我试了几个扣除担保费必下的口子，发现黑户0门槛贷款软件背后的真相

到了晚上才打开手机查看信息，上面写着担保费必须下掉的缺口想到阿强上个月的事情了。由于征信问题，他着急之下就去点了那些所谓黑户无门槛贷款软件但是没有拿到额度，并且由于各种预扣费损失了几十块钱。很多人会问到一个问题，那就是有没有不查征信就可以申请贷款并且不用承担任何费用的平台呢？“必须下”所代表的是救急之策还是圈套？对于大家比较关注的下款率以及隐形费用的问题，我们接下来要进行详细的分析。

市场上流传的一些所谓的“必须下单”的口子，大都是指一些审核标准比较低或者完全依靠数据风控来代替传统的信用记录的产品。对有征信问题的人群而言，该类产品有一定的吸引力。这些平台一般都具有的一个特点就是：放款的时候会从借款人的账户中自动扣取一定比例的钱作为担保费或者服务费但是由于实际到账金额远远低于申请金额。尽管门槛很低，但是该种方式所付出的成本却非常高昂。

经过对多个热门产品的实际测试之后，我把其中一些比较有代表性的平台的数据都整理出来了给大家做参考：

平台A：极速贷
额度范围：五百到三千之间
使用条件：年满十八岁、实名制手机使用三个月以上，并且不会查询到中国人民银行征信系统。
期限：7天-14天。
费用情况：申请了2000元，到手大约是1600元左右，扣除400元的担保费用之后，最后还要归还2000元。
用户评价：下款的速度很快，半个小时就可以到帐了，但是费用很高，属于典型的“急需资金”的方式，在长时间内并不经济。

平台B：无忧花
额度范围：一千到五千
使用条件：需要出示身份证、银行卡以及部分用户的运营商验证码。
期限：一个月到三个月。
费用情况：存在会员费、担保费双重收取的现象，总的收费比例比较高。
用户评价：门槛很低，黑户也可以下注，但是催收方式很烦人，逾期一天就会把你的电话号码都打爆。

对这样的商品要进行实事求是地评价它的长处和短处。好处是审核简单快捷，放款速度很快，并且不需要有良好的信用记录但是也解决了一些人的燃眉之急。但是它的缺点也很突出：第一是综合成本极高扣除担保费用之后的实际利率一般都远远超过法律规定所能接受的程度；其次就是信息安全风险一些不正规的网站也会出售用户的通讯录信息；第三就是催收压力如果逾期的话，就会受到软暴力催收的影响而影响到日常生活。

在使用上述软件的时候要注意以下几点。第一、计算出实际拿到的钱和要还的钱之间的比例如果把一年期以上的定期存款利率都算上的话，那么综合起来的年化利率就超过了36%的话，就要小心了。第二、保护个人隐私不能随便把身份证的照片发到不正规的平台上。三是量力而行这样的贷款只可以用来短期周转，并且不能够用作长期的资金来源。

以下为对用户经常提出的问题进行的回答：

问：扣除担保费用之后，如果还不上款的话会有怎样的结果呢？
答：尽管有些平台不上传到征信系统里去，但是也会有很高的利息以及严厉的催收方式，并且有可能会被起诉，所以还是应该按期还清贷款。

问：有没有完全没有门槛的贷款呢？
答：完全没有门槛是不可能的，所有的放贷机构都会对借款人的风险进行评估，而所谓的“零门槛”实际上就是指门槛很低，并且用高利息来弥补可能产生的坏账损失。

问：怎样才能知道这个口子是不是真的呢？
答：看它有没有放贷资格、利率是不是公开、放款之前会不会收钱（正规公司是不会在放款之前要钱的）。