银行经理酒后吐真言：不用见面借款的软件有哪些能信？

凌晨2点的时候刚刚把本月的放款任务台账整理好了，看到屏幕上的那些数据心里很不是滋味。其实我在这个股份制银行做了七年的客户经理，见过很多为了急于借钱而上当受骗的客户。前两天有一个做餐饮的小老板非常着急，在网上搜索没有见面就可以借到钱的应用程序有哪些但是点击进去之后发现所谓的“内部渠道”并没有什么用处，反而损失了五千元的“工本费”。这件事让我不舒服，所以今天我冒著会被银行开除的风险来告诉大家，那些不需要见面就可以放款的软件中究竟有哪些是真的，又有哪些是骗人的。

手机上轻轻一点就可以拿到钱了，可靠的也就两种类型

不要被网上的宣传所迷惑，真正的正规无接触可以马上拿到贷款额度的只有两种类型。一种是我们自己银行的消费贷款，另外一种就是那些互联网巨头公司推出的。人们认为银行贷款一定要穿正装、打领带到网点签字，现在已经不是这样了。去年我行系统升级之后，30万元以内的信用贷款，在我们行有代发工资或者房贷的情况下，在手机APP上进行人脸识别认证之后，几分钟之内就可以把钱打入账户中。说实话，现在的银行竞争很激烈，都争抢这一波线上的客户。

但是有一个秘密，并不是所有人都知道。银行的线上额度是由系统自动计算出来的，而它所考虑的因素和我们想象的不同。认为自己的征信没有逾期就可以申请吗？不正确。还会去抓取你的社保、公积金等信息以及你在该应用上的一些浏览行为。具体的评分模型因为签订了保密协议所以不能透露太多细节，但是有一点是可以公开的秘密：如果你晚上十点以后不断地刷各种贷款广告，那么系统就会判断出你的资金饥渴程度过高，并且直接拒绝你。这就是所谓的“多头借贷的风险”，一票否决制。

另外一类是互联网大厂的产品，例如某呗、某条、微粒贷等等。这些都是我们手机里面有的东西，并不需要去寻找。我有一个奇怪的现象：手头有余钱的人很少使用这些额度；而没有多少钱的人则把它们当作救命稻草一样去研究如何提高额度。也就是说，这些产品背后的逻辑就是风控，只是他们用的大数据比银行更加激进，并且更加重视你在其生态系统中所留下的行为记录。比如说你在淘宝上买东西从不退换货，地址一直不变的话，你的额度就会比较高；如果你经常更换设备登录或者收货地址五花八门的话，那么除了不能提升额度之外就连降低额度都很难实现。

声称可以做到百分之百放款的软件一定不要用

到这里我就要批评几句了。市场上有许许多多宣称可以给“黑户贷款”、“不管征信”的软件，其中任何一个都是诈骗分子或者是高利贷公司。去年有一位客户的征信已经被用过了，正常的途径无法实现目标，于是病人就采取了非常措施，在没有经过任何审核的情况下下载了一个来历不明的小额贷款应用程序。那么最后的结果是什么呢？钱借来了，三千块钱，拿到手只有两千四百元，一个星期之后就要归还款项共三千六百元。这就是借钱吗？这就是所谓的“714高炮”，目前虽然被严厉打击了，但是它会更换外壳、改变形式再次出现。

怎样才能辨别出这样的商品呢？一种简单的方法就是看看是否要收取“会员费”、“工本费”或者“解冻费”。正规金融机构在收到款项之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先付款的都不要理会，立即删除该软件。还有一种是发送含有链接的信息来诱导用户点击，比如声称可以给你提供5万元的额度并要求用户提供身份证号和银行账户等个人信息以完成交易，这样的情况大概率就是诈骗网站了，它们的目的就是为了获取用户的敏感数据从而实施犯罪行为。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

没有见面借款的功能是什么样的呢？

既然大家都有所不知没有见面就可以借到钱的应用程序有哪些可以使用的就把它拿出来介绍一下。除了前面所说的两种类型之外，还有一些持牌消费金融公司推出的APP也很好用，例如招联、马上、中行等。它们背后的投资人都是正规军，利率比银行略高一些，但是相比起那些不靠谱的平台来说已经很不错了。该类软件的一个优点就是对资质稍微差一点的人比较宽容，而银行则不然。有一次和同行一起喝酒的时候，一个消金朋友告诉我，在他们的系统里有一个“白名单”制度，如果你是某些行业的人士的话（比如医生、老师、公务员），即使负债比较高一些，系统也会给你放款的机会。不同的城市可能会有所不同，我自己也记不清楚了，大概就是这样的一种逻辑关系。

另外要提醒大家的是，并不是只有不接触才能避免人工审核。有的银行的“快贷”产品虽然全部在线上进行操作，但是后台还是有“抽查”的环节。系统会随机抽取一些订单转到人工处理，在这个时候如果你的客户经理查看你的信息时，看到你填写的工作单位电话为空号或者是打电话给联系人后被告知“不认识此人”，那么就出问题了。抽贷、降额、催促提前还清贷款等行为就是在那个时候埋下了隐患。因此在填写表格的时候不要玩小聪明，真实的才是最重要的。

申请的时候有一些具体的操作步骤，在网上找不到

既然已经谈到这里了，就给各位朋友留几个小提示吧。第一，申请的时间要合适。不要在凌晨两点三十分的时候去申请，因为这个时候系统的风控是最严格的，很容易被误判。最好选择的工作日时间段为早上九点至十一点之间或下午两点至四点之间，在此期间系统运行平稳，并且有的银行此时会释放更多的贷款额度，从而提高审批的成功几率。这是根据我最近几年观察到的放款数据得出的一些结论，并不是百分之百准确的，但是可以试一试。

第二是手机环境要整洁。在申请之前要把各种各样的借款导航软件、加速器、修改位置信息的应用全部卸载掉。正规的风控APP会查看你的应用列表，如果发现你在手机上安装了很多“贷款计算器”、“额度评估器”，那么它就会认为你是个人非常缺钱，风险很大。另外不要使用公共场所的Wi-Fi来提交申请，在自己的网络下进行操作，并且开启定位功能以证明自己身处当地，这就是所谓的“活体检测”。

第三点就是负债率要会计算。银行所关注的是你的负债率，并不是你欠了多少钱，而是看你每月需要偿还的钱占到月收入的比例是多少。如果手中拿着几张信用卡但是从不使用的话，在系统看来那就是一种高风险的行为。在申请之前可以把信用卡账单提前还一部分，使账单日的时候账单金额降低一些，“最近六个月内平均使用额度”就会小很多。这个方法很有效果，我已经给几个客户试过了，马上就有成效。

最后说几句实在的话

我知道有很多人搜索“不用见面就可以借到钱的软件有哪些”，因为遇到了困难而不能告诉家人，也不愿意让亲戚朋友看到自己的样子。这样的感觉我是很能体会得到的。但是这个时候就越要保持冷静。其实好的途径一直都有，就是不好走，要靠平时积攒信誉、保护好自己的征信状况，不要随便点击和查询。所谓的捷径一般都会把人引向死胡同。

如果你现在的征信情况已经很糟糕了，正规的贷款软件都无法通过的话，那么我的建议就是：不要急于去借钱，而是要花上半年的时间来改善一下自己的状况。继续偿还之前产生的债务，并且不再产生新的查询记录。六个月之后，很多风控系统都会开始执行“遗忘机制”，到那时再去尝试的话就容易多了。虽然这是个废话，但是我认为这是我见过最好的方法。拆东墙补西墙，结果把整个房子都给拆掉了，这样的事情我也见过太多次了。

下次遇到“无门槛秒下款”的广告时，请把它丢到一边去，并且好好休息一下。借钱的时候感觉很舒服，但是还钱的时候就会觉得很难受。不要因为几万块钱而让自己的下半生过得非常狭窄。