分期借款哪个软件利息低？别被广告忽悠，真相都在这

先给个痛快话：分期贷款用什么软件比较划算并不是某一个具体的应用程序可以解决这个问题，而是有一个排序规则：银行系的产品利息最低，头部互联网平台其次，而那些没有听过的中小平台虽然看上去利率很低但是实际上陷阱最多。我是做理财规划师八年的了，给上百位客户的债务状况做过整理分析，到目前为止还没有改变过我的看法。其实人们选择借款平台的时候就像买菜一样只看标价签，并不清楚秤底下的东西是什么。今天我要把这件事情分步骤地解释清楚。

为什么总是找不着“利息最少”的那个

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。小王今年28岁，在一家公司做设计师，月薪为12000元，并且想要用3万元进行分期还款。他在手机的应用商店里搜索“低息借款”，然后下载了排名前三的几个软件来查看它们的利率情况。那么最后的结果是什么呢？看得越来越不清楚了。有的是日息万分之三，有的是年化百分之七点二以上，还有些直接标明的是月费率千分之六。问我说：“老师，为什么会有这么大的差距？”我要相信哪一个呢？

其实这就是一个信息不对称的游戏。平台故意使用不同的计息方法来显示利率，使你无法进行横向比较。日息万分之三听起来是不是很便宜呢？乘以365天之后，年化率就变成了10.95%。月费率0.6%更加荒唐，你认为年化率为7.2%，但是加上手续费和等额本息还款的方式后，真实的年化率可能会达到14%以上。这种事情我已经见过很多次了。

“起”字的意思是什么你知道吗？年化7.2%以上才有的利率，其背后的含义就是只有征信良好、收入稳定、负债很低的人才能够享受到这样的优惠利率。普通人的贷款利率一般在12%-18%之间，最高可以达到20%左右。分期借款平台中哪一个的利息最低呢？该问题本身就存在问题，在同一家平台上，不同的用户申请的话，利率会相差一倍之多。

按照优先级来排列出可靠的低息借贷途径给到你

把市场上比较有代表性的借贷方式分作三种来说明。首先我要说明的是，我对国外产品了解不多，不敢随便发表意见。

第一梯队为银行系的产品。包括各个银行的消费贷款、信用卡分期付款和银行旗下的消费金融机构所发行的产品。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等等。此类产品年化利率一般都在4%-10%之间，属于真正的低息产品。但是门槛很高，或者是你的账户已经在该银行里了，或者你需要满足公积金、社保或者代发工资等硬性要求。上个月有一位做财务的朋友征信很好，公积金已经连续缴纳了五年的，在一家大的商业银行申请到了年利率只有3.85%的消费贷款，并且把这个消息告诉了他的朋友们。三年前想要这样的利率都是不可能的事情，今年政策的确比较宽松一些。

第二梯队为头部互联网公司。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等。年化利率一般为7%-18%，根据个人情况有所不同。该类产品的特点是方便快捷，动动手指就可以完成交易，但是利率变化幅度较大。我在周围十几位朋友身上看到同样的现象，有的人的年化利率是8%，有的人的年化利率是15%，差别很大。影响利率的主要因素有消费者的消费方式、还款状况和使用该平台的时间长短等。也就是说，平台通过大数据给用户画出一个“形象”，然后决定这个用户是不是一个好客户或者是一个坏客户。

第三梯队为小型平台以及没有知名度的应用程序。这样的东西我是极力推荐大家不要去接触的。并不是所有的中小平台都存在欺诈行为，但是风险比较大。有的平台用的是“砍头息”的方式，借一万只能拿到八千元，两千元就会被当作“服务费”。还有一些平台把利率标得很低，等到签订合同时才告诉你除了利息之外还有担保费、管理费、保险费等等，一年下来综合成本可以达到36%以上。踩雷的事情我已经见过很多次了，损失很大。

一个很容易被人忽视的低成本途径

公积金可以给你提供一个比较低的贷款利率，并不是所有人都知道这一点。一些银行为公积金缴纳客户提供专门的产品，年化收益率能达到4%上下。前提是你已经连续缴纳了12个月以上的住房公积金，并且月缴存额不能太小。具体的银行有哪些需要根据实际情况来确定，在不同的城市里会有所不同，所以最好到当地的公积金管理中心询问一下合作的银行情况，这样要比自己在网上随便搜索要好得多。

分期借款软件为什么利率这么低呢？这个问题很多人都没有意识到

那么接下来就是一些“人们认为”的错误观念了。

第一种错误的认识是“0利息分期就是免费”。不要想当然地认为没有利息就等于没有费用。很多分期产品的名义上是无息的，但是会收取手续费。比如说你用分期的方式购买一部价值为1万元的手机，在十二个月的时间里不需要支付任何利息，并且每个月只需要缴纳0.6%的手续费的话，那么它的年化利率大概就在13%上下。这是最低的标准了吗？当然不是这样的。还有一些分期业务的手续费被包含到了商品的价格当中去，你认为可以享受零利率优惠，实际上早已被扣除掉了。

第二条错误的观点就是“大的平台总是比小的平台利息更低”。不一定的。大平台的好处是合规、公开、不乱收钱，但是利率并不一定是最低的。我见过的地方性银行的小额贷款产品的年化利率要比头部互联网平台还要低。主要是找到合适的途径。天天打广告说自己“利息只有xxx”这样的公司就要小心了——好的东西不需要花很多钱做宣传。

第三种错误的观点是“提前还贷可以节省利息”。这件事要看合同怎么规定的。有的平台提前还款会收取违约金，这样算下来要比按期还款更贵一些。还有一些等额本息产品，在开始的时候主要还是利息的部分，所以如果你在还款初期就选择提前还款的话，并不会得到太大的优惠。签订合同时一定要看清其中有关提前还款的规定。

说一下行业内的事情。某大平台的风控标准为：如果用户晚上十点之后还频繁地向平台借钱的话，那么系统就会认为该用户的资金状况比较糟糕，并且会给其设定更高的贷款利率。听上去就是胡闹了。但是这都是真实的。因此，在申请借款的时候最好选择工作日正常的时段进行操作，不要在半夜里去做这件事。此信息无法在网上找到，是被风控部的一位同事告知的。

到底要怎么选择呢？给出一份操作指南清单

已经说了很多了，但是你仍然会问：那么究竟应该选择哪一个呢？好的，给出一个决策过程。

第一件事情就是查看自己是否有不良信用记录。到中国人民银行征信中心去查一份简化版的报告是免费的。看是否有逾期的情况、负债的比例是多少、征信查询的次数有多少。如果您的征信状况良好的话，可以直接向银行申请消费贷款，利率会比较低。征信不好就用大平台。征信有问题的话不要着急借钱了，可以想办法改善一下再考虑借钱的事情。

第二步就是比较价格了。不要一见广告就冲动消费。对于同一条借款，在借呗、微粒贷和京东金条上面分别测试一下额度，并且查看它们各自的利率情况。测额度一般是只查一次征信，并不会给你的信用带来很大的影响。但是不能太频繁地去检测，否则一个月之内检测次数过多的话，就会在征信报告中留下很多次查询记录。

第三步就是计算真实的费用了。不能只看名义上利率是多少。使用IRR公式或者网上贷款计算器来得到实际的年化收益率。如果计算出来的比例大于18%的话，就不要轻易做决定。大于24%的时候就不用再继续了。法律规定最高利息为24%，超出的部分可以不用偿还，但是平台会采取各种方式来追讨欠款，非常烦人。

第四步就是查看合同条款了。主要看的地方有三处：提前还贷是否要承担违约金、逾期利息如何计算以及是否有附加收费项目等。这三处都是最容易上当受骗的地方。

最后一句话就是借钱的事情最好是不要借。如果真的需要的话，就尽量少一些吧，并且速度也要快一点。虽然数额不大，但是累积起来就会把人压垮。见过很多人因为一时周转不开而借贷，结果利滚利到最后还不了款，征信被拉黑，生活质量也被破坏。

遇到资金问题的时候，可以考虑其他的解决方法：向亲朋好友借钱或者借东西。可以把不用的东西卖掉吗？可以和债权人商量推迟还款时间吗？贷款总是到最后才想到的事情。

你目前使用的借款平台是什么？利率为多少呢？可以计算出真实的年化收益率来判断是否被“低息”所欺骗。