有什么网贷上征信？银行经理告诉你审批时真正看重的那些细节

上个星期三下午的时候，一个做餐饮的小老板坐在我的对面，并且拿出了自己的征信报告给我看，满脸委屈地说：“我一直都没有逾期过，为什么贷款总是被拒绝呢？”一看就知道了，有几十条网贷查询记录，密密麻麻的就像一张蛛网一样。

这件事情我已经见过不止一次了。很多人都不知道有网贷会记入到个人信用报告中点了一大堆东西之后才想起来要申请贷款，但是发现自己的信用报告上已经出现了问题。其实有些事情我们不能在柜台前直接说出口，但是今天我们还是想拿出来分享一下。

网贷上征信黑名单的是什么

大致介绍一下齐的情况。目前市场上大部分网贷平台都已经接入了央行征信系统，占比达到九成左右。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、百度有钱花这四个大头是跑不了的。还有一些听起来很洋气的名字，“马上金融”、“招联金融”、“中银消费”，都是有牌照的金融机构，可以借到钱但是利息会越来越高。

去年有一个客户，在某个平台上点了借款的服务，他认为这是小贷公司提供的服务，但是当他在征信报告中看到“某某消费金融公司的贷款”时，并没有太多的钱，只有三千元。但是在我们银行系统的里面，这样的记录会被标示为小额贷款账户，并且审批模型会直接扣分。

换句话说，在银行审核时发现有网贷记录的话，首先想到的是什么？这个人因为缺少资金而不得不去借贷高利贷，还款的能力存在疑问。

网贷历史对于房贷和车贷的影响

很多人的一个错误认识就是“我没有逾期就没有问题”。说实话，这样的想法很幼稚。逾期是最低的要求，并不是不逾期就可以说明你的征信很好。

我们银行有一个不成文的规定，在各个地方可能会有所不同，但是可以当作一个参考来听一听——如果一个人的网贷账户数量达到三个以上的话，那么房贷利率就会提高；而当这个人拥有五个以上的网贷账户时，则会被转到人工审核环节，能否通过则要看运气了。如果你最近半年内有过多次网贷申请查询的行为的话，基本上就可以判定为被拒绝贷款了。

在网上找不到的数据是这样的：去年我们支行拒绝了大约三分之一的房贷申请，原因是借款人有多次网贷记录，并非因为逾期或者恶意透支。这些人平时的信誉很好，但是他们总是忍不住去点击“测一测你的额度”。

不要傻了，在你点击“查看额度”的时候，你的征信就会增加一条“贷款审批”的查询记录。银行看到这种情况之后会想到这个人到处借钱，风险很大。

容易被人忽视的是“隐形”的上征信网贷

有的网贷很隐蔽，听上去不是贷款，但是也会被记入征信系统。比如说一些电商平台上存在的“先买后付”、“分期购”，你认为这是种付款手段，其实它背后是小贷公司进行放贷。

“租机平台”也属于一种贷款的形式。去年有一个小伙子来办理信用卡的时候，在征信报告里发现有多次“租赁分期”的记录，但是他自己并不知道这些事情会被记入到征信系统中去。那时候他还和我争论不休，说是租个手机怎么会变成贷款呢？

我说的就是合同条款没有人去看，踩到坑又能怪谁呢？

另外要提醒的是，目前很多现金贷、网贷平台的名字五花八门，你在借款前并不知道它们是否会上征信系统。一个简单的方法是：凡是需要你授权去查询征信的，百分之百会上；没有要求你授权的，并不意味着不会上，因为合同中可能会有隐藏的规定。

怎样查询到自己的网贷信息

最可靠的方式是到中国人民银行征信中心查询一份详细的个人信用报告。不要使用第三方软件来查询，有些软件会记录你每一次查询的内容，并且还会不断地增加新的内容。当地的人民银行网点或者是被授权的商业银行网点都可以办理，带好身份证就可以，每年有两个免费的机会。

打出来之后要着重注意以下几点：在“贷款”一栏中查看账户数量，在“查询记录”中查找有关贷款审批的信息，在“其他”项下寻找是否有担保的相关内容。曾经有个人为别人担保过，但是后来那个人没有按时还款，所以他的征信也被影响了。

网贷结清之后多久可以恢复正常

这个问题我已经回答了不下800次。结清之后五年之内，记录就会自动消失。但是实际上银行审批主要是根据最近两年的情况来判断的。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我们行内部的标准是：网贷结清六个月之后影响就会小很多；结清一年后基本上就没有什么问题了。但是各个银行的政策不同，有的严格一些，有的宽松一些，我对外面的情况不是很了解，也不敢随便乱讲。

有一个做物流生意的老客户，在两年前的时候向我借了几笔钱进行周转，但是到了去年年底就把所有的债务都还清了。今年来办理经营贷款的时候，我发现他的征信上有记录，但是都已经结清了，并且最近半年内没有出现过新的查询情况。最后批准了他的申请，并且给他的利率打了个折扣。

所以网贷并不是不可以使用，而是要尽快归还，不要拖延时间，也不要通过借贷来维持生活。

银行经理说的一番真挚的话

到此为止我就要抱怨了。有人为了“养征信”，特意去借网贷，并且按期还钱，认为这样可以显示自己的信誉不错。这样的做法简直是拍案叫绝——你是让银行知道“我常常要借钱”的人，怎么能够证明你的信用很好呢？

好的信用状况是怎样的呢？使用信用卡正常消费，并且能够及时还清欠款，没有任何不良的借贷行为，在征信报告上留下的痕迹都是正面的。就那么回事儿。

还有人问到我，没有上征信的网贷可以借钱吗？其实如果你实在周转不过来的话，就可以去借了，但是利息很高，而且这样的平台催收方式也很不光彩。尽量不要接触。

另外要说明的是，去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，对于网贷记录的审查更加严格了。过去可以睁一只眼闭一只眼的事情现在已经不能通过系统了，即使有人去求情也无法挽回。

最后一句话是这样的：。做餐饮生意的小老板，之后老老实实地等待了半年时间，把可以还清的贷款全部还清了，征信报告上的信息也就淡了很多。上个月又去申请了，这次被批准了。当时的神情到现在我还记得很清楚，就像中奖一样。

所以征信这件事情真的不能开玩笑。下一次看到“秒批”、“无抵押”、“测额度”的广告时，请先想一想自己将来是否要申请房贷或者车贷，然后再做决定是否伸手去碰。