黑口子能下款的有哪些？我潜伏半年挖出的真相

上一年冬天的时候，我得到了一条消息，在某个城市的一个村子里面，有个人专门为没有户口的人办理贷款业务，并且成功率非常高。以需要借钱为由去到一家小餐馆见到“强哥”。一边抽着烟，手机上的群聊信息不断闪烁，桌子上面还有不少钞票。他说：“我保证一定可以做到。”黑口子可以贷款的是哪些他很明白，只要给点“服务费”，就可以拿到任何想要的东西。那时候我便在想，这个行业的深度到底有多大呢？

说实话，在过去的半年里，我所接触到的案件要比以前十年来写的报道更加刺痛人心。

那么所谓的“黑口子”又是怎么一回事呢？

很多人都认为“黑口子”是某种神秘的技术途径，可以避开央行的征信系统为没有信用记录的人提供贷款服务。别傻了，哪里会有这样的事情呢？市场上标榜能够放款的黑口子其实只有两种类型：一种是利率超高、涉嫌非法集资的高利贷；另一种则是以诈骗为目的的杀猪盘。

我曾经采访过一个小周，他是做建筑工人的，征信早就已经出了问题。上个月由于家里急需用钱在网上查找黑口子可以贷款的是哪些于是就加上了一个中间人。对方表示可以办理“内部渠道贷款”，不用查征信，放款速度很快。小周相信了，并且给了对方五百块钱作为“包装费”。之后就把这个人给拉黑了。这种事情我已经听了很多次了，每次都会想骂人。

真正的“黑口子”其实就是钻监管漏洞、违规操作的平台。前几年P2P火热的时候，有些不走征信的小平台敢放款，利率动不动就达到年化百分之百以上。但是这两年监管很严格，所以很多平台或者倒闭了，或者转入地下。在网上喊着“黑户必下”的人当中，十个人里面就有八个是骗子。

能够办理贷款的人，最后又怎样了

我曾对一些曾经很火的“黑口子”平台进行过追踪调查，但是结果都不是很好。

“速借宝”是去年在借贷圈中非常有名的一个产品，它被称作“黑户福音”。我的一个线人在里面做催收工作，并且告诉我这个平台放款不考虑还款能力，只要求你提供身份证和通讯录就可以给你贷出三千元，在七天之内要还四千元。那么最后的结果是什么呢？上一年度老板跑了之后，案件涉及的资金达到数亿元人民币。借款人不仅没有把欠的钱还上，而且催收电话打个不停，正常的日常生活都无法维持下去。

另外一种叫做“闪电贷”的东西也十分荒唐。表面是正规的小额贷款公司，在背后做着“套路贷”。我去采访过一位受害人，借款两万元，合同上写着三万元，对方解释道，“多出来的部分是保证金，按期归还就可以退款。”。那么结果是什么呢？还款时以各种借口扣除款项，最终只还了五万多没有全部还清。这样的平台你会去接触吗？

说实话，到目前为止还没有人能够长期经营下去。或者被抓捕、或者逃跑、或者转行。仍然在网上询问的人黑口子可以贷款的是哪些人应该清醒一些了。

为什么会有明知是陷阱还去跳的人呢？

关于这个问题我已经向很多的人询问过了，得到的答案都是一样的：走投无路。

给我留下深刻印象的是一个叫做老陈的小老板，他在餐饮业工作。疫情导致亏损30多万元，信用卡和网络贷款都出现了逾期的情况，征信记录非常糟糕。上一年想要翻身的时候到处借钱，最后找到了一条“民间借贷”的途径。月利率为百分之十，借出五万元之后只能拿到四万元，并且要每月支付五千块钱的利息。当时我就劝他说，“这个利息你怎么去还呢？”他说没有办法了，银行不借，亲戚也不借，总不能眼睁睁地看着店铺倒闭吧？

那么最后的结果是什么呢？三个月之后如果他还不能还清欠款的话，对方就会派人来店里闹事，把店铺给砸了，并且还会打伤店主。我去医院看他的时候，他已经躺在床上了，整个人都消瘦了很多。他说：“早知如此，我就不会去碰那些地方。”

但是早知道这三个人的名字的话，又值多少钱呢？

我也可以理解到急需资金的人。因为催债的压力太大了，所以连觉都睡不好，亲戚朋友也避而不见，这时如果有人告诉你“可以贷款”，你会很难抵挡住诱惑。但是我要说的就是，在这样的情况下更要睁大眼睛。声称可以帮助你的“口子”其实都是要人命的陷阱。

征信花完了之后还可以通过什么途径获得资金呢？

这是最近半年来我被问到最多的一个问题。给出一些比较可靠的方式，并不是所有的人都适用，但是可以避免把人带入陷阱中去。

第一，向亲朋好友坦白，该借的钱要借到手，该还的钱也要如数归还。我知道这样很难启齿，但是和被高利贷逼着去还钱相比，面子上的这点损失又算得了什么呢？我见过很多个例子，借款人实在承受不了压力的时候就会告诉自己的家人，并且由父母来替自己偿还高利贷。虽然受了一顿责备，但是人的生命是宝贵的。

第二、有的银行的“二抵”业务也可以试一试。是什么意思呢？也就是说你已经有了一套房，并且已经进行过一次抵押贷款了，现在还剩下一定的房产价值，还可以再次进行抵押贷款。利率要比首套房高很多，但是和那些黑口子相比就便宜多了。不同的银行政策不同，我可以告诉你大概有一个这样的途径，但是具体的你要到当地的银行去询问。

第三种就是典当行。这个东西已经有几百年的历史了，利率很高但是很公开，并且不会看你的信用记录，只会看你提供的担保品。有黄金、汽车、名牌手表等的可以考虑。我的一个朋友去年急需资金的时候，就把结婚时佩戴的金银首饰拿到典当铺去典当了两万元，三个月之后再赎回的时候已经付出了八百元的利息。虽然价格比较高，但是没有出现任何问题。

第四，如果有公积金、社保、保单等的话，有的正规机构可以做信用贷款。即使征信上有小毛病，但是不严重的也可以。去年我去采访了一个做保单贷的中介，他说他们公司每个月都可以批下来几十个征信有问题的客户，“问题”有多大就看情况了。具体的尺度没有说明清楚，我也不能随便发表意见。

中介是不会告诉你其中的秘密的

前文提到的“强哥”之后我和他熟悉起来，在一次喝酒的时候他说出了一些真话。

他说，在网上有很多声称可以帮人解决“黑户问题”的中介机构，但是其中九成以上都是骗人的。包装费、资料费、渠道费等等很多种费用一起收取之后就会销声匿迹了。那么剩下的百分之十又是怎样的情况呢？可以办理下来，但是都是高利贷。和放贷的平台有合作关系，每个被拉来的客户都可以得到10%-20%的提成。你借一万块钱给中介，中介会先拿走一千二百元左右的钱，然后扣除各种费用后只剩下六七千元，最后还要按照一万元本金加上利息来还款。

他说有的“漏洞”是存在的，但是都很短暂。比如说一个刚上新的小贷公司，在初期为了完成业绩指标，对借款人进行宽松的审核，并且可以向任何人发放贷款。但是这个窗口期大概也就一两个星期的时间，等到平台发现了坏账率过高之后就会马上收手。这些中介机构就是在利用这样的时间差来赚钱，在你意识到之前就已经把门关上了。

问：那么这个行业的收入怎么样呢？他笑呵呵地说，“赚，但是赚的是昧良心的钱。”。见过很多因为借钱给高利贷而倾家荡产、妻离子散的人。说话时眼睛里有光，好像在想什么人一样。

最后说几句

我在桌子上面放了六七个月来积累起来的各种资料，包括几十位借款人的访谈录音、数份法院裁决书以及很多房地产公司的名片。本打算写一篇“黑口子避坑指南”，但是越写就越觉得没有避坑指南。坑就在这里，不跳的话就会有人跳。

我所能做的是把事实摆在你面前。问起黑口子可以贷款的有哪些？我的回答是有的，但是都很危险。声称可以帮助你的人其实是在把你推向万劫不复之地。

如果是急需用钱的话，可以考虑其他的解决方法。实在不行的话，也可以去做送外卖或者打车的工作，每天能赚到一百多元到两百元。不要觉得丢脸，比不上高利贷逼债、诈骗钱财来得干净的是用自己的劳动所得。

最近半年来发生了很多惨痛的事情，我不想再见到下一次悲剧的发生。