被拒了8次才搞懂：现在什么贷款平台容易通过审核

2019年的那个时候我已经到了山穷水尽的地步了，因为做生意亏本了30多万元，而且信用卡也已经透支到极限了，每天睁开眼睛的第一件事就是接到催债电话。那时候我是只无头苍蝇一样在网上胡乱点击，那么最后的结果是什么呢？一个星期之内就申请了十几家公司，全部都是被拒绝。后来我知道了，“征信花了”这个说法，并不是指真的花掉了信用额度，而是说越是缺钱就越去借钱、越借钱就越乱花钱，形成一个恶性循环。经过几个月的努力之后，我渐渐地掌握了其中的一些规律，在什么样的贷款平台上可以顺利通过审批这个问题上并没有统一的标准答案，但是有一些可以遵循的规律。

不要再问“哪个平台可以轻松贷款”的问题了

说实话，很多人都和我当年一样，上来就开始四处打听：“哪个平台比较好？”这就如同你在医院里见到医生就说：“给我开些好的药物。”医生不能不问一下你的病情。

各个平台的风险控制方式都是不一样的。有人重视公积金，有人关注电商消费数据，还有人只针对有房子的人进行营销。你是没有社保也没有公积金的自由职业者，去申请国有大行的消费贷款，这不是对着枪口干吗？

我有一个朋友老张，他是做装修的，流水都是现金，一年下来能有两百万左右。于是就向某家银行申请了装修贷款，但是被拒绝了。为什么呢？因为他的银行卡流水很大，但是都是快速进出，并且银行认为不安全。之后我把收款二维码换成了新的，并且每个月都会往这张卡里面存入一定的金额作为备用金，在六个月之后再进行一次额度审批，这次获批的是十五万元。

这事儿说明啥？

平台能不能通过，看的是你的人格特征以及平台的风险控制模型是否吻合。

容易被通过审核的贷款平台有三种类型

被坑过好几次之后，我对于市场上各种各样的平台都做了详细的了解，并且把它们分成以下几种类型，请大家对照一下。

第一种类型是互联网大厂旗下的“亲儿子”

比如某呗、某条、某钱花等都是依托于大厂的数据来做的。除了看征信之外还会根据你平时买菜、玩游戏、充值的话费情况来判断。我的一个表弟是大学毕业生，征信上一片空白，但是他在某东购物很多次了，所以某条给他开了五千元的额度。虽然不多，但是可以应急使用。

该类平台的特点就是审核速度很快，基本都是由系统自动完成审批，并没有人为干涉。但是有一个坑，虽然看上去利息很低，实际上计算之后并不便宜，并且如果出现逾期的话，催收力度非常大，还会对你的整个生态圈内的信用造成影响。

第二类是商业银行的线上消费贷款

目前各银行都推出了自己的线上理财产品，比如某融e借、某e贷等。该类产品利率很低，有的可以做到年化4%以下，但是门槛很高。

但是有一个很多人都不知道的小技巧，在哪家银行有代发工资、买了他们理财产品的人，即使金额很小，通过率也会提高一倍。上个月为了提升某银行的额度，我把五万元存成了定期存款，并且成功获得了十万元的信用额度。这就是所谓的“养资质”，要比随便去申请要好很多。

但是各个城市的政策是不一样的，有的地方宽松一些，有的地方严格一些，我对外面的情况不太了解，也不敢随便发表意见。

第三种是持有牌照的消费金融公司

该类平台的利率较高，年化可以达到18%到24%，但是门槛比较低。适用于有征信问题或者缺少收入证明的人群。我在生意周转不灵的时候曾经使用过某马消费金融产品来解决资金短缺的问题，但是由于情况紧急所以没有成功。

该类网站的一个特点是它会查询用户的信用报告，并且也会把用户的信息记录到自己的数据库中去。千万不要认为不上传征信就可以随意逾期，现在的大部分正规平台都不需要上传征信。

贷款平台审核容易通过的标准是什么

经过一番调查之后发现，“容易通过”就是把自身条件打扮得符合平台的要求。下面是我在踩坑中得到的一些经验。

第一种就是“负债率”。具体的计算方法我已经忘记了，大概就是你已经使用的金额除以总的额度吧。当这个比率大于百分之七十的时候，大多数平台都会拒绝。所以在申请之前要把信用卡里的钱先还掉，降低自己的负债率。

第二项为“查询次数”。这就很不好了。每次申请贷款的时候，在征信报告里就会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。如果在两个月之内出现四次以上的情况的话，一般正规的平台都会把你的账号当作“饥饿用户”来对待。什么叫作饥渴用户呢？到处向人借钱的人，还有谁会借给他钱呢？

第三种方式为“手机号”。不要嘲笑它，因为这很关键。实名认证满半年属于最基本的步骤，在此之上还要注意通讯录中不能出现过多的“敏感联系人”。什么是敏感联系人呢？即名字中含有“催收”、“贷款”、“中介”等字眼的，或者是你经常会收到骚扰电话的人。系统会把这样的信息都抓取过来。

简单来说就是平台审核就是和你玩“连连看”，你提供的数据点越多、越稳定，就越容易被通过。

没有被说明的一些规定

这条河很宽，很多事只有亲身经历才会知道。

例如申请的时间。很多人都不清楚，在月底或者季度末的时候，银行放贷的额度就会变得很紧张，审批也会变得更加严格。月初、季初的时候额度多一些，通过率也就比较高。这并不是官方的说法，而是我自己尝试出来的，并且听说了几个银行朋友私下里这么说。

比如说设备环境等等。使用的是安卓手机，并且安装了很多借贷类的应用程序，所以系统的判断你会有较高的风险。在申请之前要把手机清干净、不要打开VPN、不要使用模拟定位器。我的一个朋友就是因为打开了分身软件而被某个平台风控了，申诉也没有地方可以申诉。

还有一件事情说出来可能会得罪人。现在的哪些贷款平台比较容易被批准呢？主动给用户打电话或者发送短信声称“已经获得了XX额度”的，一般都是最坑人的。正规的网站是不会这样急于推销自己的。该类平台或者是利率过高，或者是以各种方式实施非法放贷行为。我以前就遇到过这样的情况，借了五千块钱只拿到三千五百元，并且还多收了五百块钱的服务费，真是亏大了。

几条实在的建议

说了很多之后，到底要怎么做了呢？

第一种方式就是查看个人信用报告。免费提供给用户使用，一年可以有两次的机会。看自己的账单是否逾期、负债情况以及查询了多少次。心中有数再进行申请。

第二、不要随便尝试。选择两到三家和自己的条件相符合的公司，并且认真的填写资料，一次通过。不求全而博大精深，只求专一而深入浅出。

第三，在填写资料时，工作单位和收入等信息要尽量真实，但是不能编造虚假的信息。现在的数据都可以上网查询了，造假的人一旦被抓就会被永久封号。

第四、如果征信已经花掉了的话，那就不要去做了。养六个月之后再讲。最近几个月来一直按期还贷，并且没有进行新的查询行为，慢慢的把之前的不良记录消除掉。

借钱这件事，能不借就不借，如果一定要借的话，就要借得起才行。不能为了面子而勉强坚持下去，并且也不能寄希望于天上掉馅饼。见过很多人的缺口只有几万元，但是却越滚越大变成几十万甚至上百万的债务黑洞，就是因为“以贷养贷”。

如果你问我现在最安全的道路是什么的话。找一个亲戚或者朋友借钱，并且要他们出具欠条并收取一定的利息，要比任何一种网络借贷平台都要好得多。虽然面子上过不去，但是总比被利息压垮要好一些吧！你觉得呢？