征信花了信用卡好申请吗？银行内部人告诉你真实通过率

上个月有一个小伙子坐在我的对面，脸都红了，把身份证放在桌子上说要办一张信用卡。看了他的征信报告之后才知道，最近三个月里有12次硬查询记录、七八个网贷账号，属于典型的“征信花户”。问我现在的情况能不能批准下来吗？其实这样的客户我已经见过很多次了。使用信用卡可以提高信用评分，从而更容易获得贷款？这个问题没有标准的答案，但是今天我把银行内部审批的底线全部透露出来，以免大家像无头苍蝇一样盲目地去撞。

征信花了之后可以申请信用卡吗？看看已经到了什么地步

说实话，人们对于自己的征信情况的认识都是错误的。有些客户认为自己逾期了一次就算了，而另一些客户的查询记录有二十条仍然觉得自己的信用很好。银行查看征信的时候会从三个方面来考虑问题：有没有逾期的情况、负债多少以及被查了多少次。在上述三方面中，逾期属于致命缺陷，查询次数为次要缺点，负债程度可以调整。

关于逾期的问题，“连三累六”就是指连续三个月逾期或者累计六次逾期就会被纳入黑名单。但是偶尔出现的小额逾期情况，比如说忘记还款几百元的话，并不会造成太大的影响。去年有一个做餐饮的客户，在五年前有过一笔三百元的逾期记录，之后申请房贷、信用卡也都顺利通过了审批。

查询次数这一块，很多人都不把它放在心上。点击一次网贷申请、点击一次信用卡预审，就会留下一条“贷款审批”或者“信用卡审批”的痕迹，在征信报告里。如果短时间内查询次数太多的话，银行会认为你是急需用钱的人，四处借钱来解燃眉之急。这样的客户，审批系统会给他打很低的分数。

征信查询次数多了怎么解决呢？各个银行之间的宽容程度相差很大

这件事情并不是所有人都知道，在各个银行对于查询次数的接受程度上差别很大。国有大行卡得很紧，股份制银行稍微宽松一些，城商行、农商行有时睁只眼闭只眼。我们所在的是一家股份制银行，我们的标准是：最近三个月内被查询不得超过六次，最近半年内被查询不得超过十次。但是旁边的城商行那边，据说他们的客户经理告诉我，最近三个月之内如果不超过十次的话就可以进行协商了。

还有一个冷知识是：每年的3月份、6月份和9月份都是季度末的时候，这时候银行会有业绩冲刺的压力，所以审批就会比较宽松一些。并不是要你钻空子的意思，但是你的征信只有微小的问题，在这个时候去申请的话，被批准的可能性就大一些。不同的城市情况可能会有所不同，而我所了解的就是这里了。

不要被这些在网上吹嘘“征信花户一定要下”的说法所迷惑，因为其中很多都是为了骗取押金而编造出来的谎言。正规银行不会出现“必须下载”的情况，都是根据实际情况来判断的。如果你真的相信了这些广告，并且胡乱地去申请各种东西的话，那么你的信用记录就会越来越糟。

申请信用卡被拒绝的原因，并不一定就是你想象中的那样

有一个客户的印象很深。去年十一月份的时候，一个做建材生意的小老板找到我说他的四个银行信用卡都被拒绝了，并且不知道原因是什么。他的征信里没有出现过逾期的情况，而且查询次数也处于正常的范围内。经过仔细查看之后发现，问题出现在负债结构上面——他名下的网贷账号有五六个之多，尽管每个月都能按时还清贷款，但是银行认为他过度依靠高利息借贷。

这种情况叫做“多头借贷的风险”。银行的风控逻辑就是：一个人如果经常用网贷的话，那么他的资金状况就不太稳定了，给这个人办信用卡基本上都会成为坏账。因此你认为自己的征信很好，没有逾期也没有被查询过，但是网贷账户很多，仍然会被拒绝。

说白了，使用信用卡可以提高信用评分，从而更容易获得贷款主要看你的钱怎么花。如果查询次数很多的话，在养了三个月之后再不点击任何一个申请，就可以恢复到原来的七八成左右。如果网贷账号很多的话，就尽快把小额度的注销掉，留下两三张常用就可以了。如果有逾期的话，那么就只能等待五年之后自然消除掉了。

两种特殊的情况可以批卡

第一种情况就是公积金缴纳很高的客户。曾经有一个国企员工，他的征信上出现了两笔逾期记录，但是每个月他都会给公司缴纳四千多元的住房公积金，最终还是被批准了。银行会根据你的情况来决定是否给你放贷，公积金金额大说明你的收入比较稳定可以弥补一些信用问题。

另外一种就是有固定资产的客户。房产和汽车等在银行看来都是硬通货。有一个客户的征信查询次数超出了规定范围，但是他的名下有一套全款的房子，于是通过线下审批的方式拿到了贷款，并且额度也不小。不过走线下流程会比较繁琐，要提交房产证原件以及收入证明之类的文件，并非所有的营业点都会受理。

征信花时间去办理信用卡的话，有以下三种途径可以尝试

第一种方式是通过良好的信用记录来获得资金支持。最愚蠢但是最有效的方法。在三个月之内不能有任何新的贷款或者信用卡申请，并且要把已经存在的网贷全部还清，能够销户的话就销掉。三个月之后再进行申请的时候，“查询次数”就可以达到要求了。我的一个客户就是这样做的，在去年八月份就开始养额度了，到今年一月份才去申请，结果也顺利拿到了卡。

第二种方式就是通过线下的方式进行销售。所有的线上申请都是由系统自动审核，并且没有协商的空间。去银行找客户经理的话，有的银行可以通过人工审批的方式。要准备好充足的资料：收入证明、银行流水、资产证明等，使审批人员认为你可以还上贷款。但是说实话，目前愿意接受这样的委托的客户经理很少，花费了精力也不一定能批准通过，还会对业绩考核造成不利影响。

第三种方式就是降低期望值，先办理一张较低额度的信用卡。有的银行对于有征信问题的客户也会发放一张低额度的信用卡，例如2000元或者3000元。不要嫌弃太少，先使用起来吧，按期还本付息，用上半年到一年的时间之后，银行就会主动给您提升额度了。要比四处求人却得不到回应而使自己的信用记录变得糟糕好多。

另外一件事情要提一提的是。有人为了自己的征信问题而找上一些声称有“内部关系”的中介机构，并且支付了数千元的服务费用。银行里面是没有这样的途径的。可以办理成功的，在网点也可以办理；不能办理成功的，则无论花费多少都无法办理成功。见过很多因为中介被骗的钱都没有拿到信用卡的人，很亏。

这些坑千万不能踏进去，一踏进去就会把你的征信弄得很糟

第一种方式就是不断地去尝试申请。被一个拒绝之后，不服输地去申请另外一个公司，但是都遭到了拒绝。每次申请都会留下一条查询记录，在征信上就会越积越多，陷入恶性循环之中。正确的做法应该是：被拒绝之后首先要弄明白其中的原因，并且有针对性地进行改进，至少要隔三个月后再重新申请。

第二条陷阱就是销户之后不注销银行卡。有的人把信用卡还完了之后就把它剪掉丢弃了，认为这样就算结束了吧。不正确。要通过拨打客服热线来正式办理销户手续，不然账户还会在征信系统里留有记录。曾经有一个客户觉得很久以前办的一张信用卡已经不需要使用了，但是查询发现这张卡上有“呆账”的字样，并且是因为年费没有按时缴纳而产生的。这件事到今天我还记得很清楚，那位客户的反应就是拍大腿。

第三种方式就是相信“征信修复”。市场上有一些公司声称可以帮您修复征信、删除不良记录。全都是胡说八道。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有哪个单位或者个人有权去修改它。你只能做两件事情：把欠的钱还上之后再等待时间过去。给你的钱说是可以帮助你“洗白”的人都是骗子。

使用信用卡可以提高征信分数吗？也就是说看你的消费程度以及你愿意花费多长时间来弥补。轻度损伤的话，三个月左右就可以恢复了；中度损伤的话，则要六七个月的时间；而重度损伤——比如有大量逾期记录的情况——那么就只能耐心等待五年了。

最后一句话就是不要总是想走捷径。征信这项工作做起来不容易，但是破坏起来却很快。点击一下手机就可以申请几款贷款产品，在几分钟之内完成之后还要花费数年的时间来弥补。

有征信问题的人要先打印出征信报告来查看其中的问题在哪里，然后根据自己的实际情况来决定是否去申请贷款以及何时去申请，并选择哪个银行进行贷款。盲目的申请只会使事情变得更糟糕。