网上哪个借款成本低？我采访了30个借款人后发现了真相

2023年的冬天，在杭州见到了小周之后，他已经把最后一笔网贷还完了。这位28岁程序员两年前为了给家里装修借了八万元，但是最后还是归还了十四万元。手里拿着厚厚的一叠还款凭证，他的手有些发抖，并且对我说：“早知如此的话，我就不会贪图方便了。”

小周的情况并不是个别的事。这两年来我去过很多个城市，对几十位借款人进行了采访，并且跟一些银行、消费金融公司里的工作人员进行交流。其实每次聊完之后都想写些什么，但是都没有合适的时机。最近又有人问起这个问题的时候，我会说：在网上借多少钱才便宜？于是我就把真实的经历以及所见所闻都记录下来了。

借款的成本实际上要比你想象中的大得多

以下是一些出乎意料的数据。上个月我去采访了一位在某股份制银行工作了六年多的客户经理，他说如果把五万元贷款分成十二期来偿还的话，在不同的渠道下总的利息差额可以达到四千元之多。4000元是个什么样的概念呢？普通人的半个月工资是多少？

小周就是通过点击手机上的一个广告得到8万元借款。年化利率是12%，他认为还可以接受。但是该平台收取的服务费、担保费、咨询费等费用加在一起，年化成本已经达到了36%左右。这件事当时并没有引起他的注意，合同很快就签订了下来，钱也很快到了账户里。

其实人们在借钱的时候只考虑每月要还多少钱，并没有算出总的金额来。等到反应过来的时候就来不及了。

银行系的产品：价格低，但是门槛非常高

我采访过的借款人中有一位叫老陈的人，他是从事小本经营的，在2022年为了资金周转向别人借了二十万元。首先去国有大行的手机银行申请了一款消费贷款的产品，年化利率为4.35%。这样的数据听上去是不是很有吸引力呢？

但是老陈没有通过审核。因为他的征信里有两年之前的一次信用卡逾期记录，金额是三百元左右，并且已经结清了。银行系统会马上拒绝申请，并且不会给客户任何解释的机会。

后来我向一些银行内部人士打听了一下，得到的答案是：大多数人都不知道的一个事实就是：银行的线上贷款产品的审核标准要比线下严格得多。系统只看这几个硬性指标，即征信、收入和负债率，缺少任何一个都行不通。你的收入再高，在征信上有任何一点问题的话基本上就没有希望了。

那么银行系的产品又该卖给什么样的客户呢？征信良好、工作稳定、有社保和住房公积金的人。这样的情况出现的话，利率可以做到3.6%左右。但是说实话，符合要求的人一般也不会缺少金钱。

消费金融公司的门槛很低，但是陷阱很多

老陈被银行拒绝后又去到一家消费金融公司申请贷款。这次审批速度非常快，20万元的额度、年化利率为18%。因为着急要用钱，所以没有过多考虑就借出去了。

后来我把这笔钱给他算了一下，按照18%的年利率来计算的话，再加上所有的手续费之后，总的成本就达到了24%左右。比银行的价格要高很多。

但是说实话，消费金融公司也并不是完全没有风险可以不去触碰的。主要就是看清楚合同上每一条费用的规定。我采访过的从业者的说法是，许多消费金融公司的客户经理业绩压力很大，他们可以把费用拆分成多个项目来让你感觉利率并不高。等到你去还款的时候才得知，“服务费”要比“利息”还要多出不少。

这件事情我也是亲身经历过的。前年有一位读者把一份借款协议寄给了我，请我帮我看一下。看了一下上面写的是“月息0.8%”，感觉很低啊！但是下面又有一行小字：月服务费为1.5%。两者的总和就是每月支出占收入的比例是2.3%，一年下来就达到了27.9%。

在网上借的钱，哪家的利率最低呢？主要就是三方面

经过上面的分析之后，那么我们应该如何选择呢？我把一些经验总结出来，都是踩过坑的人给我的。

第一是看年化收益率，不要只看月供。许多平台都会说“每天只需要几十元”，听起来很实惠。但是把所有的账加起来一看，就吓人了。正规的借款产品，在合同中都会写明年化利率，这才是你需要关注的地方。

第二，要弄明白是否有其他的费用。利息和其它的服务费、担保费、咨询费等等都是不一样的。在签订合同时要把所有的费用都罗列出来，并计算出总的花费。如果对方含糊其辞地回答不了问题并且马上离开的话。

第三点就是看看放款方是什么样的。很多APP只起到一个中介的作用，真正的放款人是后边的银行或者是消费金融公司。可以查询该机构的历史和资质情况，持牌金融机构比较可靠。从来没有听说过的小额贷款公司能够逃到哪里去呢？

一个很容易被人忽视的成本较低的途径

该途径其实有很多借款人都并不知情。也就是银行的线下消费贷款业务。我采访过的某位客户经理说，线下的审批成功率要比线上高得多，并且还可以和银行协商出更低的利率。

今年初发生的一个案件给我留下了很深的印象。我的朋友是一名做自媒体的人，他的收入很不稳定，在线上的申请总是被拒绝。之后他就去到某城商行的网点，并且带着很多资料——银行流水、收入证明以及几份大的客户合作协议。客户经理看过之后就给客户批了一张价值十五万元的消费贷款，年化利率为五点八厘。

虽然比线上的最低价格要高一些，但是却要比消费金融公司的价格低很多。主要是因为可以面对面交流、有说明的机会。

这些坑我已经被人踩过了很多次

在写这篇文章之前，我把近两年来的采访记录都找了出来。有很多问题一直存在，并且不断重复出现。

• 只考虑金额而不考虑费用的话，就去借款吧
• 被“零利率”的广告所欺骗，并没有注意到手续费很高
• 并且在多个平台上进行申请，导致自己的信用记录被破坏
• 逾期后就不敢和平台联系了，违约金越来越多

最后一句话我要再说一遍。我去采访了一个借款人的例子，在逾期后就消失了，所以违约金和罚息都翻了一番。之后他就跟平台进行沟通协商，并且得到了减免一部分费用的结果。这件事情告诉人们躲避是没有用的，只有去沟通才能解决问题。

至于在网上借多少钱才便宜我直接回答：如果资质足够好，就选择银行系的产品；如果被银行拒绝了，再去找持牌的消费金融公司，但是要仔细计算总的费用；而那些小平台，最好不要接触。

另外还要补充一点没有提到的事情。借款的成本在各个地区差别很大。我对一些城市的状况比较了解，但是其他地方的情况就不知道了，大家要多多询问一下。

便宜的钱总是在你能接触到但是又不方便的地方。