因为利息太高了。他已经听了进去，所以现在老老实实地去做分期修复征信的工作了，大概一年半载之后就可以重新回到正常的银行体系中去。

借钱是用来解燃眉之急的，并不是用来解决贫困问题的。虽然有很多缺口可以填上，但是总归是会有的。今天过得很好，但是不要因此而阻碍了以后的发展。