我试了那些不看征信的平台，发现额度背后的真相和想象中完全不一样

凌晨2点的时候，阿杰看到手机屏幕上显示的是银行APP上拒绝放款的信息，于是想起了之前有人提到过的一个不用查征信就可以马上拿到钱的借款网站。当人们需要资金的时候，往往会下意识地去搜寻“根据个人信用可以申请到哪些贷款”，或者是找一些声称不管有没有黑户都可以借到钱的地方。焦虑促使人们不断地发问：是否存在一个既不需要查看征信记录又能够立刻批准贷款的合法机构呢？这些平台后面实际有多少额度以及隐藏的条款又是怎样的呢？

经过仔细的研究之后，我认为有一个与常理相反的观点是：市场上根本没有完全不看征信并且合法合规的放贷公司。所谓“不看征信”的话，就是说有较高的风险溢价。该类平台一般有两种类型：一种是接入了征信但是风控比较松散的小额贷款公司；另一种则是高风险的民间借贷或者套路贷。对于有征信问题的用户来说，在选择“轻看征信”的时候要慎重一些，最好还是去正规平台购买。

目前市场上各种借贷渠道的门槛和额度相差很大。第一种是消费金融公司的产品，比如马上消费金融、中原消费金融等等，这些平台的额度一般为一千到两百万左右，期限从三个月到两年不等。但是它们声称自己是按照个人信用贷款来做的，实际上对于征信的要求比较高，年化利率大多在10%-24%之间。对于没有严重的征信问题的用户来说，这应该是最好的选择。

第二类就是人们常说的“网贷口子”等一些小有名气的借贷软件。该类平台的额度一般较小，在500到5000之间，时间很短，一般是7天或者14天。它的特点有审核不严格、放款速度快但是代价很大。用户的评论大多认为该类平台有“砍头息”的情况，即借出1000元，只能拿到800元的实际金额，在到期时需要归还1000元左右或者更多的款项，而真实的年化利率远远超过法律规定所能接受的最大值。

看看用户的实际使用感受怎么样。很多用过“不看征信”的平台的人反映，在申请的时候会被要求查看通讯录，如果出现逾期的话就会爆通讯录。而正规平台上的用户评价主要集中在“利息公开”、“催收合法”。一个老用户说：过去认为征信费事就不管了，只要能贷款就好，现在才知道那些不用看征信的平台到最后要你连本带息加倍偿还，正规平台虽然很难借到钱，但是可以安心睡觉

对于这些借贷的方式进行优劣分析是很有必要的。好处就是门槛很低，放款速度很快对于需要几百块钱来救急的“征信花户”，这是唯一的一根救命稻草。但是它的缺点也很严重：利率非常高，并且很容易掉入“借债还债”的恶性循环中去。另外一些不正规的平台可能会有诈骗行为，不但不能借钱，还会被要求交纳押金或者泄露个人资料。

关于使用注意的问题，我有一些血泪之言。第一种情况就是放款之前就要求你交工本费、验证费或者解冻费的，百分之百都是诈骗。第二点是借款合同上一定要看清楚实际利率，并且不能被“日息万分之几”这几个字所欺骗，要计算出IRR年化利率。第三，保护好个人隐私不能随便把身份证的照片发到不正规的地方去。

最后把一些大家比较关心的问题汇总一下，希望可以解答你们心中的疑问：

问：征信黑名单的人可以贷款吗？
答：正规金融机构基本不会出现这种情况。所谓“黑户下款”，一般指的是高利贷或者极短时间内的高利率网络贷款，而且金额很小，不推荐去试一试。

问：申请这些平台会对以后的房贷有影响吗？
答：是的。经常去申请网贷，在征信报告里就会有很多“贷款审批”的查询记录，银行看了之后认为你的资金链出现了问题，所以不会给你发放房贷。

问：逾期不还会有哪些后果呢？
答：正规平台会上报征信并且起诉；不正规平台则会采取暴力催收的方式，但是高利贷的部分是不受法律保护的，所以你只需要还清合法范围内本金和利息即可。