申请必下逾期了违约金怎么办？银行经理教你三招止损

上个月有一个小伙子冲进了我的办公室，并且一进来就问我申请的时候如果出现逾期并且产生了违约金应该怎样处理急得满头大汗的是谁？说实话，在银行工作这么长时间以来见过这样的场景很多次了，但是他的情况有些不同——他相信了网上的“必下款”骗局，并且向别人借钱，已经逾期三天了，违约金比本金还要多。老实说，如果掉进这个坑里的话，没有一点专业知识的话是很难爬出来的。人们认为违约金一定是存在的，但是这里面有很多玄机。

“一定要下”是骗人的说法，要弄明白违约金是怎么计算的

小陈是一名送餐员，在上个月底的时候需要准备两万元来度过难关。他看到了一个贷款平台上的“申请必下”广告，并且因为自己的征信不是很好，所以只希望可以拿到贷款就算不错了，并没有仔细阅读合同内容。那么最后的结果是什么呢？钱已经到了账户里，年化利率加各种服务费用下来的话差不多就是百分之三十六左右。更糟糕的是逾期之后还要支付违约金。

他说：“银行不应当随意收取违约金。”

我只能告诉他说：银行有规定，但是他所借的钱并不是从银行贷出来的，而是从一个典当行转为网贷平台之后借来的。现在的这类平台很多，监管部门也在进行管理，但是仍然会有漏网之鱼。也就是说，在合同里签字画押之后，上面明明白白地写着金额的地方就是你要承担的责任。

但是并不是一点办法都没有。

逾期违约金的解决方式有三种

小陈的情况，我已经给他提出了三条具体的建议。把上面的内容分享出去，希望可以帮助更多的朋友。说明一下，我是了解这边情况的，但是其他地方可能会有所不同，请大家参照执行。

第一点就是积极沟通，不要躲避

很多用户在逾期后的第一反应就是逃避，电话不理睬、信息不回复。千万不能这样做。银行或者正规机构里面有一个叫做“失联率”的考核指标，如果你被标示为失联的话，催收的方式就会提高一个等级，并且违约金减免的机会也会大大减少。

小陈当时不敢接电话，所以对方就直接给他的紧急联系人打电话了，让他的父母知道了这件事。之后我叫他主动回拨过去，并且把事情说清楚，语气要真诚一些。对方也不愿意闹得太过分，因为他们的目的只是要回自己的钱，并没有想把你怎么样。

有用吗？

有用。催收次数减少了一些，也给他留出了一定的时间来应对。

第二步就是弄明白违约金是否可以免除

这是人们最为关注的一个问题。直接得出结论：正规银行以及持牌机构的违约金是可以进行协商的。按照我的经验来看，如果之前你的还款情况一直很好，并且这是你第一次出现逾期的情况，同时又有一些合理的解释（例如失业或者生病），那么很有可能可以得到部分减免。

具体怎么操作？

准备好相关证明材料：失业证、病历单、收入减少的银行对账单等等都可以。也可以打电话给客服或者到网点去找客户经理填写申请表。我行有一条不成文的规定，在一万元以内且逾期三十天以内的第一次违约客户的违约金减免申请被批准的概率大约为七成左右。该数据在网上无法查询到，是我在过去几年里经过观察得出的结果。

但是小陈所借的钱是通过网络借贷平台获得的，所以就不同了。这些平台的违约金条款非常苛刻，有的还会按照天数计算复利。我可以给他一个建议：先把年化利率算出来看是不是超过了法律规定不能超过的上限（现在是LPR四倍，大约在14%-15%，具体的数值我已经记不清楚了），如果超过了的话就可以要求对方不要还款。

第三步就是如果需要的话就采取法律手段

如果是高利贷或者是暴力催债的话就不要去谈了，直接报警或者起诉吧。小陈之后就是这样做的。首先把所有的借据、还款凭证以及催款录音都搜集起来，之后到当地的金融监管部门进行投诉，并且向公安机关报案。那么结果是什么呢？对方主动和他商讨解决办法，最终只给了本金和合理的利息，并且没有收取任何违约金。

这件事情已经持续了三个月左右的时间，小陈也瘦了八斤。

申请一定会产生逾期利息和违约金，但是要看你向谁借钱

以上就是对违约金进行处理的主要方法了。说完了上面的内容之后，就可以知道处理违约金的关键是弄明白债权人的身份。银行最好听，持牌消费金融公司其次，小网贷平台最难对付。因此我在此诚恳地建议大家：能够向银行借贷的话就不必去接触网贷，即使银行的要求更高一些、手续更繁琐一些，但是出现问题的时候总归可以找得到人理论一下。

小陈之后告诉我，如果早知道的话可以直接到银行询问，不用走这么长的路。只能苦笑着，银行贷款审批很严格，他当时的状况下有两次逾期记录，在这种情况下很难通过审核。但是这并不表示只能向高利贷借钱。

还有别的路。

比如说向亲朋好友借钱、卖掉自己的闲置物品来筹集资金，实在不行的话，用信用卡分期付款要比借高利贷好很多。不要傻乎乎地一见到“必下”这两个字就上去冲了，天底下哪有什么免费的午餐呢？

几个常见的误区

我曾经在支行接待过很多逾期的客户，我发现他们对于违约金的理解有很多错误的地方。举出一些比较有代表性的例子来说明一下。

第一种错误的观点是逾期违约金可以无限期地拖延下去。不正确。违约金会不断累加，并且会对个人的信用产生影响。征信上逾期的记录要等五年之后才能消除，在此期间内办理信用卡或者贷款都会受到限制。不能因为一点小事就失去整个世界。

第二种错误的观点就是：只还清本金就可以不用支付违约金。不对。正规公司的违约金按照合同来定，如果你不还款的话，公司可以向你提起诉讼，并且法院会支持他们的要求。否则要能证明违约金过高，超过法律规定范围。

第三种错误的观点是所有的贷款违约金都是相同的。差距很大。银行的违约金一般为未还款额的百分之五，按月计算；而网贷平台则五花八门，有的按照每天来算，有的还有“服务费”、“管理费”等等各种各样的费用。在签订合同时要仔细阅读，不能等到过了期限之后再后悔。

说到去年有一位客户办理房贷的时候，在征信报告中发现有一笔网贷逾期违约金没有偿还，数额不大，只有几百块钱左右。但是因为这二百多元的原因，让他停贷两个月之久，险些造成购房合同违约。最后还是由我帮助他联系到了那个网贷公司，并且解决了这个问题。到现在我还记得他当时拍大腿的样子：“早知道当初就可以顺手还了！”

细节决定成败。

最后说一些实在的话

申请的时候如果出现逾期并且产生了违约金应该怎样处理？可以协商解决的尽量协商解决，不能协商的要通过法律手段来处理，不要拖延时间。另外，在以后遇到“必下”、“秒批”、“不看征信”的广告时要保持距离。正规金融机构不可能做到百分之百放款，敢于这样承诺的人一般都有问题。

小陈的事情解决了之后，他会不时地给我发信息，说自己现在老老实实地存钱，并且再也不会去接触网贷了。并且把这件事情在网上进行了宣传，让更多的人都能避开这个陷阱。我认为这样很好，踩过了坑才知道痛处，在以后的时候才会走得更稳当一些。

对了，在你遇到同样的问题的时候，第一步不应该做的就是去向别人询问，而应该先翻开借款合同来仔细阅读其中有关违约的部分。了解自己、了解对方之后才好对症下药。