大数据花能下款的口子大全？银行经理告诉你哪些真靠谱

上个月有一个顾客坐在我的对面，把手机放在桌子上，并且问我说有没有大数据可以用来申请贷款的方法汇总。看他这样子就知道他在网上胡乱点击、查询，把征信弄坏了。其实这样的事情我已经见过很多次了，每个月都有十来个左右。

这位小老板是做装修的，去年因为资金周转不灵，在网上胡乱申请了一些贷款，但是没有成功，而且他的征信报告上留下的都是各种贷款审批的信息。他认为只有没有逾期才会没事，但是实际上，在银行系统的里面，他已经成了一个“极度饥饿”的人了。

其实很多人都不知道什么是“大数据花”。

简而言之，就是你在最近一段时间内频繁地去申请贷款，或者是有多笔贷款同时存在，所以风控系统的判断认为你的资金链条出现了问题，存在较高的风险。在这种情形下，正规银行的贷款基本上都会被拒绝。那么就没有办法了吗？并不是所有的。

大数据花的钱是怎么来的？弄明白银行的底线是什么

银行并不是慈善组织，这一点大家都心知肚明。审批系统的标准是什么？看你能不能按时还上贷款以及你是否有还款的积极性。大数据花，表示你最近缺少资金，四处借钱，这是个危险的信号。

但是有一个很少有人知道的秘密。

我行有一条不成文的规定，在最近三个月内进行贷款审批查询的次数不得超过六次。注意，“贷款审批”查询可以，但是“贷后管理”不行。不同的银行有不同的规定，有的比较宽松可以达到八次，而有的则严格只能四次就会被拒绝。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，所以更加严格了。

因此所谓的“不查征信就能马上放款”的说法都是骗人的。正规的公司是不会不管征信的，除非是高利贷。别人借给你钱的时候，并不知道你的信用情况怎么样，这样的钱可以放心使用吗？

那么这些所谓的“口子”中，哪些是可以去尝试的呢？

客户问起这个问题时，我会这样回答：你现在的着急到了什么地步？不着急的话可以等三个月再看征信情况。如果是真的着急的话，那么我们就得挑着走了。

市场上各种各样的大数据可以用来申请贷款的方法汇总，我看过的很多都是胡说八道。有的中介给你的推荐平台，利率非常高，综合年化可以达到36%，甚至更高。借钱给别人的话就等于自己给自己设陷阱。

那么我该怎样做呢？

第一梯队就是消金公司了。有牌照的消费金融公司，比银行门槛低，比网贷更规范。比如中银消金和中邮消金等公司的查询次数容忍度要比银行高一些。但是利率也会提高一些，大概在年化百分之十到二十左右。不同的城市情况会有所不同，我只了解我们这里的情况。

第二梯队是由一些银行系的二类理财产品组成。是什么意思呢？就是银行和第三方平台一起推出的产品，例如某平台上“借钱”的入口其实是由银行提供的资金。该类产品风险控制的方式与商业银行自营产品有所不同，在部分情况下可以被通过。

第三梯队就是正规的互联网借贷平台了。借呗、微粒贷等等大家都知道。但是要小心，这些平台也会查询你的征信，并且会把结果记录在上面。

抵押类的产品，大数据花的作用不大

上文提到的装修公司的老板的情况。他的名下有间房和一辆用了三年的车子。我对他说现在你用信用贷款的可能性很小了，但是抵押贷款还是可以尝试一下的。

是什么原因呢？由于抵押类产品的风险较低，所以银行承担的风险也就小了，对于客户的征信要求也就降低了。你的房子已经抵押出去了，在那里是住不下去的。

他之后办理了辆车抵押贷款，尽管利率比信用贷款稍高一些，但是总算解决了资金周转的问题。如果按照这些中介的说法去做的话，就会被收取很多不必要的费用。

说白了，大数据可以用来申请贷款里面最安全的就是抵押类的产品了。即你拥有可以用来做担保的财产。

申请时机的讲究

还有一件事情很多人都不清楚。申请贷款的时候要注意时间的选择。月底、季末的时候，银行放贷的压力大，审批就会比较宽松一些。这并不是明文规定的，在这个行业里呆久了也会感觉出来。但是你并不一定要在月底的时候去办理，如果恰好你在那个时候需要用钱的话，那么被批准的可能性就大得多。具体的高低很难确定，大概就是几个百分点的样子。

这些坑千万别踩

到此为止，我要提防一些常见的陷阱了。

第一点就是不能相信所谓的“洗白”服务。有人说可以帮您去掉征信上留下的查询痕迹，这是不可能的事情。征信记录是由中国人民银行来管理的，并没有人有权利随意修改它。你付了钱之后，对方或者逃跑，或者给您出具一份虚假的征信报告，到最后受损失的是自己。

第二点就是不能同时向多家银行申请贷款。曾经有客户一次性把十几种产品放在多个平台上面去申请，认为这样可以提高中签率。那么结果是什么呢？查询记录越来越多，大数据也越来越复杂了，到最后连最后一张都无法获取到。这样的做法是自寻死路。

第三种就是要注意一些先期收取费用的中介机构。正规的中介公司都是在放款之后才会收取费用，“材料费”、“包装费”之类的费用十之八九都是诈骗分子所为。那么如果他真的有能力帮助你办理的话，还需要准备一部分前期费用吗？

上个月有一位顾客向我们反映，在和中介签订了合同之后，并没有得到任何实质性的帮助。后来找到了我，我看他的条件不符合准入标准，神仙也无法挽救。这笔钱用掉了，到现在我还为他感到难过。

实在没有钱怎么办呢？

有时候大数据用得太多，所有的合法途径都无法使用了，那么就只能接受这个事实了。不要硬着头皮向别人借钱或者向银行贷款，因为这样会让人觉得你很穷。

我给的意见就是老老实实地去养好自己的信用记录。多长时间呢？三个月到六个月之间为宜。在这段时间里不能办理任何贷款、信用卡等业务，并且不能点击“查看额度”的链接。很多平台的“查看额度”都会查询征信，但是很多人都不知道这个情况。

在进行征信的时候要保证所有的贷款都正常还款，不能出现逾期的情况。逾期比查询更加恐怖的是它所造成的后果。

等到查询记录逐渐被替代之后，在征信评分提高的情况下再去申请就会容易很多了。着急也没有什么好处。越是着急就越会犯错误。

另外一件事情也要说明白。口中的“大数据花”并不是指查询次数多少的问题，而是有多头借贷、负债率高这样的原因。这样就比较麻烦了，除了要保存好查询记录之外还要想办法减少债务。

怎样降低呢？先还掉小金额、高利率的网络贷款。小额贷款对于银行来说是扣分项，几千元都去借钱了，说明你的经济情况很糟糕。把这些东西清理干净之后，你的信用分数就会提高很多。

写了那么多，其实就是一句话的意思：不要相信网上的那些五花八门的“口子大全”，大多数都是为了获取点击率而存在的。如果有资金需求的话，首先要对自己的情况进行分析之后再去寻找合适的途径。有条件的话要走正规程序，没有条件的时候先把征信搞好，不能病急乱投医。

装修公司的老板之后和我成为了好朋友，并且还经常给我介绍一些客户。如果当初没有听我的话的话，恐怕早就被中介骗光了吧。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，那么就把手机上的各种各样的借贷软件都卸载掉吧，不要再随便点击了。