无视各种逾期的口子有哪些？银行经理告诉你真相

昨天快要下班的时候，有一个客户很生气地来到我的办公室里把手机放在桌子上，并且告诉我网上有人在宣传“黑户也可以贷款”的途径，交了299元咨询费之后，对方给了他一些正规的网贷链接，请他自己去点击。他的征信就像西瓜皮一样被刷下来了，每一个都拒绝。

看到他手机上密密麻麻的几十个查询记录之后，我心里很不舒服。其实我做银行已经七八年了，接触到的贷款申请数以千计，每当我被问到忽略各种逾期的理由是什么我都可以直接对他说：“不要找了，没有。”或者说比较接近你的想法的“口子”，其实并不是正规途径。

但是说到底，如果征信上有逾期记录的话，那么贷款就会很难办到了吧？其实并不是这样。有的方法可以尝试，但是和你在网上看到的各种各样的广告不一样。

声称“不用查征信”的途径可靠吗

那么网友们最关心的一个问题就是：网上的那些广告是真实的吗？其实大部分都是胡说八道。所谓的“黑户包过”、“逾期不管”、“当天放款”，听上去很吸引人，但是你想一想，正规金融机构为什么会给一个还款意愿或者还款能力有问题的人贷款呢？做善事吧。

去年有一位老客户的征信上有“连三累六”的逾期记录，这是几年前做生意亏损之后留下的。他急于用钱，在网上找了很多地方，并且问我各种各样的所谓“口子”，比如某某小额贷、某某消费金融等。那么最后的结果是什么呢？申请了几十家都没有通过，而且把征信查询次数弄多了，本来还可以想别的办法的事情就完全没有希望了。

简单来说就是市场上所说的那些忽略各种逾期的理由是什么有的广告会给你前期收费，有的则会给你高额利息的高利贷。前者收到钱之后就把人拉黑了，后者借钱就会陷入无穷无尽的债务中去。两种陷阱，一个踩到了一个都会让你喝上一杯酒。

银行内部的“容忍度”要比你想的要大

那么逾期之后就没有办法了吗？不正确。这是有关公司内部的事情，只有少数人可以知道。银行在审核贷款的时候，并不是只看借款人是否有逾期记录，还会根据逾期的程度和原因来判断。

我们行内有一条不成文的规定，各个支行执行的程度可能会有所不同，我只是说我知道的情况。如果您的逾期属于“非恶意”范畴的话，比如说金额不大、时间不长，并且还有合理的原因可以说明的话，那么还是有一定的协商空间的。

前年有一个做餐饮生意的女老板来找我办理经营贷款，她的征信中有一条信用卡逾期记录，金额只有几十元，并且是年费未缴纳造成的。在我们的系统中被定义为“非恶意逾期”，可以提出异议申诉。她让对方到发卡银行开一张证明之后，贷款就批下来了，并且还有一定的折扣。那么这就是不理会逾期了吗？虽然可以算作一种，但是必须通过合法途径来解决此事，并且要对问题进行合理的说明。

另外一种情形就是逾期时间很长，在最近两年内没有出现过任何不良记录。大部分银行的风险控制模型对于“历史逾期”的分值都会减小，特别是超过两年以上的记录。此时如果你去申请贷款的话，被批准的可能性要比预期的大得多。

可以采取的几种途径

说了一大堆之后，到底能不能办呢？有的，但是不是你搜索到的那个“口子”。给出一些可以实施的方法如下：

• 抵押类贷款：用房子、车子作抵押的话，银行对于客户的征信要求就会降低很多。去年我办理了一笔房产抵押贷款，客户的征信上有两年之前的一次逾期记录，金额是三千多元，但是最终还是批准了七成。是什么原因呢？由于有了抵押品的存在，所以银行的风险可以控制住。
• 担保贷款找到一个有良好信用记录的人做保证人，也可以找一家担保公司来提供担保。利率比较高，但是可以解决这个问题。但是担保公司收取的是担保费用，一般为贷款额的1%到3%，这部分的成本你要考虑进去。
• 一些消费金融公司持牌的消费金融公司的放款条件要比银行更宽松一些，但是也不会出现“不管逾期”的情况。即使逾期很严重也会被拒绝，并且利率一般都在18%-24%左右，借款前要先考虑好自己是否能接受。
• 亲友周转：这就不必多说了，尽管不是“贷款”，但是最保险的应急资金来源。利息也就是一顿饭的钱，前提是你要按时还款，不能伤了和气。

有关逾期记录的一些事情

另外还有一些人不太清楚的事情。逾期记录会在征信报告中保存五年时间，是从你把钱还给银行的时候开始计算，并不是从逾期之日起算起。因此有人认为“既然都已经逾期了，那就不用再还了”，这是大错特错了。不还的话，这个记录就会一直存在，无法通过审核。

另外一件事情是我在很多次都遇到过的。有的人逾期之后把钱还上了，但是没有得到银行开具的“结清证明”，因此在征信报告中出现错误的状态，从而影响到以后办理各种事情。还款之后要检查一下自己的征信是否已经更新成功，并且留下一份证据。

踩过了坑才知道其中的道理

第一年的客户因为征信的问题无法贷款，于是私下找了一个“渠道”，借到了20万元，月利率是百分之十五。没错就是月息15%，没有听错。半年之后利息滚起来就变成了几十万，并且被债权人追到了单位门口。最后还是靠家人把欠的钱还上了。那时候我才开始接触这个行业，帮不上忙，到现在我还记得他说过的话：“早知道的话就应该先把征信搞好再去贷款。”

那么我给的意见就是，在网上搜索忽略各种逾期的理由是什么最好是把个人信用状况弄清楚再做决定。到人行打一份详细的报告，看下逾期的原因是什么，是否可以修复，并且是否有申诉的机会。虽然走得比较慢，但是这是正确的道路。

用户着急要用钱的时候可以问问自己这三个问题：是否可以进行抵押呢？是否有保证人呢？可以接受较高的利率吗？如果三者都不可行的话，那么就不必勉强自己了，去向亲朋好友求助或者想其他的解决方法。不要接触高利贷，否则就会被剥皮抽筋。

另外一件事情要告诉你的是。目前市场上存在一些所谓的“征信修复”的广告，声称可以帮用户清除逾期记录，并且费用也不菲。不信的话。只有在银行系统出现错误或者是有确凿的非恶意证据的情况下，才没有人可以修改征信记录。交了钱就等于白花了。

说这么多，并不一定就是你想要听到的内容。但是我要诚恳地建议你不要把时间和精力花在寻找所谓的“漏洞”上面了，而是应该想一想怎样去解决现有的问题以及如何改善自己的信用状况。这条道路虽然很笨拙，但是有效果。

如果你真的有问题的话，带上你的征信报告到银行网点去找客户经理聊一聊，要比在网上看广告要好很多。虽然不能保证一定会被批准，但是可以让你知道哪里出了问题以及是否有办法来解决它。总归是不骗人的好啊！