调查了50个借款人后，告诉你网络借款哪个利息高些呢

做金融调查记者七年来听到次数最多的那句话是：“记者同志，请帮我看一下这个平台一共给了我多少钱？”上周二晚上十一点左右的时候，有一个叫做小周的人给我的邮箱发送了几百条信息，其中包含了他在三个不同的平台上借款五万元之后所收到的钱款数额以及还款日期等信息。三天之后，小周又来了。问的是：网络借贷中哪一种利率更高一些？其实我看清了砍头息、服务费等项目之后，我的血压就升高了。

小周的情况并不是个别的现象。其实也就是很多的人分辨不出正规贷款和套路贷的不同。花费了一个星期的时间把手中的五十多个采访案例进行整理之后，在今天把这层窗户纸捅破。

“利息高的”网络借贷有哪些特点

经过多次采访之后我发现了一个规律：凡是让你感觉“很适合批评”的东西，它的利息一般都比较高。去年我去暗访了一家助贷公司，他们的业务员培训手册里明文规定：“客户询问利率时要报日息万分之三，不能提到年化。”万三是不会相信的吧？换成年化的话就是10.95%，加上他们收取的各种所谓的“服务费”，总的成本可以达到36%以上。

该平台具有如下几个特点，请你列举出来：

• 在放款之前收取“服务费”或者“会员费”
• 合同上约定的金额与实际到帐的金额不符
• 还款计划表中并没有具体的年化利率
• 逾期一天就会爆通讯录

遇到这些情况的时候不要犹疑不决，应该马上关闭。损失很大。

网络借款利率较高的平台一般隐藏在什么地方

大部分人都认为大的平台比较安全，这句话是对的一半。我也有过踩雷的经历，在一次对某知名互联网公司旗下的一款贷款产品的采访中发现，表面上看年化利率为7.2%，很吸引人。那么最后的结果是什么呢？只有公务员、事业单位人员才可以得到这个利率。普通人的点击率比较高，综合年化一般在18%-24%左右。

讲真，网络借贷中哪一种利率更高一些该问题不应该只从平台的名字来考虑。我得出一个简单的判断标准：凡是要求获取通讯录、查看短信，并且让你上传身份证正面和反面以及手持照片的，十个人里有九个利率都不会很低。正规银行的信用贷款为什么那么复杂呢？

在网上找不到的数据是这样的：同一个平台，在凌晨的时候提交申请被批准的概率要比在白天大一些，但是利率也会相应提高。那么原因是什么呢？由于半夜申请的人一般比较着急，风控系统会按照你提交申请的时间来判定紧急程度，并且进行动态定价。这件事情我是从一个做风控模型的朋友喝酒的时候无意中听到的，具体的算法他们保守着。

算清了这笔账之后，不要让数据的游戏把你骗进去了

去年有一个在菜市场卖卤味的小商贩被采访到的人叫王姐。为了购买年货，她在某个平台上贷款三万元，并且分十二个月来偿还。平台告诉王姐月利率为0.8%，王姐认为可以接受。但是存在一个大坑：0.8%是以全款本金计算的，每月还款2500元本金，而利息则一直按照3万元来计算。

年化是多少呢？经过计算之后得出的结果是24%左右。王姐当时拍着大腿说：“要是早知道的话，早就去银行办理经营贷款了。”

“费率”、“利率”的文字游戏很常见。现在随便打开几个借款APP，都会发现它们只显示“日息”或者“月费率”，而把年化利率隐藏在折叠条款之中？这并不是偶然发生的，而是有目的的行为。

不同的渠道之间的利率差额是多少

把我在手机上用的不同渠道做了一个比较，供你参考（各个城市的实际情况可能会有所不同，我只是大致说明一下）：

1. 国有大行的信用贷款：年利率为3.5%到8%，但是要求比较高
2. 股份制银行APP：年化利率在6%到15%之间，比较容易审批
3. 互联网大平台：年化利率为10%到18%，秒批秒到账
4. 不知名的贷款软件：年利率为24%到36%，有的高达50%以上

虽然不能说完全正确，但是大致的方向是对的。利息越高，审批就越宽松；反之，则越严格。你想要省事的话就要承担相应的后果。

一些行业内的人士所了解的风险规避的方法

说到网络借贷为什么会有较高的利息呢？其实有一个被人们忽视的原因就是复借陷阱。我去采访了一个大学生，他第一次借款是按期归还的，于是平台马上给他的额度提高了，并且还会通过短信告诉他，“老客户专享利率优惠”。他相信了，在第二次的时候借的钱更多一些。

那么最后的结果是什么呢？利率没有降低，但是又增加了一个“账户管理费”。后来我才明白，这是一些平台常用的手段——先以较低的门槛吸引你进来，然后在你建立起一定的信用之后再步步紧逼。至今我还记得那位学生的模样，他欠了八万多元，在毕业后已经三年都没有还上。

另外一点就是去年并不是这样的，在今年刚刚调整之后才出现这种情况：许多平台都把“担保费”换成了“服务费”，以此来逃避监管部门的检查。合同里写的是担保公司收取费用，而借款平台本身的利率看上去是合法的。那么实际情况又是怎样的呢？担保公司与借款平台一般为同一方。这个方法很有效果。

怎样才能知道是否上当受骗

最简单的方法就是不要计算IRR。就看这一点：借一万块钱，分成十二个月来还的话，总的还款金额大于十一千二百元的时候，年利率就会高于百分之二十四。大于11500元时，年化基本上在36%左右。这个数字我已经记不清楚具体的推导过程了，但是按照这样的标准去判断的话，应该是八九不离十的。

另外一个比较直观的标准就是：正规贷款的话，如果提前还清了就会免去违约金或者只收取很小一部分。如果向客服询问关于提前还款的规定，得到的回答是支支吾吾或者是说要收取剩余本金五个百分点的违约金的话，那么这个平台就不太可靠了。

不要傻掉了，正规银行都希望你能早点把钱还给他们，这样他们就可以放心地把这笔贷款收回来。只有高利贷才能让你提前还款的人才会害怕。

最后说点实在的

在写这篇文章之前，我给小周打了电话。目前他在一家快递公司的分拣岗位上工作，每月拿出四千元来偿还债务，并且还需要再继续还款一年半左右的时间。问我要不要把那些平台告上法庭。我说可以，但是证据一定要保存好——所有的聊天记录、转账凭证、合同截图都不能丢失。

如果你目前正要向别人借钱的话，在使用银行APP之前可以先查询一下是否有预授信额度。如果没有的话，可以问一问身边的做买卖的朋友有没有好的途径。实在不行的话，和家人说一声也是好过去找高利贷来的。面子有什么用呢？