急用钱别乱投医，哪几款是5分钟下款的贷款口子真靠谱？

上周三晚上十点左右的时候，我在要关闭手机准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是一个刚刚工作了两年的小女孩，名叫小周，平时很节约的孩子。她说自己不小心把房东家里的实木茶几烫了一个大洞，房东一定要赔三千块钱，否则就要扣除全部押金并且报警。她的工资还没有发放出去，手上只有一百多元钱，问我要不要找人去讨债哪些是可以在五分钟之内完成放款的贷款渠道她明天早上要和房东见面，所以今天晚上必须要把钱准备好。

看到她发送来的连续哭的表情之后，我心里顿时感到一阵紧张。这件事情很具有代表性。当人们遇到这样的情况的时候，他们通常的第一反应就是去寻找“快速资金”，恨不得把电话号码留给他们就可以马上拿到钱。但是作为多年从事金融行业、做理财规划的人士来说，我要提醒大家的是：标榜“秒批秒贷”的渠道里面隐藏的风险更大。你认为它是救命稻草的话，那么它也有可能成为压死骆驼的最后一根稻草。

为什么大家都会去寻找“五分钟就能拿到贷款”的渠道，但是总是会遇到问题呢？

说实话，我很能体会那种着急的感觉。谁没有过手头紧张的时候呢？但是很多人都分辨不出什么是正常的借贷行为，什么是高利贷的伪装。市场上宣称“不管征信、不管好坏、一定可以拿到贷款”的广告其实就是在钓鱼，钓的是急于求成的人。正规金融机构放贷是有风险的，如果不用看征信也不用看还款能力就给钱的话，那他们是图什么呢？

图你得到的好处是什么？那就是有礼貌的意思。一些不可靠的漏洞，就是想利用你的服务费、砍头息以及个人信息来获利。去年有一个客户在某个不知名的APP上借了五千块钱，但是只收到了三千五百元，并且一个星期之后就要归还款项五千元。这不是贷款而是吸血鬼一样地榨取钱财。更糟糕的是，逾期一天就会把通讯录全部公布出去，导致他险些丢掉工作。找到缺口是可以的，但是一定要睁大眼睛，不能因为几万元钱而把自己的生命搭进去。

那么有没有合法并且很快的方式呢？当然有的。这件事情并没有你想象中的那么简单，但是也没有你说得那样随意。然后我来为大家介绍一下市场上可以做到快速放款，并且比较可靠的产品。不提那些空洞无物的东西，只说一些实用的方法。

这几类产品的速度很快

要回答哪些是可以在五分钟之内完成放款的贷款渠道问题就是这样的逻辑：速度是由“知道”来决定的。银行或者平台对你的了解越多，放款的速度也就越快。这就如同你是认识的人向你借的钱一样，因为彼此之间有交情，所以只用说一句话就可以完成；而如果你向不认识的人借钱的话，则会被对方盘查很久。因此最快捷的方式通常是已经和你有业务往来的公司。

第一梯队就是支付工具里面的“零钱袋”

常用的两种支付工具里都有备用金。例如某信的“微粒贷”以及某宝的“借呗”。这两个产品的水平差不多都在第一梯队，只要你的资质不很差的话，在申请之后就能很快地拿到款项，并且不会超过几分钟的时间。我的一个做电商的朋友，在双十一的时候缺了两万元的资金，于是就在淘宝上面点击了一下，两分钟后就把钱打到了他的银行卡上，而且利率也很清楚，是万分之二到万分之五之间。

该类产品的特点就是“白名单制度”。不需要你自己去申请，系统认为你可以使用的时候就会为你打开通道。这是件好事情，因为人家的风险控制做得比较好。但是要小心，不同的人都会有不同的额度、利率。不同的城市可能会有所不同，也和你的日常消费习惯有关。如果经常在淘宝上购物的话，那么额度就比较高。

第二梯队是手机银行上的“闪电贷”

很多人都不知道，在自己的工资卡对应的银行APP里面，其实有很多宝贝。目前各商业银行为了争夺客户，纷纷推出线上消费贷款业务，“闪电贷”、“快贷”、“融e借”等都是其中代表性的例子。虽然名字不同，但是逻辑上是一样的。只要你的工资卡属于该银行，并且流水正常的话，系统就会自动计算出额度来。

我曾经帮妈妈查询她的工商银行账户信息的时候发现了她竟然有五万元的预授信额度。老太太平时只靠养老金生活，并且从不向别人借钱。这就是银行的大数据所起的作用。该类产品最大的好处就是利率很低，有时还会搞活动达到3%以上，比很多网贷要便宜得多。另外由于它是银行自己的产品，所以会被记入征信系统中，并且是合法有效的记录，并不会出现什么问题。想知道是否可以的话，今天晚上就可以查看一下自己的工资卡应用了，说不定会有意外收获呢。

但是这些产品的速度很快，并且对于征信查询次数有一定的限制。如果最近两个多月你经常去银行申请贷款的话，即使没有拿到贷款，系统也有可能会拒绝你的申请。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：最近两个月内查询次数不能超过四次，否则系统会认为你是很缺钱的人，风险太大。

第三梯队就是持有牌照的消金公司“备胎”

如果上述两种情况都不存在的话，那么就只能选择持卡人消费金融公司的产品了。马上金融、招联金融、中银消费金融等等。它们本身并不是银行，但是拥有国家颁发的执照，并且属于正规军。利息比银行要高一些，但是要比外面那些不正规的平台低很多，年化利率大概在10%-24%左右。

这样的产品申请过程会稍显复杂一些，要进行人脸识别、验证身份信息等步骤，但是办理的速度很快，在半个小时之内就可以完成。虽然没有前面两种那样快，“秒”不过来，但是也可以作为应急之选。使用这些产品有一个小技巧就是尽量选择与大银行合作的平台，例如招联金融后面有招商银行和中国联通支持，这样比较安全。

所谓“内部渠道”都是假的

到此为止，我要抱怨一下了。网上的广告里经常会看到这样的内容，“强开额度”、“内部口子”、“不管黑白”。不要想那么多，哪里有内部关系呢？银行风控系统的运行都是由程序控制的，并没有人可以随意给你的账户打开后门。声称可以帮助你强行开通服务的人，或者是收取“包装费”的人，又或者把你的个人信息卖给了诈骗分子。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，对于数据安全的要求就更加严格了。现在的正规公司也不敢随便做这种事情了。如果你遇到了要先付款后放款的情况，那么百分之百就是诈骗分子。正规贷款，在钱到帐之前一分也不能出。记住，凡是要求你缴纳“解冻费”、“验证费”、“会员费”的都是诈骗，请立即删除并报警。

还要注意不要随便点击短信中的链接。点击进去就是个假网站，和真的很像，把你填写的信息给骗走了之后还会找你打电话推销一些莫名其妙的东西。这就叫做信息泄露。我的一个客户曾经中过这样的圈套，结果被骚扰电话搞得想要更换手机号码，损失很大。

规划师给你说的一番掏心窝的话

经过上面的分析之后，可以得出结论：快速是有代价的。或者是你之前所建立起来的信任度，或者是以后你要偿还给银行的钱。如果此时你需要马上筹措资金的话，那么按照以下顺序进行：首先查看支付方式、其次查看工资卡所在的银行、最后查看持有牌照的消费金融公司。不要接触没有听说过的中小型平台，否则很容易出问题。

另外借钱这件事要有个限度。见过很多人为了一时糊涂而借款不还，越滚越大。在申请前要先计算一下：借多少钱、分成几个周期、每个周期要还多少钱、总的利息是多少。不要只看总金额，还要考虑一下自己的月收入是否可以承担得起这个月供。如果你是用这笔钱来消费的，比如说买一个包包或者换一部新手机的话，那么我就建议你冷静下来；如果是用来应急的话，比如说像开头的小周一样，那么就应该去借，并且要按时归还，不能影响到个人的信用记录。

征信在平常的时候好像没什么作用，但是到了紧要关头就会把你给卡住。买房子、买车甚至是某些单位入职都需要查征信。不要因为几千元而让自己的道路变窄。小周之后按照我提出的办法，在淘宝上使用备用金来赔偿茶几的钱，并且在下一个月领到工资后马上就把钱还上了，没有任何问题。如果当初她随意点击了那些“无视黑白”的广告的话，那么现在恐怕已经和催收人员斗智斗勇了吧。

另外要提醒大家的是，在日常生活中要注意维护好自己的信用记录，并且要定期归还信用卡欠款、不要随意点击网络上关于贷款额度测试的信息链接。等到需要用钱的时候，你会发现那些平常不显山露水的“正规军”才是你的救星。

今天晚上回到家之后就可以打开自己的银行应用程序查看是否有预先设定好的信用额度了，不要等到急需的时候才反应过来没有可用的资金。