国庆后必下款的口孑：别被名字骗了，靠谱的都在这儿

每到国庆长假结束后，我微信里的信息就会蜂拥而至。

去年十月初八的时候我在家整理露营用品，这时有个叫小周的人急急忙忙地给我打来电话，并且还在颤抖着说话。他告诉我国庆之前和朋友们去了新疆旅游，花费超过了预算，用掉了所有的信用卡额度，现在已经没有能力支付下个月的房租，在网上寻找解决办法国庆之后一定会出新产品的口子点了好多链接之后，钱没有拿到，手机还被骚扰电话打得叮当作响。

说实话，这种事情我已经见过很多次了。

很多人的想法是长假之后金融机构就会迎来“开门红”，放贷也会变多，但是这个说法并不成立。就比如你在菜市场买菜，在早市刚开始的时候，菜贩的心情很好，可能会给你打个折，但是你不能指望他免费送给你一根葱。声称一定会下款的人，其实就是看中了你的那根“葱”。

为什么大家都想找国庆之后容易放款的地方

也就是说，大家都因为长假而“掏空”。

经过近几年来的观察发现，国庆之后的一周内的咨询量可以达到全月四成以上。今年的情况还没有出来，但是去年我的数据表明，在那时候找我借钱周转的人中，平均缺钱数额为两万元左右。这个数字听上去不大，但是对于刚刚参加工作的年轻人而言，也会出汗的。

小周那时候就是这样子的。

他目前在一家互联网公司从事运营工作，月收入为12000元，生活还算不错。出去玩的时候没有管住自己，回来晚了几天，工资还要推迟发放一段时间，房东也催得很急。在网上搜索了很多“秒批”、“无视征信”的信息之后就越来越紧张了。

当时我跟他说：“不要着急，广告里说的‘必下款’十个人里面九个都是骗人的。”

他半信半疑。

揭穿所谓的“一定会成交”的骗局

我在理财规划这个领域已经工作了将近十年的时间，在这里有一些行业内的秘密，如果我说出来可能会触怒一些人，但是我认为还是应该说出来的。

在网上流传很广的一些所谓的“口子”，名字都十分吓人，“极速贷”、“秒到账”，图片里都是美女或者是满地的钱。点击进去看下注册的信息，要么是小额贷款公司，要么就是一个中介平台。

去年有一位叫老李的老顾客，他在做小本生意的时候，在国庆之后遇到了资金周转的问题，在网上找到了一个自称可以“保证放款”的网站。那么结果是什么呢？钱到了账户上，有三万元，但是实际到账只有两万四千元，另外两千六百元被以“服务费”、“会员费”的名义扣除。更糟糕的是后面产生的利息非常高昂，按照这样的计算方式的话，年化利率能达到六十个百分点左右。

这叫借债不还，这就是吸血鬼的行为。

因此对于那些把“必下款”挂在嘴上的广告，我的建议只有一个字——跑。

什么样的渠道才是可靠的

说完坑之后再来说正经的事情吧。

如果你真的要周转的话，在国庆之后的时间里，银行类的产品会比较好一些。那么是什么原因呢？由于银行也存在业绩的压力，四季度才开始的时候，很多支行都还在抢业绩。

我在一家银行做贷款的朋友私下里告诉我，在每年的十月份的时候，该行会稍微放松一下审核标准，但是并不是所有的人都可以得到批准，只有那些资质处于“临界点”的人有可能被考虑。这个标准每年都不一样，今年的具体调整幅度还要根据各个分行的任务完成情况进行确定。

小周听了我的话之后没有再去接触那些不正规的贷款公司。

他首先查看自己的征信报告，并且发现里面没有任何逾期的情况之后才去申请了一款消费贷款的产品。由于他是该行的工资卡用户，所以系统给他自动分配了一个预授信额度，五万元人民币，年化利率为四点五百分之一，整个过程只用了不到二十分钟的时间就完成了。

这就是所谓的“口子”。

银行消费贷款：人们往往忽视的一种选择

很多人的第一印象是“麻烦”、“批不了”，对于银行贷款。现在的银行消费贷款流程已经大大简化了，在手机上就可以办理大部分业务。你的工资卡是在哪个银行开的，那么你就到那个银行的APP里查一下吧，一般都会有一些意外收获。

目前四大行的利率都在3.5%-5%之间浮动，股份制银行会稍高一些，但是仍然属于正常范围之内。和动辄年化收益率达到30%以上的P2P相比，这个价格简直可以算作白菜价了。

但是有一个事情要提醒你的是：各个城市之间的政策是不一样的。一线城市的选项比较多，二线和三线城市的额度可能会变小。我对华东地区的了解比较深，对于其他的地区就不敢随便说了。

申请的时候容易掉进去的几个坑

即使找到了合适的途径，在申请的过程中也要注意一些小地方。把容易出问题的地方列出来，并且进行一下对比。

• 短时间内多次申请：小周当时是急糊涂了，在一天之内点开了好几个网贷平台的申请页面。每次点击之后，在征信报告里就会有一条“贷款审批”的查询信息出现。银行发现你在短时间之内借了很多钱，会认为你是真的急需用钱，并且不会给你更多的借款额度。
• 资料填写错误：虽然听起来很可笑，但是真的有人这样做。申请时填写的收入和社保缴纳基数不符，或者是填写的公司名称与工商登记信息不同。经过比较之后就拒绝了。
• 忽略已经存在的债务：人们认为自己的收入很高，可以再多借一些钱。但是银行计算的是你的整体负债比率，包括你名下的所有房贷、车贷和信用卡透支都必须被纳入其中。负债率达到五成以上的时候，审批就比较困难了。

另外一件事情，在网上很难找到相关的资料，都是我自己总结出来的经验。

申请的时间是有一定要求的。一般而言，在工作日的上午十点至十一点之间、下午两点至四点之间进行系统审批的话，通过的概率会稍高一些。这件事情我已经观察了两年多的时间，并不能用科学来加以说明，但是数据就是这样的。大概是因为该时段系统的负载较轻或者风控模型在该范围内的一些参数比较宽松。所以如果你有空的话，最好选择这个时候提出申请。

资质一般的又该怎么办呢

并不是每个人都能像小周一样容易地做到。

去年我也有一个做装修的老张客户，他的征信上有一笔逾期记录，但是金额很小，也就是几百元钱，是因为忘记还款造成的。但是由于这条记录的存在，很多家银行都不愿意接受他。

那么应该怎样处理呢？

我建议不要急于去申请，可以给自己的征信系统留出两个月到三个月的时间来“修养”。按照规定及时还款，并且不再产生新的查询记录。另外如果本人有公积金、社保的话要保证连续缴存。这些事情对于银行来说都是很重要的。

老张听完之后就老老实实地等待了四个月。今年初再次申请时，尽管利率比最优惠档次高出0.5个百分点，但是总算被批准了。

那么着急又有什么好处呢？越是着急就越容易犯错误。

还有一种人的资质很差，在征信方面都是红色的。一般来说我会建议他们先向亲朋好友借钱来度过难关，或者是寻找其他的解决方法，并不会推荐他们去借高利贷。一旦陷入其中就很难翻身了。这句话听起来不太吉利，但是比起以后后悔莫及要好得多。

最后给出一份行动计划清单

说了很多之后，你觉得有些混乱。把现在可以做的事情列出来：

第一就是查看一下征信情况。不要随便去申请了，看一下自己征信报告的样子怎么样，有没有逾期的情况出现，被查询次数有多少。现在的个人一年可以享受两次免费查询的机会，所以不要节省这笔费用。

第二点就是对自己的情况进行一个总结。工资卡开立于哪个银行呢？缴纳住房公积金有多久了？有无参加社会保险的情况？以上信息会决定你能够购买到什么样的商品。

第三种方式就是用银行消费贷款的方式进行购买。利率低、正规、没有其他什么不好的地方。实在不行的话可以考虑消费金融公司的产品，但是要仔细查看一下年化利率。

第四，在申请的时候要控制好频率。一个月之内不能超过三次申请，不然就会把征信弄得很糟糕了。

至于那些号称国庆之后一定会出新产品的口子什么样的广告呢？你可以做你想做的事情，但是不要点击进去。真正的可靠贷款途径，并不会使用“必须放款”这样的说法来欺骗人们。

小周之后把钱补上了，房租也交了，现在每个月领到工资的第一件事情就是把消费贷款还一部分。他认为这是给他的一个教训，以后再也不会随便花销钱财了。

这件事已经过去了一年多的时间了，到现在我仍然能记起他在电话中所表现出的那种惊慌失措的情绪。不要做第二个。