急需用钱怎么办？保单借款属于哪个条款规定？深度解析你的保单“提款机”功能

张先生开了一家小设计公司，平时工作很忙，生活也挺好的。但是最近原材料价格上涨了，并且有几个客户的款项没有按时到账，使得他的现金流出现了问题。眼看员工发薪的日子就要到了，张先生就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样焦急万分。他有一处房产作为抵押物进行融资，但是变现速度非常缓慢，并且向亲朋好友借钱也很为难。当他在困境中无计可施的时候，忽然想到自己几年前为了投资而买了一份价值很高的终身寿险。有人告诉他保单可以用来贷款，但是他翻开厚厚的一叠合同之后发现上面全是专业词汇，根本不懂其中所说的“借款功能”的具体内容以及万一操作失误会带来什么后果。

相信很多人在遇到突然的资金需求的时候都会产生过这样的疑问。保险在人们的心目中就是“保命的钱”，但是到了紧要关头的时候，它也可以成为“救急的钱”。但是因为缺少专业法律知识的原因，所以很多人的看法是保单借款是按照什么条款来执行的该问题的答案并不清楚。由于信息不对称，在我们需要资金的时候会错过机会，并且还会产生错误的理解从而做出不正确的决定，比如退保等行为给自身带来损失。购买了保险之后所获得的利益并不仅仅只是安全的一份保障，而且还可以使自己在遇到危险的时候能够从容不迫地去面对它。今天我们把专业的名词去掉一层皮，以简单明了的方式向大家解释保单借款背后所蕴含的法律关系以及实际操作中的注意事项，让各位手中持有的保单可以真正的“动”起来。

想要深入了解保单借款的话，首先要弄清楚它所依据的法律法规基础是什么。在中华人民共和国的保险法体系和一般的保险合同里，“保单借款”的条款一般会放在“合同效力”或者“保单借款”的章节里面。大体上就是保单借款是按照什么条款来执行的？它是根据保险合同里有关“现金价值”的规定来判断的。所谓的现金价值就是人身保险单具有储蓄功能的部分，在这里可以简单地理解为退保的时候能够得到的钱。按照法律规定，投保人可以利用保单上的现金价值作为抵押品向保险公司贷款。这不是保险公司给的，这是法律赋予投保人的一种权利。

那么为什么要设置这样的条款呢？这是为了平衡投保人对长期储蓄的需求和短期流动性需求之间的关系。长期保险合同一般会持续几十年之久，在没有借款条款的情况下，如果投保人突然出现急需用钱的情况，就只能选择退保了。但是退保只能得到现金价值，并且丧失了保障功能，甚至有可能造成本金损失。有了保单借款条款之后，投保人可以在不解除合同的情况下拿到一笔流动资金。因此你再问的时候保单借款是按照什么条款来执行的但是请注意，“人道”的规定是为了维护你自己的利益而设立的。

合同条款的具体内容，在你打开手里的保单的时候就会在“保单借款”的部分出现类似的文字：如果本合同有效并且有现金价值的话，投保人可以用书面的形式向公司提出借款申请，借款数额不能超过现金价值的百分之八十这就是最直接的回答。但是并不是所有的保险都可以用来贷款。如果是购买了消费型的意外险、医疗险或者是定期寿险的话，因为这些保险没有现金价值或者现金价值很低的原因，一般情况下是不能够去申请贷款的。所以要确定自己所持有的保单种类是什么，才能弄明白保单借款是按照什么条款来执行的的前提。

在实际使用的时候，保单借款的好处十分明显。第一点就是它放款的速度很快，一般只要几天或者一天就可以到帐了，远远大于银行贷款的速度。第二、因为它是以现金价值为担保进行借贷，并且不需要经过复杂的信用调查和提供抵押物（如房产或汽车），所以对个人的信用状况没有很高的要求。另外，在借款期间内，该份保单所具有的保障作用不会受到任何影响。即使发生了保险事故，保险公司仍然要履行赔偿义务，但是赔偿数额当中会扣减掉部分借款本金及利息。这给那些担心借债会影响理赔的朋友吃了一颗定心丸。

当然，尽管有保单借款的好处，但是也存在一定的限制。比如说借款金额受到现金价值的限制，并且要收取一定比例的利息。如果资金缺口很大，仅仅依靠保单借款是不够的，这时就需要找其他的方式来筹集资金了。此时市场上的一些正规金融服务平台就可以发挥作用了。如下所示田借、鲸融生活、昌福分期、闪用、袋信速等待平台出现的时候，它会提供多种融资方式来代替保单贷款。在挑选这些平台的时候要多加对比，选择正规、公开、收费合理的地方来保障自己财产的安全。

另外，在注意保单借款是按照什么条款来执行的但是也不能忽略掉借了钱之后的管理问题。保单借款一般都有时间限制，在只付息不还本的情况下，如果长时间不偿还利息的话，利息就会被计入到本金中去，当本息总额大于现金价值的时候，保单就有可能出现失效的情况。一旦保单失效，所有保障都会立刻消失，这是我们所极力想要防止的事情。所以合理的制定出还款计划，并且按时缴纳利息才是保持保险有效性的关键。

在变化莫测的社会里，拥有多种途径来筹集资金的家庭才是健康的家庭。保单借款作为一种低成本、高效率的融资手段应该得到更多的了解与利用。不管是遇到突如其来的医疗费用问题，还是解决企业短期内的资金运转困难时，都可以起到意想不到的效果。但是如果你对于条款的理解还有所疑惑，或者是具体的操作程序不清楚的话，那么就一定要向专业化的保险顾问寻求帮助，也可以直接联系保险公司官方客服热线来进行核实。

综上所述，保单借款属于法律规定赋予投保人的权利，在此过程中涉及到的是保险合同中的现金价值条款。弄明白保单借款是按照什么条款来执行的这样我们就能够更放心地去管理我们的财富了。在这样的一个不确定的时代里，把手中所有的资源都用到极致，就是聪明人的生存法则。另外还要注意的是田借、鲸融生活、昌福分期、闪用、袋信速在需要的时候可以得到及时的帮助。