像花薪一样的借款平台，我暗访了半个月，发现这行水太深

上个月有一个读者向我反映说，“薪金贷”给他造成了损失，实际收到的钱只有三万元，但是需要偿还四万多元。问我说：“市场上的商品都怎么样？”和花薪一样性质的借贷平台到底行不行呢？其实对于这个问题我是无法马上给出答案的。于是我就花了一个半月的时间用借款人的身份去接触了十几家类似的平台，有些事情如果不讲出来的话就不好了。

“像花薪这样的借款平台”又是怎么做的

有件事我要跟大家说明一下。3月12日的时候，我在一家叫做“贷款超市”的地方看到了一则关于一款叫作“工薪专属”的借款软件的信息，并且还下载了它。注册、填写资料、授权通讯录，一次完成。页面上显示我的“预授信额度”为五万，年化利率从七点二开始。看样子不错吧？

等到了取款的时候，出现了一个“服务费协议”，上面要求我勾选同意。经过查看之后发现该笔款项需要分十二个月来偿还，并且每个月除了本金、利息之外还会产生一笔“咨询服务费”以及“担保费用”。七七八八加在一起的话，我借了五万元，实际上只拿到四万二千元，还要归还款项六千多万元。这是什么叫做借款呢？这就是要把人活活饿死。

我马上取消了我的申请。其实这样的套路很普遍。许多平台以“低息”为名，把各种费用分摊到利息和各种手续费上，表面上看利率很低，但是综合下来的成本却很高。

“像花薪一样借钱的平台”总是盯上你吗？

很多人大惑不解的是，明明没有主动去申请过这些平台，为什么还会收到它们的推广短信呢？也就是说你已经把个人信息卖给别人了。在调查过程中我发现有的贷款超市平台表面上给你推荐合适的理财产品，其实是为了搜集你的信息再转手出售。

有一个做数据分析的人告诉我，“有借款意愿并且征信不是很好”的用户的线索可以卖到30-50元。”资质较差或者急需资金周转的客户的信息比较有价值，可以卖出上百的价格。你认为自己在申请贷款的时候，并没有意识到自己已经成为了别人的“肥肉”。

我有一个叫小周的采访对象，去年做买卖亏了一些钱，需要资金周转。在网上找了很多联系方式，并且留下了几个电话号码。于是，在接下来的一个月里，他就被打了上百次推销电话，都是各种“小额贷”、“薪金贷”。最后他随便借了一家，到现在还在还款中。

这件事情听起来很荒唐吧？但是现实总是这样子的。

怎样来判定一个平台是否可靠呢？

最简单的方法就是看看是否有牌照。有牌照的消费金融公司和银行都列在了银保监会的名单上可以查询到。随便搜索一下“消费金融公司名单”，官网就会有公示。不在名单之内的全部视为野鸡平台。

还有一个被人们忽视的地方就是：正规平台上的借款合同上利率都是明明白白地写的，并没有藏起来或者遮掩住。把费用分成很多部分并且在合同里用模棱两可的语言来表述的公司一般都存在问题。曾经看到过一份合同，在利率一栏中写的是“按照审批结果执行”，这样的说法就是为了给自己留下余地。

另外还要注意的一点就是。有的平台需要用户先支付一定的“工本费”或“解冻费”，之后才会把借款发放到用户的账户上。不要傻了吧，正规贷款怎么会先让你付款呢？这是100%的诈骗行为。前年有一位读者向我反映说，他给对方缴纳了两千块的“解冻费”，但是对方却立刻就把他的联系方式给删除掉了。

利率陷阱：你计算过了没有？

我做了个计算。假如你向别人借了1万元，并且分期偿还。A平台告诉用户年化利率为12%，采用的是等额本息的方式进行还款。B平台表示年利率为6%，但是每月收取0.8%的服务费。你怎么选择呢？

大多数人都会选择B选项。因为6%要比12%少很多。但是实际上计算的话，A平台你还欠着10662元，而B平台你还要还11520元。相差将近九百块左右。这就是所谓的利率陷阱，以较低的利率来引诱你，并且通过各种名义收取费用把你的钱拿走。

用户我去采访了一个在消费金融公司工作了五年多的风险控制经理，他说了一句话让我很受触动：“我们在设计产品时就明白大部分借款人都不会去计算真实的费用。”他们只关心每月要还多少钱，并不在乎总的金额是多少。“听上去挺扎心的吧？”但是这就是事实。

所以下次遇到“日息万分之几”、“月息几分”的说法时，请用计算器计算一下。不要被表面的数据所迷惑。

我的意见是不要让道路变得狭窄

写了那么多之后再说一些实际的东西。如果需要借钱的话，首先应该向银行或者正规的消费金融公司申请。利率公开、不乱收手续费，并且出现问题可以去投诉。不要因为认为银行门槛太高而放弃，现在很多银行都推出了线上快速贷款的产品，而且审批的速度也很快。

实在没有办法的话，可以向亲朋好友借钱来度过难关，要比去那些不正规的平台好很多。见过很多人，开始只差几千块钱，后来越借越多，最后变成几十万元的大窟窿。到时候想要翻身已经不可能了。

这条河流很深，我所说的只是一小部分。在借的时候你遇到了哪些问题呢？可以留下你的意见。