征信花了网贷还能下款吗？说点同行不敢讲的实话

上个星期三下午的时候，一个做装修的小老板火急火燎地来到我的办公室里，并且一进门就说的第一句话就是：已经花掉的钱去贷款可以申请到吗？当时他的头上全是汗珠子，说是在网上点了很多家网贷公司都被拒绝了，急需二十万元来发放工人工资。其实像他这样的人很多，人们认为点单次数越多机会也就越大，但是却把征信弄坏了。

可以贷款吗？并不是非此即彼的关系。这件事情要分清楚。

首先弄明白自己的征信是怎么样被“用”的

很多人的征信情况都没有看过的。这件事情很荒唐。

征信“花”一般有以下两种情形。一是硬查询次数过多，在一定时间内你多次申请了信用卡或者网络借贷产品，每一次申请都会留下一条“贷款审批”的痕迹。银行见到这样的征信报告之后的第一反应就是这个人肯定很缺钱吧？

另外一种就是网贷账号过多。有的网贷公司会把你的借款分成很多小部分来记录在你的征信报告里，我见过最夸张的一个例子就是，某位客户的征信报告上有47条网贷信息。说实话，在这样的情况下想要向正规银行申请贷款几乎是不可能的事情。

去年有一个客户的征信报告打印出来的是一大叠纸，他自己也蒙圈了。其实他向某个平台借款三万元，但是被拆成了六笔小贷，并且每一笔都有自己的账户信息。这是个很不值得去的地方。

为什么网贷申请会遭到拒绝

有人问我：已经花掉的钱去贷款可以申请到吗？如果是放贷方的话，在过去的一个月里有八个人向他申请贷款，你会把钱借给他们吗？

风控系统的冷酷程度要比人们想象中的要严重得多。不管你怎么说，它都不会相信你为什么要订这么多家酒店。超过一定数量就会被拒绝。账号的数量太多的话就直接拒绝。负债率过高的话就直接拒绝。

不同的机构标准是不一样的。只能大致说一下，具体的数字可能会每个月都发生变化。一般而言，最近三个月内有六次以上的硬查询的话，大部分银行的产品就进不来了。比较宽松一些的消费金融公司可以接受到十次左右。

但是有一个很多人都不知道的秘密：查询记录的权重是递减的。上个月查询的情况要比今天好一些。三个月以前的影响就会很小了。因此有时最好的方法就是——不动。

征信花完了之后还可以怎么办呢？

别上当受骗了，在网上找人帮忙“洗白”征信的人十个人里有九个都是骗子。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，谁能修改呢？

比较可靠的方法也就那么几种了。

第一是饲养。硬查询记录保存两年，过期后的记录保存五年。不做任何事情的话，时间到了就会自动消逝。如果不是特别着急的话，在这三个月之内不要有任何贷款行为，也不要使用任何一张信用卡。见过很多人的例子，本来再坚持一个月就可以去银行申请到低利率贷款了，但是因为一时冲动而点了某家网络借贷平台的钱包链接，之前的努力就全部白费了。

第二条就是通过线下的方式来实现。线上产品的审批都是由系统自动完成，并且没有商量的空间。但是部分银行的产品，在线下还是有一些客户经理的话语权的。如果除了资质以外其他条件都很好的话——比如有房子、有固定的工作、有公积金——那么一些银行就可以走人工审批了，客户经理还可以写出情况说明来解释为什么查得这么多次。

去年十一月份做的一个做建筑材料的朋友，因为征信问题所以没有通过审批，但是有一套房是全款买的。帮他在一家城市商业银行办理了线下抵押贷款业务，并且最终获批了30万元额度，年化利率只有5.8%。他说如果早知道的话就不会去点击那些网贷网站了。

比较宽松的是哪些平台呢？

该问题比较敏感，所以我只可以说个大概的情况。具体的是否能够批准还要看你的整体素质怎么样。

持牌的消费金融公司的政策要比银行更加宽松，这是一个众所周知的事实。中银消费、兴业消费、中邮消费这几家公司对于征信花的接受程度比较高。但是利率很高，一般都在15%-24%左右。

有的信托公司产品的门槛比较低。曾经有一起案件中，客户的征信查询次数在一个月之内达到了十二次之多，并且最终通过了一笔金额为十五万元的某信托产品的审批。利率是多少呢？年化收益率是28%。其实这个利息很坑人，但是人家可以贷款。

另外一种就是担保公司的渠道了。一般情况下要有一个稳定的收入来源，并且最好是能够使用公积金。担保公司可以给你增加信用度，银行在看到有担保的情况下就会比较宽松一些。缺点是需要缴纳担保费用，总的花费比较高昂。

那么所谓的“黑户也可以贷款”的小贷公司又是怎样的呢？不可以使用。利息非常高，而且有各种各样的服务费和手续费，所以借一万只能拿到七千左右，而要还的话就要按照一万元来还了。这样的陷阱，踩一次就可以喝上好几年了。

不能踩到的一些地雷

说到这儿我就不高兴了。每个月都会有人上当受骗，这是由于病人急于求成造成的。

第一种方式就是提前收取押金。正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。所谓的“包装费”、“渠道费”、“保证金”，都是没有依据的说法。还没有把钱借出去就要求你先付款的人是骗子，直接把你拉黑了。

第二条陷阱就是AB贷。对方表示可以帮助你办理贷款，并且要求你找一个有良好信用记录的朋友作为“紧急联系人”或者“担保人”。实际上就是用自己的朋友的名字去借钱，把钱借给自己的朋友使用，债务由自己的朋友承担。这件事很不道德并且带有冒烟的味道，千万不要去做。

第三种方式是用贷款来偿还贷款。征信费用来之后就表示你资金链非常紧张。此时再去借高利贷去还之前的债务，那就是掉入陷阱之中了。见过最惨的是刚开始只有五万元负债，通过借贷维持生活，越滚越大到了四十多万元的时候把房子也卖掉了。

到底该怎么办？

说了这么多，已经花掉的钱去贷款可以申请到吗？可以，但是选项少、费用高。

如果有资产的话，可以先用抵押贷款来解决资金问题。房产抵押和汽车抵押的利率要比信用贷款低一些，并且对于个人征信的要求也比较松懈。

如果你的工作比较稳定的话，可以考虑使用消费金融公司的产品。准备好公积金证明和工资单，并且只做一次申请不要多次尝试。

如果你一无所有，是白户状态，并且征信也出了问题的话……那么还是不要借钱了吧。向亲朋好友借款、想办法解决资金短缺的问题。此时如果再借债就会越来越严重了。

我在做这份工作已经有八年的经历，在此期间我见过很多因为“征信花”而沦为了“全面失信”的人。实际上大多数人的问题并不是没有借钱的能力，而是借到了钱之后又还不上了。因此每当我被问到是否可以贷款的时候，我总是会反问道：“你要用什么东西来偿还？”

确定了问题之后再去申请就比较有效果了。