黑户花户必下款口子？别做梦了，但这条路确实能走通

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在下班的路上，在公司的门口有一个小伙子挡住了我的去路，手里拿着一些皱巴巴的东西，脸也涨得通红。他刚一开口就问我说：“老板，网上传播的是不是有关我们公司的事情？”黑户花户一定会找到漏洞的有没有啊？急需3万元钱。查看一下他的信用报告就知道了，最近三个月里被硬拉取的信息就有20多条之多，并且还有一笔呆账。其实这样的资质，在正规银行门口站上一年也贷不到一分钱。但是看到他快要哭出来的时候，我还是把人请进屋里去，给他倒了一杯水，并且慢慢地向他解释其中的道理。

做这个行业十几年来，见过很多和他一样的人。因为网贷平台拒绝了自己，所以就寄希望于“必下款”。其实市场上没有百分之百可以申请到贷款的途径吧？打保票的中介十个人里边有九个都是要先交钱的。但是说到底，黑户花户真的就没有办法去借钱了吗？并不是这样的。就是要有方法才行，并不是随便乱撞。

黑户下款的主要依据是什么？

很多人的想法是黑户等于判了死刑，实际上并不是这样。银行不贷款，并不代表其他的途径就没有可能了。金融机构放款的核心原则就是风险与收益之间的平衡。你的征信不好、风险大，那么就需要采用较高的利率或者是比较强硬的担保来进行抵消。也就是说，要么出更多的钱，要么拿出东西作抵押。

去年年底的时候，我接手了一个案子，客户的身份是做物流的小老板，征信情况非常糟糕，欠下了七八家网贷的钱都没有偿还。但是他的车上装着三辆车，年限都是五年以上，并且证件都齐全。给其推荐了一家以汽车抵押为担保方式的服务公司，虽然利率较高，但是不会考虑借款人的信用状况。三天之内给了他八万元来解决眼前的问题。这是不是就是黑户、花户必下的口子呢？可以计算出来，但是有一个条件——那就是要有东西作为抵押品。

那么没有任何东西可以作为抵押品的纯信用黑户又该如何处理呢？很难。很困难。但是并不是没有漏洞的。有些小贷公司或者民间借贷也会查看你流水、工作证明以及社交数据等信息。该类机构资金成本较高，因此其贷款利率也很高。我见过年化率在36%以上的情况，但是这也是少数人才能够借到钱的地方。

花户怎样才能解决呢？查询次数过多就是缺点了

相比于黑户而言，花户的情况更为常见一些。什么是花户呢？就是征信上有逾期但是查询次数很多。每次点击网贷、查一次，银行看到你的样子就知道你是饿着肚子来的，所以直接拒绝了。这样的客户我每个月可以见到几十个，都是因为“测额度”而受害的。

花户想要下款的话，第一件事情就是止损。不要再点击网贷了，点击越多就会花费更多。通常我会建议客户的征信要保持三个月以上，并且在这段时间内不能有任何新的贷款或者信用卡申请。另外要把目前的负债情况整理一下，小额度可以还清的尽量还清。养好了之后再对一家或者两家中等风险等级的银行理财产品进行精确申请，通过率会大大提高。

有一个细节并不是所有人都知道。银行审批系统的查询记录权重，在最近三个月内最大，六个月之后就会降低。因此三个月前你的疯狂点击所产生的效果现在已经很微弱了。主要是最近一段时间要保持清洁。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，系统的模型更加重视最近的行为。你可以向银行柜员询问这件事，但是他们可能不会告诉你这么多。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

网上的广告很多都声称有银行内部通道或者特殊的密码可以使用，黑户和花户都会去尝试一下。别傻了，如果有这样的途径的话，人家自己闷头赚钱不就很好了吗？在网上传播广告呢？我在这个行业中混了这么多年的缘故，所以认识一些银行里的工作人员，但是他们所能提供的帮助最多也就是告诉您某项产品被批准时需要关注的重点方面，从而避免走弯路，并不能进行违法放贷。

敷衍了事地许下的“包过”的承诺，一般就是骗子常用的手段。先收取几百到几千元的“包装费”或者“渠道费”，之后再随便给你推送一些网贷链接，让你自己去申请。没有被批准的话就不给退款。这样的案件我已经听到客户的抱怨不下二十次了，损失很大。

真正的中介公司，在你提供资料之后才会了解你的条件，并且告知你可以做哪些事情、不可以做什么事以及要承担什么样的后果。比如说你的资质可以做某家消费金融公司的产品，利率大概是多少，通过率又是多少。不许诺你什么，但是可以给你一个比较接近真实的预测。这才是专业的表现。

抵押类的产品：黑户、花户的救星

如果个人征信情况很差的话，但是名下又有房产、汽车和保险的话，那么就可以走捷径了。抵押类产品的征信要求一般都比较低。有的做车辆抵押的公司根本不考虑借款人的征信状况，而是根据车子的价值来决定放款额度，最高可以达到车子市场价的百分之八十。

去年有一位客户的生意亏损了八十几万元，并且他的征信上有大量的逾期记录，已经被列为失信人。但是他的另一处小公寓属于婚前财产。我给他找到了一个做房产二抵的民间机构，利率很高，月息一分五厘，但是这家机构并不查征信，直接给放了三十万。用这些钱周转了一个多月之后就把生意盘活了，并且最后把本金和利息一起还给了对方。这件事到今天我还记得很清楚，因为那个客户后来给我送了一面锦旗。

但是抵押类的产品也存在风险。有的公司收取很多种费用：评估费、手续费、GPS安装费等等，把这些加在一起的话可能会达到贷款总额的5%到10%左右。签订合同时要弄明白所有的费用加起来一共是多少，并把它写进合同中去。口头上的承诺是没有用的。

没有可以用来做抵押的东西怎么办呢？

最困难的情形就是这种情况了。纯粹依靠个人信誉来贷款的话，基本上所有的正规途径都无法实现。此时有人就会转而向民间借贷，也就是人们常说的“高利贷”。我并不推荐这条路，因为利率非常高，并且催收方式也不一定合法，很容易造成更严重的问题。

但是有一条很多人都不知道的小道：有些小贷公司会看你有没有交社保、公积金。如果工作比较稳定的话，社保和公积金已经连续缴纳了一年以上的话，即使征信上有瑕疵也有可能获批一笔小额贷款。额度不大，一两万元到三四万元之间，利率高于银行但是低于民间借贷。具体的数字我已经记不清楚了，大约是年化18%到24%，各个城市的数值可能会有所不同。

另外一些小贷公司和农村商业银行也会推出一些针对当地居民的产品。它们的风险控制不依靠大数据模型来实现，而是在你本地的口碑、人脉以及经营状况的基础上进行判断。该类产品信息不对称程度很高，在网上找不到相关信息，只能通过当地中介或熟人了解。我对XX地区的了解比较多，其他的就不敢随便说了。

最后几句实在话

说了很多，但是最重要的就是一句话：黑户花户一定会找到漏洞的只听不看就可以，不要当真。能够放款的话，那么就只有两种情况：一是你有抵押品；二是你的其他条件很好（例如在好的公司上班或者收入很高）。三者之中只要有一个符合要求就可以进行讨论。

那些声称“黑户也会被下征信记录”的广告基本上都是骗人的。贷款公司并不是慈善组织，他们也需要盈利，并且要管理好坏账。为什么把有良好信用记录的人拒之门外，却把没有信用记录的人送去贷款呢？否则你就需要增加一些保证措施或者是提高价格来弥补这个损失。

如果目前你急需资金并且征信不良的话，不要急于去申请贷款。找一个可靠的中介进行咨询，也可以把征信报告打印出来自己对照看下有哪些逾期是可以解释掉的，有哪些查询是能够避开的。随便申请的话就会越来越糟糕了。

上文所提的那位小伙子之后我就给他找了一个可以查看流水的工作。他是外卖小哥，月入过万，但是征信不好，但是收入很稳定。最后贷款了2万元，分12个月来偿还。利息很高，但是总算把急需的事情办妥了。

不要相信那些花言巧语的广告，要实事求是地评价自己，找到适合自己的方法才是正确的途径。