热门下款口子无视黑白户？别做梦了，真相比你想象的残酷

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个电话。是老客户老张打来的，语气很着急地说他的表弟小刘急需五万元周转一下，问我有没有什么办法。我问了一下征信的情况，老张支支吾吾地回答说有些“花”，但是听说现在网上有很多热门下款口子不管黑白户可以试一试吗？听了这句话之后，我就让小刘接了电话，并且这件事情我要和当事人说明一下。

很多和小刘一样的人，在遇到征信问题的时候，并没有选择去正规银行贷款，而是把所有的希望都放在了“口子”上面。说实话，这样的想法很危险。作为持有理财规划师证书的人士，我见过很多由于随意点击链接或者随便申请而使自己的信用记录变得很差的例子。今天我就不用专业的名词了，我们就像朋友一样聊一聊这件事吧。

不管有没有黑户或者白户下款，这件事情可靠不？

直接回答就是：大多数宣称“无视黑白户”的说法都是没有依据的。放贷公司也是要赚钱的，并不是来做慈善的。向别人借钱的时候首先考虑的是什么呢？可以收回吗？如果你的征信情况很差，有好多逾期记录的话，那么就说明你之前有没有良好的还款意愿以及还款能力存在问题。在这种情况下，会有人愿意把钱借给你吗？不尊重的意思吧？人家也不是傻子。

市场上存在一些门槛较低的小额贷款产品，但是这些产品的“容忍度”比较高，例如可以接受一定的逾期情况、也可以接受较高的负债比率。但是这和“不管黑白”的意思完全不同。打起“无视”幌子的人，或者是收取高额手续费的诈骗分子，或者是利率极高、让人难以承受的高利贷。别傻了，世界上没有不劳而获的事情，也没有白白得到的钱财。

为什么总是会看到“百分之百放款”的信息呢？

这件事情倒是很有趣。当你在搜索引擎上输入有关贷款的信息之后，在你的手机上的各种应用程序都会开始关注你，并且不断地向你推送广告。这就是大数据精准营销。他们抓住了你“急需用钱、征信差”的问题点，以“百分之百放款”、“不管黑白”等词语来吸引你去点击。

去年有一位小餐饮店老板因为受疫情影响经营不善导致资金周转困难。在网上看到了一条广告，上面写着“内部渠道、黑户也可以下单”。那么结果是什么呢？点击进去填写了很多信息之后，并没有拿到钱，在账户上出现了不明的查询记录，而且征信也受到了影响。这就是典型的“钓鱼”手法，你提供的个人信息会被他们用来贩卖或者用作其他事情。

其实也就是靠信息不对称来赚钱的广告。不管你是借还是贷，都不会影响到你的贷款额度。

那么“口子”又是指什么呢？

“口子”一词在行话里指的是各种放贷渠道或产品。“以前监管不严格的时候，有一些审核很宽松的平台，基本上只要是个活着的人就可以贷款。”但是那已经是几年前的事情了。现在的监管部门越来越严格，持牌经营就是最低要求了，“法外之地”的说法已经不存在了吗？

目前还进行“热门下款口子”宣传的大多是不规范的网络借贷平台或者叫作“助贷公司”的地方。他们将会把你的信息搜集齐全，并且像撒网一样四处投放。如果运气好的话，可能会遇到几个审核比较宽松的地方给你放款；而如果运气不好，那么你个人的信息就会被到处传播开来，骚扰电话也会让你很头疼。另外，随意投递简历的行为会使你频繁地被征信系统调取信息，想要通过正常途径去贷款的话就不可能实现了。

征信花完了之后就真的没有挽回的办法了吗？

当然不是这样的。这就是我要表达的意思。人们认为有了征信记录之后再花销就会被限制住，所以只好去借钱。这是错误的理解。征信报告并不是一成不变的，它是会随着时间的变化而变化的。

如果只是一些查询次数比较多的情况，也就是人们常说的“花”，那么只要不再胡乱申请就可以，在半年到一年之后，影响就会逐渐减小。如果有逾期的话要根据实际情况来判断。有的逾期是能够说明原因的，例如由于疫情隔离或者生病住院等不可抗力造成的，可以和银行沟通，并且要求银行出具有关非恶意逾期证明。不同的银行有不同的政策，具体的要到柜台询问。

我曾经为一个客户的类似问题进行过处理。因为信用卡年费没有按时缴纳，所以欠款很少，只有几十元钱。之后他又跟银行沟通并补缴了当年的服务费用，并且向银行解释了自己的情况，最后银行把他的逾期记录给删除掉了。尽管只是一起个案，但是也表明办法总是大于困难的。不要一出现征信问题就胡乱治疗。

两个真实踩雷的例子

上文提到的小刘。我打电话问他说：“你的信用状况怎么样？”一共出现了多少次逾期呢？连续出现三次以上的情况吗？支支吾吾地说不清楚，就说是以前向几个网贷平台借款了，忘记还款的事情，之后也都还清了。

把他的征信报告拿过来给我看。好的话就会很惊讶。最近几个月查询次数有二十几次之多，都是些小有名气但是并不出名的小额贷款公司。逾期的情况也不多，只有两次左右，但是查询记录却非常恐怖。问起他为什么要点击那么多次的时候，他说是网上的那些中介机构让他这样做的，说是点击得越多就越容易拿到贷款。这是不可能的事情！查的次数多了之后，银行就觉得你缺钱缺疯了，风险很大，所以不会给你放款。这就是典型的被人骗瘸了的意思。

另外一例就是去年发生的事情了。一个刚刚毕业的女孩想要购买一个名牌包包，在网上找到了一个叫做“秒下款”的网站。借了三千块钱，到了手里只剩下两千四百元了，说是扣除了一些服务费和审核费。结果一个星期之后就要归还款项三仟五百元。这不是贷款而是明目张胆地进行高利贷！之后她还不上钱了，就让对方去爆通讯录，给她的亲朋好友打催债电话。最后只好报警解决。这件事到现在我还记得很清楚，那个小女孩哭着来问我怎么办的时候，整个人都快崩溃了。

正规途径又在什么地方呢？

说了很多坑之后，那么征信不好的人应该去哪里借钱呢？其实方法还是有的，但是没有那么“神奇”。

第一，如果有社保、公积金或者是保单的话，即使征信稍微有点问题也有可能拿到一些消费金融公司的贷款。他们收取的利息要比银行高一些，但是却远远低于高利贷，并且是合法合规的。

第二，如果您的名下有财产的话，比如说车子或者房子等进行抵押贷款的话，那么它的放款比例就会大大提高。由于有了抵押品的存在，所以金融机构对于借款人的征信要求可以稍微降低一些。我的一个做建材的朋友征信上有瑕疵但是有一辆车已经开三年了，在银行办理了车辆抵押贷款，并且很快得到了资金。虽然利率比信用贷款要高一些，但是能够解决眼前的问题。

第三种情况是某些银行为特定的人群提供特殊产品。有的银行对于公务员、事业单位人员和医生老师等人的审核比较宽松，即使有征信上的小问题也可以协商解决。这是行业内的一种潜规则，并不是所有人都知道的。

因此不要总是盯着那些热门下款口子不管黑白户看了这些广告之后，如果有空的话可以去了解一下正规银行以及消费金融公司设立门槛的事情。实在没有办法的话，就向亲朋好友借一些钱吧，哪怕是收取一点利息也是好的，总好过掉入高利贷陷阱之中。

最后说一些实在的话

我知道，在缺少金钱的情况下人们很容易变得焦虑、急躁，并且会盲目地寻求帮助。但是越是这样，就越应该保持冷静。金融行业很复杂，看上去像是馅饼的东西其实大多是陷阱。所谓的“口子”就是通往地狱的大门。

如果要借钱的话，就先看看自己的征信报告吧，弄明白自己目前处于哪个阶段。再去正规的银行或者持牌的消费金融公司询问一下，也可以请个专业的顾问帮忙解决。不要嫌麻烦，在现在方便的时候解决掉问题，否则将来可能会付出十倍以上的代价来弥补。

小刘听了我的话之后没有点击那些不好的链接。让他的征信在接下来的三个月里保持良好状态，并且不要再有新的查询出现，在此期间尝试向自己工作单位所在的银行申请一笔消费贷款。尽管金额不大，但是被批准了两万元，也算是走上了正道，可以暂时渡过眼前的一关了。

缺少资金并不可怕，可怕的是为了赚钱而丢掉了自己的头脑。