揭秘可以极速下款的口子：银行经理不敢明说的审批真相

上周三下午3点左右的时候，我在整理季度报表的时候接到一个电话。打来电话的是老客户张姐，她的语气已经变得很着急了，她说生意上有紧急的资金需求，明天早上就必须使用掉，想问一下我这里是否有合适的方案可以快速放款的方式能救急。

说实话，这样的电话一个月里可以接到七八个。张姐的情况我知道，她的征信非常良好，并且从来没有贷款过。人们认为银行审批速度很慢，但是现在已经不是十年前的样子了。让其不要着急，在手机上按照我说的方法去操作。那么最后的结果是什么呢？不到20分钟的时候，18万元就已经到账了。张姐之后又特意跑到网点送水果，并表示没有想到银行的速度会这么快。

这件事情给我很大的感触。很多人在外到处寻找出路，但是却被骗得一无所有了，而最好的办法往往就藏在眼前。

为什么有的人用的都是快速放贷的方式

说实话，在市场上标榜“秒下款”的广告里，十个人里面就有九个是陷阱。上个月有个小餐饮店老板急需一笔资金周转，于是通过网络找到了一家叫做“极速贷”的贷款公司。对方说得很天花乱子，说什么不要查征信、不要查负债、当天就可以放款。那么最后的结果是什么呢？

先给对方500元“资料费”，再给对方2000元“保证金”，之后就被对方拉黑了。这种事情我已经见过很多次了。声称可以做到“黑户也可以下单”的基本上有两种情况：一种是纯粹的诈骗分子，在收取了前期的钱财之后便销声匿迹；另一种则是高利贷公司，借款一万元只能拿到七千元，还款时却要归还两万元。不要想那么多，正规的公司怎么会这样呢？

真正靠谱的可以快速放款的方式从不许诺“不管有没有征信”。银行以及正规的消费金融公司都必须查询客户的征信记录，这是监管部门明令禁止的行为，谁还敢去触碰呢？

银行内部的人所使用的快速审批通道

我做客户经理七年的经验，在审批方面也有所了解。其实银行里有一个叫做“预审批白名单”的东西。是什么意思呢？也就是说银行会根据你是否有代发工资、有没有按揭贷款、有没有缴纳公积金等情况来预先计算出一个授信额度。额度已经批准过了，只差你去拿就可以了。

因此有人申请贷款可以秒批秒放，并不是因为运气好，而是因为他的资质早就已经被系统所接受。张姐能够20分钟内到账的原因就是她是我们公司的代发工资客户，在系统的预授信额度中已经存在她的信息。

如何查询到该白名单呢？打开你的工资卡上的手机银行，在“贷款”或者“借钱”的地方可以找到“预授信额度”或者“专属额度”。有的银行叫做“快贷”，有的银行叫做“融e借”，虽然名字不同，但是原理是一样的。

还有一个很多人都不知道的小秘密就是，在工作日早上十点左右提出申请的话，被批准的概率要比下午高一些。那么是什么原因造成的呢？当时审批系统的晚上批处理刚刚结束，额度池子里的钱最多。这是经过我多年观察得出的一个规律，并且在不同的城市之间可能会有些微的不同之处，但是总体上是正确的。

什么样的人才能使用极速贷款的方式

并不是所有的人都可以使用网上的“秒批”类产品。见过很多因为贪小便宜而选择去办理网贷的人，最后把自己的征信弄坏了才开始后悔。

第一种情况是拥有公积金的上班族

公积金就是贷款市场上的硬通货。如果你已经连续缴纳了一年的住房公积金，并且基数还可以的话，那么你的选择空间就会大一些。四大行都推出了公积金消费贷的产品，年化利率可以做到3.5%上下，比信用卡分期要实惠很多。申请也很方便，在手机银行上点击几下就可以完成，最快的半个小时就能到帐。去年我曾经帮过一个教师客户，他的公积金基数为8000元，在手机上向工商银行申请了融e借，20万元的额度，在两分钟之内就到了账。

第二类是有按揭贷款正在偿还的房子主人

如果你有房贷并且还贷记录很好，那么你向房贷银行申请消费贷款被批准的可能性很大。由于银行已经知道你的财产状况以及还款能力，所以审批速度非常快。这其实是一个很多人的都不知道的小窍门。

但是要小心的是不要随便点击所谓的“测额度”的链接。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，如果频繁地进行这样的操作的话，那么征信就会被用完了，在之后想要申请贷款时也会被拒绝。

申请快速贷款时容易掉入的三个陷阱

到此为止，我要提醒大家的是，在这里有很多人会出问题的地方。

• 坑之一就是同时在多个平台上进行贷款申请。有的人急于求成，把所有的平台都打开来搜索，认为这样可以提高成功的几率。那么最后的结果是什么呢？征信报告里有一条贷款审批查询记录，在所有看到这条记录的人当中都没有人愿意借给他钱。银行的风险控制系统会认为你四处借钱，风险太大。正确的做法应该是：首先查看自己的预授信额度，并从中选择最有可能通过的一家进行申请，如果被拒绝的话就更换另一家。
• 坑二：不看总的年化收益率。有的平台宣称的日息万分之五听起来很低吧？计算出年化收益率为18%。比信用卡等级更高一些。有的平台收取各种费用，包括手续费、服务费和担保费等，把这些费用加在一起的话，年化率可以达到30%以上。在签订合同时要弄明白“综合年化利率”是多少，这是你享有的权利。
• 第三种情况就是相信“内部渠道”。网上的所谓“银行内部渠道、包过包下款”的中介机构，基本上都是骗人的。银行审批都是由系统自动完成的，并没有人为干涉的空间。这些中介收取你的几千元的服务费，其实也就是帮你填写一份申请表而已，能不能通过还要看你自己的条件怎么样。有了这笔钱就可以先还清信用卡欠款，降低负债比例。

说到负债率的话，这是个很重要的审批标准。我看过了很多份征信报告，收入很高，但是信用卡已经全部透支了，各种网贷也都借了不少钱。在这种情况下，即使最好的产品也无法通过审批。银行有一个不成文的规定就是总的负债不能大于一年收入的五分之一。超出此范围时，系统会自动拒绝。

我的真实建议

写了那么多之后再说一些实在的话。真正的可以快速放款的方式并不是有什么秘密的方法，就是看你有没有这个条件。平时要保持良好的信用记录，不要逾期还款、不随意使用信用卡套现或者恶意透支等行为，在需要资金周转时可以利用手机银行进行快速取款。

那些声称“黑户也能申请”、“不用查征信”的信息，请大家不要相信。或者是诈骗分子、高利贷公司等其他类型的犯罪组织。看过很多因为这些广告而倾家荡产的例子了，所以是不值得的。

另外要说明的是，在各个地区银行政策有所不同。我所说的主要是大城市的状况，小城市可能会不太方便，具体情况还要看当地的银行网点有没有这样的规定。不能肯定地说出来，但是大家都心知肚明。

需要紧急借款时，可以查看一下自己的工资卡属于哪个银行，并且在手机银行里找到“贷款”选项，看看是否有预先设定好的信用额度。要比外面到处寻找可靠的多出很多倍。

你的手机银行里面是否有预先设置好的授信额度呢？现在已经可以去看了。