网上有什么口子容易下款？别被忽悠，这三条路才靠谱

上周三下午的时候，我在想晚上是吃火锅好呢还是吃烧烤好，这时一位老顾客小陈就火速给我发来了信息，问我在网上可以找到哪些渠道可以快速拿到贷款。他说自己的信用卡已经刷爆了，需要两万元来周转一下，但是在网上搜索了半天之后发现都是“秒批”、“不管黑白”的广告，让他心里痒痒不已却又担心上当受骗。其实这样的问题我可以听到八百次。人们在出现资金短缺的情况时，通常的第一反应就是上网寻找“漏洞”，对此我是可以理解的，毕竟人哪有不缺钱的时候呢？但是我要告诉各位的是：找口子这件事和到菜市场买菜是不一样的，只凭外表好看并不能保证不吃亏。

为什么总是要找“好骗”的地方呢？

简单来说，大部分人都想找到一个“容易下款”的途径，就是因为遇到了正规银行的拒绝。或者是征信上有小小的瑕疵，或者是流水不好看，总之就是害怕被拒绝。前年有一个做餐饮的小老板来找我做规划，他的征信上面有一条五块钱的逾期记录，那是当年忘记交年费引起的。由于这五百块钱的原因，他跑遍了好几个银行都没有结果。那时候他急得团团转，差一点就要去碰那些不需要看征信就可以贷款的平台了。人们认为银行只看重分数，但是银行内部有非常详细的打分规则，并且你认为的小事，在系统看来就是一种风险。

这时网络上铺天盖地的广告就变得很吸引人了。但是你有没有想过，为什么正规机构不敢向你借钱呢？而这些“口子”却可以借给你钱？做慈善的事情吧。当然不能这样。其中包含很多玄机，甚至是陷阱。看过太多因为贪小便宜而掉入利滚利陷阱的人，真想拍案叫绝都没有时间。

在网上借贷的时候要注意什么问题呢？首先了解三种类型

既然你真心实意地提问了，那么我就会把行业内的事情原原本本地告诉你。现在市场上所谓的“口子”大体上可以分成三种类型，每种类型的危险性以及准入门槛都不同。

有牌照的消费金融公司

这是正规军队中的一名“偏将”。银行为老大，消费金融公司为老二，两者都拥有国家颁发的许可证。他们所具有的特点就是：比银行的门槛低一些，额度一般是几千到几万元之间，利率方面自然要比银行高很多，但是都在法律法规允许的范围之内。马上消费、招联金融等，在手机应用商店里可以找到它们的应用程序。最有利的就是正规了，不乱收钱也不用暴力逼债。也就是说你要有一份正当的工作，并且即使没有公积金也可以有稳定的出勤收入。

我曾经为一位自由职业者的朋友们申请过贷款，这位朋友是做设计工作的，收入并不低，但是没有固定的用人单位。银行觉得他不够稳定，于是就去了一家消费金融公司试试看，上传了半年来的微信收款记录之后竟然也被批准了三万元的额度。这件事情又是什么意思呢？非标准的收入证明在这样的机构看来是可以商量的。

大平台上的借贷类产品

这类东西大家也都比较了解，在各种各样的应用程序中都有借款的功能。微粒贷、某东金条、某里的借呗等。这些都是最容易被利用来申请贷款的地方，因为它们掌握着你的大量消费信息。你一般买的东西很多吗？还款不及时的情况又怎样呢？比起征信报告来更加直观一些。其实很多人都没有意识到自己已经拥有额度了，并且也没有去查看过。该种方式的好处就是快捷便利，点击几次就可以把钱打到对方账户上。但是它的缺点也十分突出：额度根据个人情况不同而有很大的差异。有的可以借到十几万元，有的只能借几百元。

有一个小窍门可以分享给大家。你在某个平台上活跃度很高的话，比如说经常买商品并且及时支付货款，那么系统的打分就比较高。有一次和一个大厂风控部的朋友聊起这个话题时，他提到他们公司内部有一种叫做“静默授信”的说法，也就是先给你算好额度，在你有一天打开的时候看到里面有钱的时候会产生一种惊喜的感觉从而提高你的使用率。因此，与其四处寻找野口子，倒不如先看看自己常用的一些购物App里面是否藏有宝贝。

所谓的“容易下款”的网贷平台

这是最容易出问题的地方。许多小贷公司以“秒下款”、“黑白户都可以贷款”的名义来吸引急需资金的人群。去年有一位客户在网上找到一个不知名的平台借款五千元，但是拿到手的钱只有一千五百元，另外三百五十元是以各种名目从里面扣除掉的。“砍头息”是什么意思呢？这就是所谓的“砍头息”。一个星期之后他就需要归还款项五千五百元。按照现在的计算方式，年化利率已经很高了，简直就是高利贷。

该平台存在一个很大的安全隐患就是信息泄露的问题。把你所有的身份证明文件、通讯录以及位置信息都交给他们，如果有一天他们不来了的话，就会爆你的通讯录，并且给你所有认识的人打骚扰电话。这样的心理压力要比欠债更让人痛苦。因此我给出的建议是：凡是要求你先付款的、利率超高到不可思议的地步的，都不要去接触。那么借钱的时候还要先付钱吗？

什么样的口子是适合自己的呢？

既然知道要分哪类了，那么该怎样选择呢？这件事情和找对象一样，并不是有最好、只有最适合的。首先要对自己的身体进行一次检查。

如果征信很好，但是由于刚刚开始工作、没有多少资产所以被银行拒绝了的话，那么首先应该考虑的就是互联网大平台上的借款产品，利率低而且使用起来也很简单。如果您的征信有轻微的问题，例如偶尔出现一次或者两次的逾期情况，并且工作也比较稳定的话，那么就可以尝试着去申请一下持牌消费金融公司的贷款了。对于那些不知名的借贷公司来说，我认为最好的办法就是不要用它们来借钱。一旦打开了这个缺口之后，你的信用状况就会越来越糟糕，到时候想要办理正常的贷款就会更加困难。

说到征信花的话又是一个陷阱了。很多人都不清楚的是，在每一次贷款申请中，即使被拒绝了也会在征信报告里留下一条“贷款审批”的痕迹。如果短时间内查询次数太多的话，银行就会认为你是“急需用钱的人”，因此会把你的账户定为高风险客户。见过最多次的客户就是一个月之内在十多个平台上面点申请，征信报告打印出来的有十几页纸那么多，都是查询记录。在这种情况下，神仙也无法帮助你了。

因此，不如四处询问在网上可以找到哪些渠道可以快速拿到贷款但是首先要把自己手中的东西控制好，不能随便去点击那些“测一测你有多少额度”的链接。每次点击都会对你的信用记录造成不良影响。

提高下一款产品被接受的可能性的方法

当然，如果真的要借钱的话，并不是没有办法的。除了选择好平台之外，还有一些小窍门可以增加中奖的概率。把上面提到的一些经验整理出来，在为客户做计划的时候也用到了这些经验。

• 保持良好的“社会信用”：目前的风控系统都比较智能化了，你水电煤的缴费记录、手机号实名的时间长短以及你的收货地址稳定程度等都会被用来做为评分的标准。使用了一个手机七八年的用户要比三个月就更换一次号码的人要可靠得多。
• 别在深夜申请：虽然系统的审核是自动进行的，但是大部分平台的风险控制模型会把深夜提交申请的行为归类为“冲动消费”或者“赌徒”。工作日早上提出的申请成功的概率会比其他时间要大一些。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在白天提出申请的人群中，下款的速度都比较快。
• 如实填写资料：很多人为避免被拒绝，在填写资料时会进行包装。千万不可以这样做。现在数据打通的程度已经到了令人难以置信的地步，如果你填报的工作单位和社保记录不符的话，系统就会直接拒绝你，并且还会把你的名字列入到欺诈黑名单上。

另外一点就是如果已经被银行拒绝的话，也不要立刻更换其他银行去申请。弄明白被拒绝的原因是因为征信有问题、负债太多或者是填写的信息错误吗？盲目的申请只会使事情变得更糟糕。去年还不至于如此，今年各银行之间数据共享更加充分了，一家不接受你，其他的都知道。

最后我要说的是，借债并不是解决所有问题的方法。它是用来应急的，如果使用不当就会变成一个黑洞。作为一名理财规划师，我见过很多因盲目借贷而陷入困境的家庭，也见过许多人依靠合理的融资度过了难关。不同的是什么？即是不是已经想好为什么需要借钱，并且有没有能力还清债务。

用户下次遇到有人向你兜售“包下款”、“无视黑白”的时候，你可以这样问他们：“这样的好事，你怎么不自己多借一些放在银行里赚取利息呢？”看他还能不能继续吹牛了。