银行经理酒后吐真言：稳下5000以上的贷款口子到底长啥样

凌晨2点的时候我再次把那位做装修的老客户的电话给屏蔽掉了。没有办法，这个人不听劝告，一定要点击短信中提到的链接，并且说“秒批五万元、不用查征信”。你也会相信这样的鬼话吗？在支行工作了八年的我，每天接待的客人们当中有大半人的征信已经被点了花，但是能够批准放款的人却很少。他们总是问起我是否稳住五千块以上贷款额度的客户我嘴里说“要等系统审核”，但是心里却在骂：“你的征信这么差，神仙也没办法。”但是今天我不会装蒜了，有些事情憋得太久了，不说了就难受，一些内幕网上根本查不到。

为什么你找到的“容易下款”的口子都被拒绝了

很多人都有一个错误的认识，认为只要有工作和身份证就可以向银行要到钱。不要那么傻。银行并不是慈善组织，我们审核的标准是风险，并不是看你有多困难。上个星期有一个小女孩来到柜台哭诉，她说她在网上申请了十几家平台都被拒绝了，请问这是怎么回事？打开她的手机之后发现，在一个月之内就有20多次征信查询记录。这就是所谓的“征信硬查询”爆炸，在我们的内部系统中，这样的客户会被直接列入“极度缺钱”的高危人群名单里去，基本上都是被拒之门外的命运。你认为自己在广撒网捞机会的时候是在为自己挖坑。

真正有漏洞的地方，并不是在短信中群发广告。声称可以“黑户也可以下”的，或者是收取高额手续费或者利率非常高的高利贷。正规的能够稳定拿到五千元以上贷款渠道，在市场上一直存在，但是大家都没有去关注它的细节，只是一味地相信着广告宣传的内容。

银行内部的“白名单”是怎么样进入的

这件事情本不应该我说出来的，但是既然已经说了出来也没有什么不可以了。我们银行有一条不成文的规定或者是系统的自动抓取逻辑：代发工资客户的社保、公积金连续缴纳满两年之后，在系统中就会有一个“白名单”的标记。该标签在外界无法查询到，但是在审批时，系统的通过率可以比一般的客户高四成左右。去年有一位做物流的小哥，他的征信上有两年前的一次逾期记录，金额只有五百多元钱，按照正常的程序一般都会被拒绝。但是他正好是我们的代发工资客户，所以系统给他批了三万元的额度。这就形成了信息上的不对等。

因此不要总是询问是否有可以办理五千元以上贷款的渠道，你应该首先考虑的是自己的“形象”是否在银行眼里是清楚的。最让人担心的就是现金发放工资、没有社保和公积金、工作单位经常更换的人。在系统中这个人就只是一团模糊不清的身影，并且风控模型也无法计算出他的还款能力来，为了避免风险，只好拒绝了。

没有向别人说明的审批程序

一些细节上，在网上的所谓“专家”们是不清楚的。比如说申请的时间。我们行系统的每天凌晨都会进行一次数据更新操作，在早上八点至十点这段时间内额度放出最为宽松。到月底最后两天的时候，由于额度指标已经完成分配了，所以审批就会变得比较严格起来，本来可以批准通过的客户也有可能会被系统给拦下来。我已经观察了几年，并且发现这个规律非常准确。另外，在填写表格时要记得把单位的座机号码填写上去。人们嫌麻烦不填手机号码或者只填一个无法接通的座机号，在系统中会被扣除分数。没有固定电话的地方怎么会是正规单位呢？

另外一条是有关于内部的数据。根据我的观察，在填写申请金额时选择整数如“50000”的人通过率比不上填写带有小数点的“48600”。是什么原因呢？因此系统会认为你已经仔细计算了需求，并不是随便说出来的。该说法没有出现在任何规定中，但是老审批员私下里都是这样传播的。

有关“包装材料”的问题

我知道外面有各种各样的中介机构声称可以为你“包装”资料，把无业游民变成企业的高管。不应当相信。我行反欺诈系统已经接入了工商数据接口，当你填写公司的名称、职务以及入职日期的时候，系统会在一秒之内与工商注册的信息和社保缴纳记录进行核对。如果发现了造假行为的话，并不是这一次就被拒绝了，而是会被列入全行黑名单之中，在之后想要办理信用卡都会很难。去年的时候，我们支行一个月内就抓到了十几起假申请的事情，其中有好几起都是同一家中介带来的，一查就是这样的结果。

可靠的途径就在手机银行里面

说了很多，但是哪一句是稳住五千块以上贷款额度的客户？最保险的方式就是使用你工资卡所在的银行的手机银行应用程序。很多人都没有注意到，在你的工资卡APP中一般都会有一个“消费贷”或“快贷”的选项。该额度是由系统按照你的月收入流水、储蓄金额以及日常生活开销情况来预先计算出来的。如果你不随便去其他的网贷平台借款的话，这个额度基本上就可以保持稳定了。见过太多的客户，明明手机银行里有五万元的预授信额度不用，却要跑到一些从来没有听说过的平台上借钱，结果把自己的征信弄坏了才来找我们，那个时候黄花菜都已经凉了。

另外一种人们常常忽视的方式就是公积金信用贷款。如果公积金已经连续缴纳了一年以上，并且月收入达到三千元以上的话，在任何一家国有银行都可以申请到三到五万元的贷款额度。利率很低，年化率大约为四分之一左右，比很多网络借贷平台要便宜得多。该政策各地可能会有所不同，但是大致的方向应该是相似的。

被拒绝之后不要做的事情

如果你已经有一家银行拒绝过你的申请的话，请注意，在接下来的三个月里不要向其他的银行提出贷款请求。好的，不要再做这样的事情了。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在短时间内的查询次数多一些的话，后面审批就比较严格。很多被拒的人急眼了，认为“广撒网总会中一个”，于是越申越拒，最终把自己的征信弄成了“花户”。最惨的一位客户的例子是，在一个月之内他向30多家公司提出了借款申请，并且最后连借呗也被关闭了。此时再问我是否有稳住五千元以上贷款口子的问题时，我就只能告诉你：有的话也是和你没有关系的。

正确的方法是在被拒绝之后向中国人民银行申请一份详细的信用报告来找出问题所在。逾期不还款吗？查得太多了会怎么样呢？或者是负债率过高？找到原因后对症下药，养三个月到半年的征信后再试一次。这件事情不能着急去做。

一些小的方法来判断一个判断口子的质量

怎样才能知道某个贷款产品的真假呢？第一点就是看看是否要收取预付款项。正规的金融机构在放款之前是不会收取任何费用的，如果有人向你索要“工本费”、“保证金”或者“解冻费”的话，那么十有八九就是诈骗分子了。第二步就是看利息是怎么计算出来的。年化利率大于24%的话，你就得想想自己的还款能力了。很多平台在宣传时都会用“日息万分之几”的说法来降低人们的警惕性，实际上把年化利率换算一下就会发现其实很高。第三种方式就是查看放款机构的情况。资金方为银行、消费金融公司或者是其他小贷公司吗？正规的机构都可以在银保监会官网查询到牌照。

其实能够稳住五千以上贷款口子的人，并不是通过“找”来的，而是自己去“养”出来的。平时要维护好自己的征信记录，尽量减少对网络借贷的依赖，按期还清债务，并且保持稳定的就业与收入来源。当你需要借钱的时候，银行就会为你打开大门。声称可以做到“黑户也可以申请”，“不管有没有信用”的广告都是骗人的。

好的，我已经把要说的话都说完了，再继续下去的话我的工作就危险了。由你来决定。