科能囊袋内裤向下款审批内幕：有些话我只敢匿名说

上周三下午的时候，我的一个做了八年的建材生意的老客户老陈就火急火燎地来到我的办公室里，把一大叠资料放在桌子上，并且问我可不可以帮他做科能口袋内的内裤下垂款式。

当时的我手里拿着杯子的时候手在发抖。

该产品的做法在公司内部是比较敏感的，并不是不可以做，而是有很多细节无法公开讨论。老陈的情况我很了解，去年为了给开发商垫付资金，现金流一度出现危机，征信上有两条被查询记录，在正常的程序下通过的话会被直接拒绝。但是这一次他带过来的抵押品非常特别，属于“看上去有价值但是很难变现”的那一类，而这款产品正好可以接受。当时我没有把话说死，只让对方先把征信报告拿给我看看再说吧，这件事情能不能做成就看这几个重要的数据是否能够符合我们公司的规定了。

那么该产品的审查对象是什么呢？不要相信官方宣传的内容

市场上对于科能囊袋内裤下垂款式的宣传，基本上都是避重就轻的。官方的说法是“可以进行特殊的资产抵押、审批比较宽松、放款速度很快”，听上去是不是一个捡漏的机会呢？不要那么天真。

说实话，该产品最初的设计目的是为了解决某个行业中的库存积压问题，也就是给那些手中有货物但是没有资金的企业续命用的。我行今年所办理的此类案件数量不少于30多起，能够顺利批复通过的大概只有三分之一左右。是什么原因呢？审批流程和一般的经营贷款大相径庭。

普通的贷款看中的是你的流水以及还款的能力，而该款产品所看重的就是资产的“折现速度”。你手中的货物虽然很值钱，但是如果我们在半年之内认定这些商品无法出售的话，在系统上就会被算作零分。见过很多客户拿着评估报告找我，上面写的天花乱坠，但是后台一查资产分类代码就全暴露了。

那么怎样来判断呢？不同的城市可能会有所不同，但是我知道我们这里的规定是什么样的。我们公司内部有一份不对外公布的“资产流动性评级表”，把各种存货分成三六九等。如果你拿这份评级表来比对的话，很多被拒绝的案件其实不需要提交就可以知道结果了。

囊袋内裤抵押贷款实际需要满足的条件有三条，并且没有一个人告诉你

老陈那天坐在我的对面，看了我一个小时左右的时间之后才把他的那份征信报告给我看完了。叹了一口气对他说：“你的状况可以做，但是要走一个弯路。”

这是一个陷阱，但是很多人都没有察觉到。

申请科能口袋内的内裤下垂款式当系统获取到“关联交易风险指数”的时候。是什么意思呢？也就是你要用作抵押的商品，其来源要明明白白，并且不能是通过你的妻子所在的公司或者你拥有股份的企业进行交易得到的。如果该指数超过标准的话，系统就会自动发出警报，并且不允许任何人去干涉它。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，检查得很严格。以前有一个做服装批发的老客户，用自己公司的货物作为担保，这些货物是通过他弟弟公司的渠道进货的，虽然价格非常合理，并且有完整的发票和合同文件，在这条路上走了两个月之后仍然没有成功。到现在我还记得他当时的神情，好像被泼了一盆冷水一样。

另外一点就是对公司的评价了。人们认为随便找个评估公司做份报告就可以过关了，根本不可能成功。我方已经和三家公司建立了合作关系，并且每家公司都有自己的优势领域。如果找到的是不合适的机构，即使你的报告写得很美，到审批的时候也是一张废纸。该信息在所有的官方文件中都无法查询到，只能依靠经办人的口述来得知。

第三点小事情说出口之后可能会有人拍手叫好。

申请的时间点很有讲究。我行每月度额度都是分批发放的，在月中时审批最为宽松，因为在那时工作任务的压力还不算太大，而到月末的时候各个支行都开始争抢额度了，因此风控部门就会比较严格一些。如果你赶在月底最后两天提交的话，同样的条件下被拒绝的可能性会提高2-3个百分点左右。这并不是明文规定的，而是经过两年的数据观察之后得出的一个规律。

审批过程中存在的漏洞：如何和客户经理“合作”

到此为止，也许有人会提出疑问：那么我要不要去走后门、送礼呢？

扯淡。

现在的环境之下，还有人会去触碰那条红线吗？我所说的“配合”，就是指你要学会怎样把资料整理好。比如说在写经营说明时不要使用那些空洞无物的话，“市场前景广阔”、“核心竞争力强”等这样的说法，审批人员每天要看到几十份文件，对于这样的话根本不会去看。

要写的是一些实际存在的数据：这批货物的周转时间有多长？同类型产品在市场的成交价格是多少？已经有意向签订合同的下游客户了吗？这才是审批人员所关注的重点，并且会被写入调查报告中以增加案件分值的内容。

我最近接手了一个案子，客户的公司是一家做外贸的小企业，手里有一批去年积压下来的货物。开始的时候他自己去另外一家银行申请贷款，但是没有成功。之后通过别人的关系找到了这个人，并且要求他把过去一年里所有的发货单、和客户之间的往来邮件以及同类型产品在电商平台上销售的价格截图都整理好放在后面。那么最后的结果是什么呢？审批三天之内就批准了，并且比他的预期多出了20%的额度。

不同的是什么？就是看你是否能帮助审批人员减轻工作负担。他们每天都累得像条狗一样，你的资料整理得越清楚，他就越乐意帮你查看。这件事情虽然说得容易，但是很多人都没有想到。

什么样的人才能使用该类产品呢？

其实科能囊袋内裤下垂款并不是所有人都适合。

如果您的征信良好并且流水一直很平稳的话，就没有必要去搞这个了。它的利率要比一般的经营贷款高很多，并且办理手续也很复杂，再加上评估费和担保费用等其他开销，总成本就更高了。但是你如果是以下几种情形之一的话，就可以考虑了：

• 手里有一批货物，短期内无法变现，但是又需要流动资金
• 征信上有一两次逾期记录或者查询次数过多的话就无法通过正常的途径了
• 公司的经营时间不长，不能满足其他产品进入市场的条件

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我们做这类产品平均额度为100-300万元，审批时间大约两周左右，比信用贷款慢一些，但是比抵押贷款要快。适用于“可以等待但是不能久等”的人。

另外要说明的是该产品贷后管理很严格。钱放到这里以后，我们会定期派人来清点库存，如果你私自卖掉抵押品或者转移的话，一旦被查出来，除了要提前归还贷款之外，还有可能被列入黑名单。以前有一个客户没有把这个事情放在心上，最后因为抽到了贷款而差点让整个公司倒闭。

别光听中介忽悠

市场上有很多贷款中介，开口闭口都是“包过”、“内部关系”，十个人里有九个都是坑人的。他们把材料送到银行去，通过了之后再拿到佣金，但是说是银行政策改变的原因，并且说他们不会亏本。可靠的中介公司首先会询问你是否已经准备好相关资料，并且帮助你进行可行性分析，而不会直接要求你支付所谓的“包装费”或者“渠道费”。

如果你还拿不定主意的话，可以直接去找支行的客户经理沟通一下。虽然我们不能直接教你怎么“钻空子”，但是哪些地方是硬伤、哪些地方可以通过弥补来解决这些问题，这些都是可以讲清楚的。最重要的是要真诚地对待对方，不要一开始就摆出一副“我是客户我最牛”的样子，否则别人怎么会愿意多说话呢？

再说一下老陈的事情

那天我和老陈聊了将近两小时，把材料里提到的问题都梳理了一遍。他的抵押品存在一些问题，是通过参股另外一家公司获得的，但是股权比例不大，并且交易的价格还有第三方评估报告作为依据。

让其回去补充两份材料：一份为当初交易时银行流水单据，以证明款项已经支付；另一份则是该资产最近的价格查询报告，用来说明目前市场仍然有人愿意购买此物。把资料补齐后，在月底之前他就把申请递上了，并且上周五就拿到了结果——180万元的贷款额度，比他所期望的少出二十万元，但是也足够他周转用了。

老陈请我去吃饭了，但是我没有去。干了这么长时间之后就会发现和客户保持一定的距离是对自己的最好保护。有些事情我可以告诉他，因为只有他知道这些信息才能把事情办好，并不是因为我们关系好。

用户如果你也要做这样的产品的话，那么就先把这些事情考虑一下吧：你的资金来源可以被调查吗？你能够接受低于市场价格20%到30%的价格来作为你的估值吗？贷后库存管理可以做到吗？其中一个问题的答案为“不确定”，所以我建议你再想其他的解决方法。