有没有最好下款的口子？说句得罪人的大实话

昨天有一位顾客坐在我的对面，一开口就说了一个已经被问得很多次的问题：最好的下一款产品是什么样的？当时我的手里拿着杯子，都要掉下来了。其实每次听到这样的问题时，在我心里就会浮现出一幅画面：一个人在沙漠中口干舌燥地四处寻找水源，而这时有人却向他推荐了一杯看上去很像是水的东西，并且告诉他喝了之后会中毒。作为一名理财规划师已经好多年了，见过太多的客户为了急需资金而盲目行动，结果把自己弄得很狼狈。

那么这些所谓的“好用”的贷款途径又是怎么样的呢？

再来说一下小张，在去年十二月份的时候找到我进行债务重组的事情。这位朋友开了一家餐馆，那时候生意刚刚有些起色，需要15万元用来装修。当时的他也一样四处打听“最好的贷款渠道”，那么最后的结果又是怎样的呢？从一个网贷平台借钱出来之后，只剩下12万元了，其中的3万元就被当作“服务费”给扣除掉了。也就是砍掉利息的意思。更加坑的是合同上写的是年利率为12%，但是实际上计算下来包括各种费用之后的真实年利率已经超过了36%。我拿了他的劳动合同来算这笔账，算了之后都想要骂人了。

认为能够拿到贷款就不错的人大有人在。这样的想法很幼稚。借的时候是孙子，还的时候才知道什么是地狱模式。号称“秒批”、“无门槛”的十个人里面有九个人会在利率、手续费等方面给你设陷阱。还有一种比较隐秘的坑叫做“会员费”或“加速包”，交了钱之后能不能下款另当别论，但是钱已经先被花了出去。冤枉的钱我没有见过一百条以上的，大概有八十条左右。

那么有没有比较容易通过审核的合法途径呢？有的话，但是你要达到对方的要求才行。银行也不是慈善组织，他们放贷是为了盈利，并不是做慈善。你的征信很差，而且收入也不稳定，还想要别人马上批准吗？没有可能实现。

为什么总是被拒绝呢？银行审批内部的逻辑

我的一个老同学，在一家股份制银行担任风控主管的时候曾经和我说过一些事情。他们行内部有一个不成文的规定：晚上十点之后提交的贷款申请，如果没有优质的客户的话，那么基本上都会被系统自动降低额度或者直接拒绝。因为那个时候申请的人，一般都有紧急的资金需求，而且风险也比较大。该条目在所有的官方文件中都无法找到，但是它却存在并且起着潜规则的作用。

另外一件很多人都不知道的事情是：银行查看征信的时候，并不是只看有没有逾期记录，还会看“硬查询”的次数。什么是硬查询呢？也就是你在申请贷款或者信用卡的时候，有关机构会去查你的征信信息而产生的痕迹。如果最近三个月内被查了五到六次的话，那么银行就会认为你是缺钱的人，在四处借钱，这时再去申请贷款的话，被拒绝的可能性就很大了。这件事情我已经告诉过很多客户了，他们都拍手叫好地说：“早知道就不会随便点击这些网贷广告了。”

说到这儿的时候，我就想到了去年为一家做电子商务的企业做的财务规划工作。她想要借30万元来囤积货物，但是她的征信里并没有出现过逾期的情况，但是被硬拉查了二十几次。让其不要急于去申请，要按照要求好好地养三个月的征信，并且把之前所有的小额贷款全部还清。三个月之后她再去做申请的时候，得到了25万元的批准，而且这个利率也是市场中较低的一个。耐心在贷款这件事情上面很值钱。

各个渠道审批难易程度比较

我们来梳理一下目前比较火的一些借贷平台。首先来说国有大行，利率最低但是门槛也是最高的。你是公务员、事业单位、国企员工或者是有房产抵押的人的话，去找他们就可以。审批的时间长短不一，最快的一个星期左右，最慢的一个月以上。你的资质不好时就不要去凑这个热闹了，白费时间。

股份制银行、城市商业银行等比较灵活。他们提供的服务更加多样化，并且根据不同的人群提供不同的解决方案。例如有些银行只做社保贷款，只要有稳定的社保缴纳记录就可以；还有的银行只做公积金贷款，看你公积金的金额大小来决定是否发放贷款。该类产品收益率高于国有大行，但是仍然在可以接受的范围之内，一般为年化7%-15%左右。审批的速度很快，有的只需要两天时间就可以放款了。

下一个是消费金融公司以及正规的网络借贷平台。对此我不太赞同。虽然不好，但是水很深。一般都在18%-24%之间，有的还会超过这个范围。他们所用的风险控制方式与银行大相径庭，并且更加重视你的人的行为数据，例如手机使用习惯、社交圈子等等。其实这东西挺玄学的，有时候感觉自己的资质很好，但是却批不下来，也说不出个所以然来。

小贷公司和民间借贷等其他形式的贷款不要去接触。我是认真的，不能触碰。利率非常高，并且催收的方式也很让人无法忍受。见过因为几千元而倾家荡产的人很多。这件事情并不夸张。

资质不好怎么办？

如果征信上有瑕疵或者是收入证明不好看的话，并不是完全没有希望的。第一种方式就是找一个担保人。有资质好一些的朋友可以为你提供担保的话，银行就会放心得多。第二种是增加更多的资产证明。你的车子、房子和大额存款都可以用来做增信。第三点就是用抵押贷款而不用信用贷款。有了东西作为抵押物，银行的风险暴露就少了一些，所以审批也会容易一些。

申请贷款最好的时间

这是一个很少有人知道的秘密通道。每年的第一季度特别是1月份、2月份，都是银行放贷额度最多的时期。那么是什么原因呢？年初的时候，各个银行都会争先恐后地抢夺开门红的机会，所以额度充足、审批也比较容易通过。如果你要申请贷款的话，在这个时间段最好。到年底的时候，额度就比较紧张了，本来可以批准的也会被你卡住。

工作日与假日之间也存在一些不同之处。周一至周四递交申请的话，处理的速度会比较快。周五下午或者是节日前夕提交的话，可能会耽搁好几天。其实并没有什么特殊的逻辑，就是因为审核的人也需要休息一下，并不能把时间安排得那么紧凑。

另外一件事情就是。申请贷款时最好选择工作时间，即早上九点至十一点之间或者下午两点至四点之间。此时银行系统的运转最为平稳，审核人员也在岗中。深夜提交的话，系统可能会把你的东西卡在一个地方，白费很多时间。

可以提高通过率的方法

说了很多之后，到底有没有什么方法可以有效地提升贷款审批的成功率呢？有的话也不是什么捷径。第一是保护好自己的征信。按期还款，并且不要随便点击网贷广告来借钱，要维持一个良好的信用状况。这是最重要的，其他的都排不上号了。第二种就是稳定的收入来源。银行最关心的就是你是否有还款的能力，有固定的工作和稳定的收入才是最重要的。第三、合理的负债。不能借很多钱再去借更多的钱，因为银行不会傻到相信你负债太多而给你贷款。

如果此时你非常着急，并且没有合适的地方可以求助的话，那么我的一个建议就是：首先向亲朋好友借钱来解决燃眉之急，并且要把利息计算好之后再签订一份正式的借款合同。不要觉得丢人不光彩，比起去借高利贷要好上很多倍。实在没有办法的话，可以把手里的东西卖掉一些来减轻债务的压力，要比背着一身债务好的多。

最后一句话是：到处询问“有没有最好的贷款方式”的人，其实是最不应当去借债的人。因为此时你已经失去了理智，所以做出的选择多半都会后悔。

用户下一次遇到有人向你推荐“包过”、“秒批”、“无视黑白户”的时候，请先问问自己：他是怎么给你分担风险的？那么手续费是多少呢？不可以这样想。