哪个网上贷款是不上征信的？银行内部人告诉你真实情况

昨天有一位顾客坐在我的对面，低声对我说：“没有上征信的网络借贷平台？他急于要用到这笔钱，但是又担心留有查询痕迹会影响到之后买房子的事情。说实话，这种事情我已经见过很多次了。每当我听到这样的问题时，我都会发出一声叹息。人们认为找到了“隐形通道”，实际上就是掉进了陷阱。

没有上征信的贷款，真的是存在的吗？

直接回答就是：正规军很少有，而野路子却很多。但是野路子付出的代价，并不是你能承受得住的。

银行系产品不管是信用卡、消费贷款还是经营贷款都会被记入到个人信用报告当中去。这就是监管部门所划定的界限，谁要是越界了就等于自寻死路。有牌照的消费金融公司，例如招联、中银、马上消费等也会受到同样的限制。你认为借几百块钱没有人会发现吗？系统的记忆能力很强。

市场上所说的“不查征信”又是怎么回事呢？也就是两种情形：一种是诈骗你的信息，另一种就是高利贷。

去年有一个小老板来做装修的时候，在这里办理了房贷但是被拒绝了。查询一下征信报告的话，就会发现有几十条小额贷款查询记录。他说这些都是在网上找来的“不上传征信”的借口，那么结果又是怎样的呢？全部上完。这件事到今天我还记得很清楚，他当时的懊悔的样子也一直印在我的脑海里。

在网上申请贷款的时候会涉及到征信的问题

说到这里，就要讲一讲银行里面的人是怎么看征信的了。这方面的认识还存在一些误区。

我们在审核时，并不是只看是否有逾期情况。查询次数就是真正的隐形杀手。点击一下网贷申请按钮之后，无论是否被批准，都会在你的征信报告里留下一条“贷款审批”的痕迹。一天之内可以点十多次吗？基本上和银行低利率贷款没有关系了。

各个银行的标准不同，但是相差不大。本行最近两个季度内被查询次数不能超过四次，最近半年内不能超过六次。大于该数值吗？系统直接拒绝了，人工也无法挽回。其他的银行可能会放松一次或者两次，但是大的趋势是一样的。

还有一件事情很多人都不清楚。如果网贷放款方显示为某家银行或消费金融公司的话，那么它就会被记入征信系统中。但是有些平台上面写着小贷公司的名字，并不是所有的都会上去。怎样来判定呢？你在申请时，协议上会有“授权查询征信”的字样出现，在看到这句话之后就不能再有其他的想法了。

宣称“不查征信”的又是怎样的东西

说实话，敢于不说的人一般只有三种人。

第一种就是纯粹的诈骗行为。填写完身份证号、银行卡号和联系人信息之后就可以放款了吗？得到的是让你缴纳“解冻费”或者“保证金”的要求。没有借到钱，但是已经花费了几千块钱。这样的案件我已经听多了，报警也追不回来了。

第二种就是高利贷，也叫“714高炮”、“套路贷”。借款3000元，到账2100元，在七天之后归还款项共计3000元。年化利率可以达到几百到几千不等。但是他们并不上征信——因为他们本身就是违法行为，所以也不敢去报备。但是他们会采取更加恶劣的方式：爆通讯录、上门骚扰、威胁家属。

第三种情况就是极少数的小贷公司没有进行过征信查询。但是利息太高或者额度很小，并且政策会经常变化。去年还没有被纳入到征信系统的某个平台，在今年就进入了。不同的城市可能会有所不同，我也不敢肯定地说出来。

真实的例子是：认为不上传到征信系统就可以买房，但是却不能买到房子

去年有一位做餐饮行业的客户，资金周转困难。他通过网络找到了一个“内部渠道”，说这是银行内部的人在操作，不查征信、利率低、放款速度快。那么最后的结果是什么呢？让对方先付5000元作为“包装费”。付款之后就再也没有出现过这个人了。

后来又去贷款了，虽然没有上传到征信系统里，但是利率很高。借出五万元之后，三个月的时间就变成了十二万元。最后还是靠家里人来填补这个空缺。这个人给我留下了很深的印象，因为他曾经说过这样一句话：“早知如此，还不如向亲戚借钱。”

没有上征信的网贷，为什么最好不要去触碰

有人大概会这样认为：高利贷我也按期还钱了。不可以。

高利贷的逻辑就是让你不能按时还款，而是让你无法还款。他们的钱就是靠你的逾期来赚取的。延期一天可以吗？加倍收取利息。逾期3天以上。利滚利就是把产生的利息再加入本金中计算下一期的利息。开始的时候只打算借几百块钱应急一下，结果却欠下了几百万债务。

并且即使你按期还款了，这些平台的钱从哪里来你知道吗？有的就是洗钱的途径，和他们进行金钱交易的话，自己银行卡都会被封停。这件事情并不是在吓唬人，在上一年度的时候，我行的一个支行就遇到了好几起这样的事情，客户的银行卡因为涉及到可疑账户而被反诈中心给冻结掉了，并且经过查询发现都是与可疑账户有关联的。

另外一点就是大数据风控。即使某款网贷不接入人行征信系统，也可能被接入上百个其他的民间征信系统。目前银行也正在使用这样的数据来做出决策。你认为藏得很隐蔽吗？其实已经很明显的了。

实在要借钱的话，应该怎么走才对

说了很多之后，就会有人提问了：那么我真的需要钱的时候该怎么办呢？

第一选择就是银行。不要认为银行门槛很高，现在的各个银行都推出了线上消费贷款产品，并且利率要比网络借贷要低很多。年化率在4%-6%之间的一抓一大把，而网贷动辄就开到18%，这样的差别可不是一个小数目。

征信有问题吗？可以使用抵押贷款来解决这个问题。有房子、车子和保险都可以做。利率低一些，期限长一点，还本付息的压力就会小很多。如果实在没有办法的话，就去向亲戚朋友借钱了，面子上好过背负着高利贷要债人追讨债务。

还有一种方法是用信用卡进行分期付款。如果你有信用卡的话，现金分期、账单分期等利率要比消费贷款高一些，但是要好很多于网贷。另外信用卡分期使用之后，在征信报告中并不会体现为贷款信息，只会显示出信用卡额度被使用的状况。

补充说明一下。你如果点了好多网贷查询的话，就不要着急去申请银行贷款了。养好征信之后再过半年左右的时间，查询记录的影响就会逐渐减小。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：查询记录保存两年时间，但是银行主要是根据最近六个月的数据来判断的。

最后要说的是：借钱的时候越是着急就越应该保持冷静。所谓的“不上传征信”的说法听起来很美，但是实际上却都是陷阱。