时代富卡借款口子：一个调查记者眼中的借贷江湖

上个冬天的一个下午，在一家快餐店里我遇到了周姐。她的年龄是四十二岁左右，眼袋很大，手里拿着很多催款单子，手指甲都快被咬出坑来了。她说她是怎样由一个普通的超市收银员变成了现在的样子——因为有催收电话而不敢接电话。故事开始的时候非常平常：家里老人住院了，需要三万元做手术，她把手机上所有的贷款软件都打开了，最后打开了一款叫做借款口子的时代已经过去了，现在是信用卡的时代推广链接。周姐当时根本没有心思去看那些条款，脑子里只想着“赶快把钱拿回来救急”，但是这一下子就走错了方向，从此开始了长达半年的灾难之旅。

说实话，在做金融新闻这么多年的经历中，见过很多周姐一样的例子。但是这一次的采访给我留下了很深的印象，因为那个叫作“富卡”的东西的设计初衷就是为了帮助那些没有出路的人。

有关于时代富卡借款的“内部传说”有多少是真的呢？

很多人都在搜索“时代富卡借款”这几个字的时候，就已经处于病急乱投医的状态了。我去采访了一个做贷超运营的老陈，他是业内的人士，他说给我听：市场上有很多这样子的名字看起来很“官方”，或者很“富贵”的产品，并不是单一的资金方。也就是说它是流量中介的一个外壳。

老陈说的就是这样：“你认为自己是在和一个金融机构打交道吗？”实际上你提交的信息会被迅速地发送到十几到二十个小额贷款公司的手中。这件事情在行业内叫做“一键多投”，但是对外宣传的时候都说成是“极速下款”。

听上去很恐怖吧？后面还有更加可怕的事情发生。

周姐在申请的时候看到的是“综合年化利率为12%”，所以她觉得还可以接受。但是到了账上一看，实际拿到的钱已经被扣除了一千二百多元的服务费、担保费和会员费。这就是所谓的“砍头息”，尽管目前明面上已经不允许收取了，但是这些不正规的平台却想方设法地去收取。

计算出的结果就是她的实际利率已经远远超过法律规定可以接受的最大值了。这是不是一种偷窃的行为呢？

为什么越是急需用钱的时候，就越容易陷入“会员费”的陷阱呢？

我对此进行了研究借款口子的时代已经过去了，现在是信用卡的时代在申请的过程中发现了其中的一个非常阴险的设计。它会提前弹出一个“开通会员可以提高额度、加快审批”的提示，在这个时候人们往往会想，“反正能贷到款就行，几百块钱的会员费又算得了什么呢？”于是就点了一下。

那么最后的结果是什么呢？会员费已经缴纳了，但是额度没有增加，有的平台在收取会员费之后就拒绝放款，并且不退还费用。这是胡说八道吧！

我曾经采访过的借款人小吴也中招了。上个月他向银行申请了一笔贷款，并且支付了三百九十九元的“尊享会员费”，但是审核没有通过。他找客服退钱的时候，客服给了他一长串的规定，并且告诉他，“会员服务已经生效了，不能退。”小吴当时拍了一下自己的大腿，说道：“早知道要去正规银行排队就好了。”

其实所谓的“会员制”贷款，基本上就是一种套路。正规银行怎么会收取这样一些莫名其妙的钱呢？

另外一件事情也要告诉你们。该平台所称的“秒批”，其实都是用你的隐私来换取的。如果你给通讯录、定位、相册等权限的话，那么他们的关系网就会被全部拆穿。如果不能按时还款的话，催收人员可以打电话给你家里的亲戚朋友，甚至打到你找不到人的地方。丢人现眼倒还好说，但是被骚扰到无法正常生活的程度就比较严重了。

实际的借贷成本一般都隐藏在你无法察觉的地方

我曾经看过一份内部培训材料，上面写着业务员如何向客户解释利率：不要直接告诉对方年化利率是36%，而应该告诉他每天利息为万分之五，这样听上去就会便宜很多这些人很会算计，总是针对数学差或者心急如焚的人下手。

所谓“下款神器”是否可信呢？

在网上可以找到很多关于借款口子时代的软文，里面提到“黑白户都可以申请”，“不受征信影响”、“当天就可以拿到钱”。这样的话你会相信吗？我当然不相信。

金融界有一条不成文的规定就是收益大于风险。如果一个平台声称自己“不考虑征信”，那么它是怎么盈利的呢？只有高利贷、暴力追债。它敢于借给无力偿还的人，所以不怕你赖账，因为有办法让你乖乖把钱交出来。

我采访过的催收员说：“正规平台逾期的话还会和你协商解决，而这些野鸡公司一旦逾期就会爆通讯录、P图辱骂你、甚至上门泼油漆。”现在的扫黑除恶力度很大，但是这些人换了一副面孔继续做坏事，防不胜防。"

说到这里的时候，我想到周姐之后的事情。她向别人借了三万元，但是最后还是归还了五万多元，并且不敢告诉家人。每接到一个催款电话就会立刻跑到洗手间去发抖。这不是为了救急才借的钱，而是要把人逼上绝路。

如果是真的需要借钱的话，普通人的做法是什么？

写了那么多负面的例子之后，也该给出一些实际的意见了。因为人们阅读文章并不是来听我说苦水的，而是要解决自己的问题。

第一点就是不要去接触那些先收钱再放贷的平台。正规贷款是在钱到帐之后才开始计算利息的，在任何放款之前要求你缴纳费用的行为，无论叫做“工本费”、“验证费”等都是诈骗。这是不能改变的事实。

第二步就是把重点放在银行以及持牌消费金融公司的身上。我知道很多人都觉得银行办事效率低、程序繁琐，但是银行的利率都是公开的，并且催收行为也符合法律规定。如果实在没有别的办法的话，在支付宝、微信、京东等大平台上借的钱要比那些连名字都没有听说过“富卡”的好上很多倍。至少不会乱收会费，也不会把你所有的联系方式都发出去。

第三、会计算。不要被“日息”所迷惑，要用IRR公式来计算出真实的年化收益率。网上可以找到计算器，一搜就到了。如果算出来的比例大于24%的话，你就要考虑一下了；大于36%的话就直接拉黑举报吧。

我的一个做律师的朋友说：“很多借款人的失败就是因为他们太懒惰了，不去仔细计算自己的损失，也不去研究合同。”等到出现问题的时候再来找我，一般都已经来不及了。"

这句话虽然不好听，但是也有一定的道理。

不要让自己的着急去为他人所利用

在采访即将结束的时候，我对周姐说：“假如时光可以倒流的话，你会不会重新点击那个链接？”她苦笑着说：那时候如果有人早一点告诉我说这样的话，我是绝对不会去碰它的。

但是时间是无法逆转的。

我是要成为“先知”来告诉人们的事情。不管你目前多么缺钱，都不能为了眼前的利益而把你的身体卖给人吃人的“口子”。看上去很容易得到的救命钱其实已经给你设好了一个不能承受的价格。

遇到困难的时候，可以向亲戚朋友借钱、和银行协商延期还款或者卖掉一些不用的东西来解决资金问题，任何一条途径都要好过走这样的歪门邪道。不要等被催收逼到走投无路的时候再后悔自己当初的手贱点开了那个申请按钮。