别被芝麻分绑架：揭秘真正不要芝麻分能下款的口子

上个月底的时候，我的小本生意已经快撑不住了。

供应商催要货款很着急，而客户的款项又被拖在了账期内无法支付出来，我的资金链已经到了崩溃的地步，甚至都没有能力发放员工工资。那时候我很着急，在各个地方向别人借钱，并且在网上搜索了很久之后才发现只有关注芝麻分的网站。其实我对生意本分得很，但是以前年纪轻不懂事，在征信上有几个小瑕疵，芝麻分也不高，“大平台”我是不可能通过的。我当时想的是没有别的办法了吗？找不到不能有芝麻分可以申请贷款的说法怎么样？之后又经过了一个半月的时间，在此期间里我遇到了很多问题，并且也逐渐掌握了其中的一些规律。

这些年踩过的坑：芝麻信用分数不高就不能贷款吗？

其实很多人都和我当年一样，认为芝麻分就是生命线。

分低了就会觉得和贷款无缘，其实并不是这样。我的一个做餐饮的老朋友老张，芝麻分只有五六百的样子，但是前不久装修店面的时候还是顺利地拿到了五万元周转资金。而另外一位朋友芝麻分有七百多点，由于点击了一些非法链接而导致征信出现问题，在之后去银行申请汽车贷款时也被拒绝了。

芝麻分其实就是在支付宝这套系统里进行的一种信用评分，并且大部分正规金融机构都不会去参考它。所见之物是什么？包括央行征信、经营流水以及是否有其他财产等。经常以芝麻分来作为论据的人，或者是从事高利贷生意的人，或者是想要获取你的个人信息的人。不要傻掉了，可以放款的途径一般会看你是否能够按时还款，并不是看你芝麻分是不是很高。

没有经过芝麻分正常的途径的话，又有什么办法呢？

当时我为了寻找出路，在十几个贷款群里发帖询问，并且联系了七八个中介机构，但是最终发现只有少数几家是可信的不考虑芝麻信用分数的情况下进行借贷的方式就是这么几种类型。把我自己尝试过并且认为还可以的方法给大家介绍一下。

第一种就是银行系的经营贷款。这是我唯一可以使用的办法。我所去的地方是一家当地的城商行，他们有一款为小微企业设计的税贷产品。利率很低，只有百分之四点多一点。但是门槛还是有的，要有正常的纳税记录，并且经营满两年以上。我的纳税情况还可以，不过征信上有瑕疵，经过和客户经理沟通两回之后又提供了流水证明，最终获批了十万元。这件事情使我懂得了一个道理：银行其实要比你想象中的要灵活得多，就看你怎么用它了。

第二种就是消费金融公司发行的产品。这种比银行稍微宽松一些，但是利率比较高，在10%-18%左右。他们不会看芝麻分，主要是看你有没有社保、公积金或者是有保险。我的一个表弟在国有企业工作，缴纳的公积金很高，所以他在中银消费金融申请到了三万元贷款，并且整个过程都是在线上完成的，没有见过面。对于上班族来说，这条路要比各种各样的网络借贷好很多。

第三种情况就是亲友之间的资金往来或者是民间借贷。不建议使用人情债来偿还债务，因为人情债很难解决。但是如果你真的没有办法了的话，可以写一份正规的借条，并且约好利息，在这个时候去外面借钱反而更加容易一些。去年的时候我就向亲戚们借了两万元，虽然有些不好意思，但是解了燃眉之急。

申请的时候最容易出问题的地方

找到门路不等于就可以拿到贷款了，我见过很多人在最后一关失败的人。去年有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元钱而已，在申请的时候因为紧张而把工作单位和联系电话都填错了，于是就被系统判定为欺诈行为，并且立刻就被拒绝了。这是胡说八道吧？

申请这件事情上，细节起着决定性的作用。

第一种情况就是信息填写不一致。你所填写的工作单位和你在征信报告中所显示的上一个公司的日期不符，或者是打电话去查询之后发现没有人接的情况。风控系统的威力很大，这样的低级错误一旦出现就很难再获得贷款了。我现在做的就是把征信报告打印出来，按照上面的信息来填写，确保万无一失。

第二条陷阱就是随便点击查询链接。有时你会出于好奇去查看自己的额度是多少，但是不小心触发了征信查询。如果“贷款审批”的查询次数多了起来的话，银行就会发现这个人四处借钱，肯定是急需用钱的人，于是就拒绝放款了。那时候我不懂，一个月要开七八家店，后来找了中介才知道这是“征信花掉”了，养了半年才恢复过来。

第三种陷阱就是相信“包过”的说法。网上的那些声称可以做到“黑户也能下”、“无视征信”的信息，十个人里有九个都是诈骗分子，剩下的一个才是高利贷。正规的公司怎么会不管风险就把钱给你的呢？他们是靠吃西餐来生存的吧？这样的许诺听一听也就罢了，如果真的相信的话就距离上当受骗不远了。

什么样的口子可以很快下款呢？

说了很多，但是怎样来判定一个口子是不是可靠的呢？

把问题简化为一个词就是看放款方。在申请时要看一下合同上甲方是哪个单位。如果是某家银行或者某家消费金融公司的贷款的话，基本上就可以放心了，利率也都在国家规定范围之内。如果是科技公司、信息咨询公司或者是个人的话，你就要小心一点了。去年差一点我就掉进了一个陷阱中，那个平台看上去很正规，但是合同上的甲方却是一个叫“信息服务部”的东西，好在我当时多长了个心眼，在天眼查上查询了一下这家公司的基本信息，并且得知该公司注册资本只有十万，并且还是个个体工商户，于是我就马上删除了该平台的应用程序。

另外一点就是正规平台的还款方式一般为等额本息或先息后本，周期要达到六个月以上。那些让你借七天、十四天就要归还的人基本上都是“714高炮”，利息不断累积下去会把人逼到绝境。这样的不能有芝麻分可以申请贷款的说法，一般都是披着羊皮的狼，不要去接触它。

到了这里我就想到了前几天有一个粉丝给我发信息说他的征信有问题、芝麻分也很低，请问有什么办法可以很快地拿到一笔钱吗？我问他要它做什么用，他说是用来炒股赚钱的。当时我就回复他说：“兄弟啊，在这个时候你应该考虑的是如何止损而不是去借债。”。借钱来解燃眉之急，并不能用来救济贫穷的人或者赌博的人。这个道理我是亏了十几万元之后才知道的。

做了一段时间生意之后，我觉得资金运转这件事儿，在日常生活中就要把道路铺设好了。不要到火烧眉毛的时候再去想办法筹措钱财，那样的话别人就会踏着你的脚前行。经常和银行联系一下，纳税要正规一些，流水走公户，真正需要用钱的时候才发现其实有很多途径不用管芝麻分的事情。

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