我试了十几个所谓黑户必下款的口子，发现这些正规借贷App才靠谱

深夜2点的时候，老张看着手机上又被拒绝的信息，绝望之下找到了有关黑户风控一定会放款的网贷口子的消息。这样的东西真的存在吗？市场上哪些值得信任的借贷APP里有什么秘密呢？那么有没有一个不查征信就可以借到钱的地方呢？所谓“必下款”的途径到底是不是一条可以逃生的道路还是一条无底深渊呢？对于各种各样的借贷产品我们应该怎样去辨别真伪、防止自己掉入更深的债务泥沼之中？

在被称作“黑户”的人群当中有一种说法是找到了特别的“必下款”口子就可以不管风控直接借钱。但是经过详细的调查之后我发现这样的说法大都是不现实的想象。真正的可以信任的贷款APP，并不会许诺一定会放款，而会用更加科学的风险控制手段来进行判断。对于存在征信问题的用户来说，盲目去寻找“黑户风控必下款”的网贷口子很容易被骗或者掉入高利贷陷阱中。其实正规平台对于这样的人群一般都会给出额度小、期限短的借款产品来试一试。

到目前为止，在市场上有一些平台对于“花户”或者征信稍微有点问题的人比较宽容。第一是分期X这是个比较老的消费金融公司。它的借款额度一般是1000-5000元之间，对征信的要求不是很高，但是也不是完全没有考虑的因素。条件为申请人要有稳定的就业或者收入，并且年龄大于等于22岁。借款期限可以自由选择，从三个月到一年都可以。用户的反馈大多认为该平台放款速度很快，在提交申请之后半个小时之内就能收到款项，但是它的缺点就是利率比较高，并且会收取一定的担保费。第二是极速贷该款产品的特点是小金额应急用，额度一般为500-3000元之间。它的一个优点就是对征信查询次数的要求不高，比较适合短期周转。期限一般是7天或者14天左右，是典型的短期高利贷。用户的反馈是审核过程很简单，只需要提供身份证、银行卡就可以办理了，但是逾期催收很频繁，要小心使用。

接下来对各个平台进行优劣分析。优点是门槛比较低，可以给不能从银行获得贷款的人提供帮助。尤其是可以信任的借款应用程序一般都有合法的金融许可证，并且利息和费用都是公开透明的，不会有乱收费的现象发生。但是缺点也很突出。该类平台一般利息很高，年化利率接近法律规定最高值，如果长期使用的话就会产生很大的还本付息的压力。另外一些平台在用户逾期之后会用比较强硬的方式来催收欠款，从而给用户的日常生活带来困扰。所以在使用这些平台的时候要制定好还款计划，不能够借新还旧。

在使用这些网贷平台的时候要注意以下几点：第一点就是凡是标榜“黑户必下”的平台都是诈骗分子，千万不要把钱转给他们；第二点就是在签订合同时要认真查看里面的各项费用和罚则条款；第三点就是即使这些平台不会查询到你的央行征信信息，但是它们也会接入到百行征信这样的大数据库里去，所以逾期之后仍然会对你的个人信用造成影响。第四点就是量力而行，借款数额不能超出自己偿还的能力范围之内，以免掉入债务陷阱中。

最后，我们要回答一下用户的几个问题：

问：有没有不需要看征信就可以申请贷款的平台呢？
答：正规持牌机构一般都会查征信或者大数据，说“完全不管”的话通常会带来很大的风险或者诈骗。

问：申请这些平台会对之后的银行贷款产生影响吗？
答：经常申请网贷会留下很多征信查询记录，即所谓的“征信花”，这样就会对银行贷款审批造成影响。

问：遇到高利贷应该怎么办呢？
答：如果发现了平台的利率超过了法律规定的最高限额（年化24%，或者36%），就可以保存好相关证据，拒绝支付超出的部分，并且向金融监管机构进行举报。