有工作贷款的口子在哪？别被忽悠了，这才是真实情况

2019年的时候，我的脑袋都是懵的。

刚工作两年，手里没钱，想要借钱周转一下，但是在网上搜索了半天之后发现这些所谓的“内部渠道”都骗人得很厉害。我当时信用不是很好，但是也有份正当的工作，所以觉得这也并不很难吧？那么最后的结果是什么呢？交了“包装费”、“验资费”，但是钱没有拿到手，反而损失了三千多元。说多了也是眼泪。之后经过深思熟虑之后，我自己把该行业的状况摸得一清二楚，才意识到可以申请工作贷款和网上的描述大相径庭，并且也不是你想的那种“有工作就可以拿到钱”的事情。

有工作的就可以贷款吗？里面的问题要比你想的多得多

很多人都和我当年一样认为自己有工作、有工资收入、有社保，银行怎么会不急于给我发放贷款呢？

其实这样的想法很幼稚。

我有一个朋友小张在一家互联网公司做运营工作，月收入是1.5万元左右，看上去很体面的样子。上个月想要向银行申请五万元用于装修的时候，竟然被三家公司拒绝了。那么原因是什么呢？因为他的信用卡总是只还最低额的部分，并且在过去的两个月里已经有过十次以上的网贷查询记录。银行系统看到这个人缺钱到了疯狂的地步，所以认为风险太大而马上拒绝了他。

因此不要相信那些中介胡说八道，“有了工作就等于得到了一笔收入。”

扯淡。

有工作的门槛很低，但是能够拿到贷款的关键因素还是你的整体信用情况。说“黑白两道都可以做”、“不用查征信就能马上放款”的都是骗子，剩下的一个可能是想把你骗走的人。当年就是因为相信了一句鬼话而浪费掉了半个月的薪水。

真正可靠的地方就在上面

踩了很多个坑之后，我把自己的经验整理出来给大家分享一下。可以申请工作贷款虽然有，但是不能随便出现，要靠自己去发现。

银行消费贷款：门槛没有你想象中的那么高

很多人都认为银行消费贷款不容易通过审批，但是不一定就是这样的。

去年我自己也试过了，在工资卡所在的银行APP里面就有个消费贷款的选项。其实我没有太大的期望值，因为之前被拒绝过很多次了，所以只是随便点了一下申请按钮，但是只等了十分钟就收到了额度通知，并且年化利率只有5.6%，非常满意。为什么这一次可以通过呢？因为之前的网贷全部还清了，最近半年也没有再点击借款链接，征信查询记录也变干净了很多。

有一个细节大家可能并不知道，那就是银行内部对于“优质单位”与“普通单位”的评定标准是有区别的。公务员、国企、上市公司的员工在很多银行可以走白名单通道，利率低、额度大、审批快。一般的民营企业员工又是怎样的情况呢？虽然有希望，但是你的流水要足够硬才行，最好是工资是代发打卡的形式，现金发放工资基本上没有可能。

具体的数字我已经记不清楚了，大约是每月流水的1.5-2倍来给额度，各个银行的政策也不一样，但是大概在这个范围内。

不告诉别人的一些潜规则

这是一条很深的河流，里面有很多东西从业者的嘴里是不说出来的，但是作为一个过来人，我还是要给大家透露一下。

第一，申请的时间要把握好。月底、季度末的时候，银行放贷的压力大，这个时候申请的话，审批会比较宽松一些。有一次我是月底去申请的，客户经理还会给我打电话催办审批进度。如果是月初的话，别人是不会理会你的。

第二、填写资料的方法。居住地址要填写的时间长一些最好，不要经常更换。工作单位的电话必须有人接听，并且接电话的人要知道你这个人是谁。曾经有人因为单位前台不认识他而被拒绝了。

第三点就是不要相信所谓的“内部渠道”。声称和银行有关可以帮你“加急”、“包过”的中介机构，九成以上都是骗取服务费的。真正做银行的人会为了保住自己的饭碗而给你做这样的事情吗？上个月我又差点相信一个中介的话了，所幸我当时手头不宽裕没有交付定金，之后听说那个骗子已经被举报跑了，很多人的几千块钱都被骗走了。

换句话说，能够贷款下来的钱都是你的资质好，中介最多就是帮你整理一下材料，并不能起到决定性的作用。

网贷平台：尽量不要接触它，如果一定要接触的话就选择合适的平台

我知道当时很多人都和我一样，因为银行贷款困难，所以把目光投向了网络借贷平台。

网贷并不是不可以使用，但是要会用。

一些小平台的利率很高，有的甚至达到年化36%以上，借一万元要还两万元也是常有的事情。并且很多平台都会暗中查看你的征信情况，点击一次就会留下一条痕迹，使得你的征信变得很糟糕。以前我不懂，随便点了点，所以我的征信报告里都是贷款审批查询的信息，后来想要申请正规贷款的时候都被影响了。

如果是真的需要的话，那就选择一些比较大的、正规的平台。

某呗、某条、某粒贷等至少是利息公开，并且不乱收其他费用。并且后面都有持牌公司做担保，比较正规。但是要记得，能够少借就不借，能够早点还清就不晚还，千万不要用借贷来维持生活。我的一个同事就是这样一步步陷入其中的，最初只有两万元债务，越滚越大最后变成十几万元了，到现在还在偿还当中。

那就是很不舒服的感觉。

有关有工作可以申请贷款的部分，后面几句话是实话

写了那么多，其实就是一句话的意思：不要想走捷径。

宣称“不管有没有黑户、白户都会放款”的可以申请工作贷款大部分都是坑。可靠的途径只有两种：一种是银行消费贷款，另一种就是正规的网络借贷平台，并无其他捷径可以走。你征信好、流水稳定、工作也相对比较固定的话，那么你可以有更多的选择，而且利率也会更低一些。

如果我当时早一点知道这个道理的话，就不会被骗这么多钱了。

另外一件事情要提一提的是。现在的网络上有很多“代办贷款”的信息，声称可以帮你整理材料、提升额度。不轻信。这是造假行为，如果被查出的话就会被列入银行黑名单，并且还会涉及到诈骗罪。背负着几万元的责任去承担法律后果值不值得呢？

说了很多，不知道大家有没有听到。

我早就把应该踩到的坑都给踩完了，要不要相信就看你自己了。