我试了十几个平台，发现所谓的有公积金借款的口子吗，真相竟然是这样

深夜的时候，阿强焦虑的脸被手机屏幕上蓝色的灯光照着，在寻找可以用来周转的资金时，在搜索引擎里不断地输入有关公积金借款的信息和值得信任的借贷信息。很多工薪族都有这样的感觉，认为公积金就是万能钥匙，但是实际上这里面的门道要比人们想象中的要多得多。哪些平台会承认公积金呢？额度是不是比一般的贷款要高的呢？在琳琅满目的产品面前怎样才能避免掉入高利贷的陷阱而选择到一个可靠的地方去呢？如果这些问题不弄明白的话，盲目的去申请就会使自己的信用状况更加糟糕。

很多人的想法是，只要按期交纳住房公积金就可以轻松地借到钱了，这是个错误的观点。公积金本身具有很强的信用背书作用，在信贷领域中并没有为公积金单独开辟出一条特殊的通道来使用。所谓公积金贷款，其实就是银行或者持牌消费金融公司推出的一种公积金信用贷。该类产品会获取到你公积金缴纳的情况，并以此判断出你的工作稳定性以及还款能力。和那些没有资质的小额贷款公司不同的是，这些产品的额度更大、利率更低，但是审核也会更加严格。

目前市场上比较可靠的平台主要有两种类型。第一种是国有大行和商业银行的线上贷款产品例如建设银行的“快贷”，招商银行的“闪电贷”。这类产品一般要求数字上达到该行代发工资或者公积金缴纳的要求，额度不超过三十万元人民币，年化利率最低可以做到四点几百分之一，期限一般是1到3年。第二种就是有执照的消费金融公司包括招联金融、马上消费等等。该平台对于公积金的认可程度很高，额度一般为一千至两百万之间，使用条件比较宽松，只需要连续缴纳六个月就可以去申请了，时间可以从三个月到三年左右。

用户对于该类服务的评价出现了两极分化的情况。好的地方主要是放款速度快和利率透明上有很多用户的反馈说用公积金资格去银行系APP申请贷款的话，钱可以马上到账，并且没有任何隐形费用。但是也有人对银行设置了较高的门槛表示不满，认为只要有一点点征信问题就无法通过审核。相比而言，消费金融公司通过率较高，但是用户的感受是利率比银行要高得多，长期下来的压力很大。

对上述产品进行详细的利弊分析。优点很突出：无需抵押担保，纯信用借款；额度循环已经还清了就可以继续用了；正规安全息费公开，不会有乱收费的情况发生。但是缺点也很多：对于征信查询次数非常敏感，最近如果经常去别的网贷平台借款的话，那么公积金贷款就有可能会遭到拒绝；另外，如果公积金断了的话，额度也会在一瞬间就被系统回收掉，从而造成资金链断裂的风险。

在申请的时候要注意以下几件事情。第一点就是不要相信网上流传的各种所谓“强开口子”的说法或者内部关系，任何需要你先交钱才能办理的事情都属于诈骗行为。第二、申请的时候要确定该平台是否已经和央行征信系统对接了，按时还款这是最低要求，不然会影响个人信用记录，并且还会受到法律制裁。其次就是量入为出了，不能因为有公积金贷款资格就盲目地去借更多的钱，合理的负债水平才算是一个健康的家庭财务状况。

• 用户问：我公积金账户里只有几百块钱了，可以贷款多少呢？
• 公积金信用贷款的额度主要是根据你的情况来定的月缴存基数和连续缴存时间账户余额不是目的。一般情况下，额度是你的月缴存基数的20-50倍之间，而余额大小并不会影响到贷款额度。
• 公积金贷款要查询配偶的征信吗？
• 答案是：如果申请的是个人消费贷款的话，一般只会查到申请人的征信记录。但是如果是申请房贷性质的公积金贷款或者是某些大额信贷业务的话，则需要查询配偶的征信情况，这要根据具体的贷款产品来确定了。
• 用户问：申请被拒绝之后多久才可以再试一次？
• 答案是：建议至少要隔三个月以上。频繁地去申请会留下很多“贷款审批”的痕迹，在征信报告中被认定为资金短缺，从而降低通过的可能性。