银行经理酒后吐真言：网贷哪些可以分24期还款，内部标准全在这

上个星期三下午的时候，一个做装修的小老板坐在我的对面，满脸都是汗珠子。接到一个大订单之后，垫资的压力很大，想要申请15万、分24期来还款，但是连续去了三个网贷公司都遭到了拒绝，并且给出的理由都是“综合评分不够”。看到他的眼神里充满了绝望，我想对他说的是：其实他所选择的那些地方并没有真正意义上的24期可以选择，完全是浪费时间。这种事情我已经见过很多次了，在人们急需资金的时候都没有时间去仔细考虑哪些网贷是可以分期到24个月还款的一顿胡乱点击之后，并没有成功借钱，反而把征信也给弄坏了。今天我冒了被领导点名批评的风险来和大家说一些实际情况。

为什么搜索“网贷哪些可以分期24个月”总是上当

说实话，在市场上有90%的网贷产品都宣称可以分期24个月，但是实际上却存在很多问题。或者是所谓的“等本等息”，听上去利率不怎么高，但是年化率能达到24%以上；或者是一下子就给你批了三千五甚至更多，然后让你分24期又有什么用呢？每月还款金额不够用来挥霍的。

用户给我留下很深的印象的是去年一个客户的例子，在某个平台上借款两万元，选择了二十四期还款方式，但是过了半年之后才发现本金一分钱都没有减少。其实前面六个月都是“服务费”、“利息”，谁能承受得了呢？这是典型的“砍头息”的一种形式，现在已经不能明目张胆地这样做了，但是换汤不换药继续坑人的人多得很。实际上大多数借款人都不会去计算真实的利率，他们只关心每月要还多少钱，并且最终会受到很大的损失。

那么就没有好的了吗？不正确。但是你要明白，真正意义上的24期分期产品的审批流程与借几天就还的那种完全不同。银行系出来的理财产品跟纯粹靠互联网平台发行的相比，在风险控制上有着天壤之别。

能够做到24期的人是什么样的人

能够做到真正的24期等额本息的，基本上就是持牌消费金融公司或者是银行系的资金。那么是什么原因呢？由于资金成本很低，所以才会让你慢慢还款。那些小贷公司的资金成本已经接近甚至超过你的借款利率了，它们恨不得你今天借钱明天就还清，怎么会同意分期付款呢？

经过我方查看的数据可以得出结论，能够持续提供24期分期的产品大致分为三种类型。第一种就是银行系的消费贷款产品，例如招联、中银、建信等等，利率公开透明，期限也都是真实的。第二种为头部互联网平台所推出的，如蚂蚁、微粒贷等，尽管它们主打的是12个月期，但是优质的借款人也可以拿到24个月或者36个月的贷款。第三种是某些垂直领域内的消费金融产品，例如装修贷、教育分期等，这类产品的资金使用范围很窄，并且期限较长。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，能够获得24期分期付款的客户，其征信分数一般都大于等于700分，并且负债率不能过高。这件事情已经到了无法挽回的地步了。

哪些网贷可以做24期分期付款，内部审核的标准是什么

这是大家都很关心的问题，但是我要先浇一盆冷水。你以为有名单就可以借到钱了，其实现在风控都是由机器来完成评分的，你的条件不符合要求的话，即使产品再好也无法和你联系上。

再说一下我了解内情的人认为通过率较高的情况。招联金融的“好期贷”，我们在进行竞品分析时也专门研究过该产品，在我们银行里，“好期贷”对于公积金缴纳记录很重视，如果有连续六个月以上的公积金的话，24期通过率可以达到六成以上。中银消费金融公司的“好客贷”也很受青睐，尤其是对于拥有房产的人来说更加有利，即使房子上有贷款也可以接受，只要你的名字上写着房子就行。

另外还有人并不知道的事情。马上消费金融公司的“安逸花”产品有一个隐含的逻辑就是它很重视你某一个电商平台上购物的行为。如果该用户在某一个网站上购买商品，并且收货地址固定不变的话，即使他的征信情况稍有欠缺也有可能获得24个月分期付款的机会。去年的标准并不是这样的，今年政策刚刚调整过一次，所以很明显是要抓住优质的消费者群体。

另外一件事情也要说明白。很多网贷平台宣称可以做到最长36期分期付款，实际上只有很少一部分人能够享受到这样的待遇。普通人的申请只能得到12个月的贷款额度。因此不要被广告所骗，哪些网贷是可以分期到24个月还款的最后还是要看系统的批复结果。

申请24期分期最易掉入的陷阱

见过很多人的资质不错但是因为操作不当而被拒绝的情况。最常见的是不断地去申请。认为多点可以提高成功的几率吗？非常错误。每次点击都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询痕迹，如果一个月内出现三次以上的话，系统就会认定你是“资金饥渴者”，基本上也就无缘24期了。

另外一个是提前还款的问题。人们认为借了24期的钱，有了钱就可以早点把贷款还清来节省利息，但是却发现要支付违约金。更糟糕的是，在一些平台上，如果你提前还贷的话，想要再次借款就会被拒绝了，因为系统会认为你是“非优质利润来源”。这句话听起来很不好听，但是这是行业内的潜规则，无论是银行还是P2P借贷公司都是如此，如果你过于聪明的话，那么他们就不会愿意与你合作了。

• 在申请前三个月内不要随便点击网贷广告，控制好自己的手
• 工作单位、居住地要保持稳定6个月以上
• 在申请的时候不要把有不良信用记录的人作为联系人
• 额度出来之后不要急于取款，要仔细查看一下还款计划

银行经理私下提出的建议

再说一些实际的事情。如果要借24个月的话，那么就说明你的经济压力很大了。此时应该去尝试借贷网站而不能只靠自己的力量来解决这个问题。现在很多银行都推出了公积金消费贷款产品，利率只有网贷的一半左右，并且最长可以做到三年期，这才是正确的做法。

有一个客户的公司是做餐饮行业的，在去年疫情的时候公司的资金链出现了问题。他也曾四处寻找网贷来解决资金问题，但是听了我的建议之后，等待了两个月的时间让自己的征信报告中的查询次数减少一些再申请贷款，并且选择了通过我们银行办理的公积金贷款，金额为十万人民币，分三十个月还款，每月只需要支付三千元左右就可以解决了。这样下来的话，如果他当时硬着头皮去借钱的话，光利息就背上好几万元了。

我知道很多人都不乐意去银行办理业务，认为很烦人，手续也繁琐。但是你想一想，网贷24期的利息与银行贷款的利息相差出来的那部分钱可以让你吃上多少顿好饭呢？不要因为懒惰而造成后悔莫及的事情。

另外一件事情要提一下。不同的城市政策是不一样的，我所说的这些标准主要是针对一、二线城市的。有的三线四线的城市，银行的产品很少，网贷可能是唯一的途径了，那么你就要擦亮双眼，挑选那些有牌照、正规的平台，不要让一些无良的平台给你带来损失。

我只知道我们这里的情况，其他的就不知道了，但是大的趋势应该是相似的。

最后给出一个具体的建议：想要办理24期分期的话，可以先看一下自己的征信报告，看是否有逾期记录和被查询次数过多的情况。征信良好、有公积金或房产的人可以直接向银行申请消费贷款；资质一般的，则可以选择招联、中银、马上等持牌金融机构进行申请，这些机构的审批通过率会比较高。不要再随便点击一些没有名气的小平台了，都是白费功夫。