别再被忽悠了，这才是推荐容易下款的口子真相

说实话，每当我看到网上的“百分百下款”、“黑户也可以贷款”的宣传语时，我都会觉得好笑。老陈在贷款中介行业摸爬滚打了十几年，办理过的案件数以万计，见过很多人为了解决眼前困难而上当受骗的人。前些天有一个小伙子在我的办公室外面哭泣，他说自己在网上找到了一份工作但是还没有拿到工资推荐可以快速通过审批的方式，但是钱没有借到，反而被骗走两千块钱“包装费”。这件事到现在我还记得很清楚，因此今天我愿意敞开心扉地和大家分享一下，什么样的渠道才是可靠的，不要再盲目求医问药了。

所谓“好申请”的贷款渠道是否可信

有件很不中听的事情要告诉大家：市场上打着各种各样的口号、声称可以“秒批秒贷”的网贷公司里，十家里面就有九家都是陷阱。那么剩下的一个呢？利息非常高。我的一个客户老张，从事装修生意，去年因为资金问题差一点就破产了。他也曾四处寻找出路，在某个平台上借了五万元，看到的日息并不高，但是计算出来的年化利率却高达36%左右！是什么意思呢？借一年的时间来偿还的话，就要拿出将近两万元的钱。这不是借钱而是吸血。

其实很多人都认为“容易下款”就是填个身份证就可以拿到钱了，世界上哪里会有这样的事情呢？银行以及正规金融机构并不是慈善组织，它们放贷的目的就是为了盈利，并非为了做慈善。因此那些宣传门槛很低的，或者是利息很高的，都是骗人的。不要傻掉了，“容易下款”的意思是相对于你而言，在他们看来你是可以被信任的人，审批通过的概率大，并不是随便一个人都能申请到贷款。

今天的新闻里提到的是银行内部审批的标准

我在银行有一位老同学，在那里做了十几年的风险控制工作，并且向我透露了一些有关风险控制的标准。在网上找不到这样的东西，所以我今天冒着生命危险来说一下。许多银行都有一个“白名单”制度，并非指VIP客户的名单，而是指行业的准入资格或者职业资格。比如公务员、医生、教师、国企员工等，在很多银行系统的评分中都会得到加分，有的银行还会为这些人推出专门的“优享贷”，利率比一般的个人信用贷款要低很多。

那么普通人的生活又该怎样呢？不急。另外有一个大家不太清楚的地方就是信用卡的使用情况。这是一个很重要的数据。如果您的信用卡额度已经用掉七成以上的话，大部分银行系统的就会自动判断出您“资金紧张”，从而拒绝贷款申请。而如果您平时很少使用信用卡、或者每月都能够全额还清账单的话，那么系统就会认为您的财务状况良好，并且批准贷款的可能性也会越来越大。去年还不至于如此严重，今年很多银行刚刚调整了风控模型，所以控制得很严格。

因此，与其四处寻找没有根据的说法，倒不如先把自身的信用记录搞好。把信用卡上的债务还一部分、降低使用频率之后再去申请正规银行的消费贷款的话，你会发现在之前的条件下通过的概率要大得多。我已经给超过五十位顾客教授了这种方法，并且它的成功率达到80%以上。

可以申请贷款的地方就在你的周围

说了很多，但是哪些渠道才是真正的推荐可以快速通过审批的方式？下面是经过本人亲自尝试并得到证实的方法。第一种就是你工资卡所在的银行。很多人都没有注意到这一点，但是代发工资的银行是最清楚你收入状况的人之一，如果你的工资流水一直很稳定的话，那么去该银行办理信用贷款或者信用卡分期业务的成功率非常高，并且利率也比较优惠。去年有一位客户的工资是被某股份制银行发放的，每月拿到手的一万二左右，在该行申请了他们的消费贷款之后，当天就被批准了十五万元额度，年化利率只有五点六百分。

第二就是和你有业务往来的银行了。比如说你在某个银行里经常存取款、转账，或者是购买该行的理财产品、保险产品等等，那么这些行为就属于你的“隐性财富”。银行里面有一种说法叫做“存量客户的挖掘”，对于老客户一般都会给与绿色通道。即使你只买了几千块钱的理财产品，在网点跟客户经理聊一聊也有可能会有意想不到的结果。

第三种就是一些大的互联网公司的理财产品了。指的是大的平台，例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等，都是依托于大公司，并且利息和费用都比较公开，在放款的速度上也比较迅速。但是有一个需要注意的地方是不能够过于频繁地进行申请。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，如果次数过多的话，征信就会被用光了，在需要办理正式贷款的时候就会被拒绝。没有希望得到任何结果。

申请贷款的时候容易掉入的几个陷阱

这些年里，我见过很多因为小疏忽而被拒绝贷款的人，为他们感到惋惜。最常见的一种方式就是向多个金融机构申请贷款。有人认为“广撒网”总会有一条鱼上钩，但是结果又是怎样的呢？征信报告上有许多查询记录，银行看到后就会认为你的资金链马上就要断裂了，所以没有人会再借给你钱。正确的做法是选择两个以上可以成功的单位进行申请。

另外一个就是填写资料的时候不够仔细。这件事听起来很荒唐，但是真的有很多人因为填写错误的信息而被系统秒拒。例如工作单位用简称代替全称、联系电话输入错误或者经常更换住址等小问题都会对系统的打分造成影响。我的一个客户，在国企工作，却把工作单位写成了“自由职业”，认为这样比较灵活。那么最后的结果是什么呢？不予受理。之后老老实实地再填一遍，才能批准通过。所以资料要真实、全面、长久地存在。

最后一个大家都不太清楚的规定就是申请的时间。不同的银行可能会有所不同，但是根据我的观察，在每个月的中间时段（即10日-20日之间），银行放款额度比较充裕。到月末或者是季度末的时候，很多银行的额度都已经用完了，审批就会变得严格起来，或者是放款的速度也会减慢。如果不是很着急的话，最好避免在月底的时候去申请。这是我在多年的观察和总结之后得出的一个结论，并不是百分之百正确，但是有一定的规律可以遵循。

给出以下具体的建议

以上就是我所知道的所有内容了，“黑科技”、“内部渠道”之类的说法其实都是镰刀。最容易申请到贷款的方式，就是你的信用记录很好并且有稳定的收入来源。不如把时间和精力用在提高自己的信用等级以及流水上，这样才会有更好的结果。

如果你目前真的需要借钱的话，可以做的三件事情是：第一份征信报告查一查是否有逾期记录和查询次数是否过多；第二步要计算出自己能够承受的还款压力，并且不能够借来还不了；第三步则应该选择工资卡所在的银行或者有业务往来关系的银行，实在不行就只能去正规的网络借贷平台了。不要被这些“零门槛”的宣传所迷惑，世界上没有不劳而获的事情。

借的钱一定要归还。这件事情没有别的办法了。