带保险的借款软件有哪些？采访几十人后，我发现了这些真相

上个冬天我去到一个茶馆里遇见了老陈，他已经很消瘦了。这件事到现在我还记得很清楚，他把手机递过来给我看上面的那个借款APP，并且指给我看下面的一行小字：“记者同志，请问一下，这里的保险费是什么意思？”

老陈向别人借了五万元钱，并且把这笔借款写进了合同里，上面注明的是“服务费”和“保险费”，每月还要额外支付几百元。他认为这就是一种特殊的福利待遇，但是后来才知道其实并不是自己所期望得到的那种保障。很多问题都存在带有保险功能的借呗软件有哪些但是这个“保险”的问题本身就有一定的误导性，“你认为的”与“软件中强制安装的”并不是同一种东西。

借款软件中所提到的保险又是指向何方呢？

其实这些软件里边的保险是为放贷方着想的，并不是为你打算的。

我曾经采访过一位在风控领域工作八年的朋友。他说很多借款软件捆绑的“保证保险”其实是为了让你不能把钱还出去用的。你按期还款的话，这笔钱就白交了；如果你不还的话，保险公司会赔偿给放贷人，之后再找你要钱。这就是所谓的福利吗？

老陈的事情之后，我就帮着给他算了下账。借款年化利率为8%，再加上每月0.8%的保险费，那么总的年化成本就会上升到18%以上。这是不是坑呢？

那么就有人会提出疑问了，是不是真的存在可以为借款人的利益保驾护航的应用程序呢？虽然有的，但是需要睁大眼睛去寻找。

主流平台比较：到底是谁在玩文字游戏呢？

三个月的时间内我把市场上比较流行的二十多个借贷软件都研究透了。有些话平台方不喜欢听，但是我要说。

第一种就是某借条、某钱花这样的大平台。它们产品设计中都有“保险”的选项，但是大多数都是默认勾选的。你要在申请页面上找到一个很小的箭头，点击它之后再手动取消掉。不要傻掉了，其实很多人都不会注意到这一点，所以才会稀里糊涂地签订了合同。

其次就是银行系产品了，例如招联金融、中银消费金融等。这群人比较规矩一些，保费是分开列出的，并且可以选择不投保。但是出现了新的问题，即你如果不购买保险的话，额度就会被减半甚至审批的时间也会变长。这件事情我已经查证过了，在某家银行的内部培训材料上也写明了，购买保证保险的客户可以享受“绿色通道”。

还有些小平台就是个坑爹的地方。把保费直接计算到本金中去作为利息来计算的话，你就无法看出其中有多少是保险费了。上个月有一位读者向我反映，在一个不知名的平台上借了两万元钱，现在已经还了三万元但是还没有还完。经过查询得知，里面含有大量的“服务费”、“担保费”，只是换个名字而已。

借款保险费应该怎么计算才能不亏呢？

已经有很多人掉进去了。一个做小生意的小周姑娘，在去年十月份急需用钱的时候，在某个平台上向别人借了八万元。她觉得每月多交几百元的保险费很合算，“如果我生病或者失业的话，还有个保障。”

那么最后的结果是什么呢？她在今年三月份真的失业了，并且去申请赔偿金，但是对方告诉她说：“你的这份合同属于‘保证保险’，只能保障你不会违约，不能保障你在工作上遇到困难。”。多虑了。

真正对借款人才有用的保险就是“意外险”或者“失能险”，但是很少有平台会主动向用户推荐这些产品。为什么呢？很薄的一层。保证保险的利润率，据我所知有些平台可以拿到四成以上的保费分成。这个数据可能会有一些偏差，不同的公司会有不同的结果，但是总的来看它的盈利空间要比正规的人寿保险大得多。

你要是真想找带有保险功能的借呗软件有哪些我给出的意见正好相反：先看保险合同，后看贷款利息。把保费隐藏得很深的平台就不用了。

一些只有行业内的人才知道的小秘密

在网上找不到答案的话。

第一，月底的时候去申请贷款的话，被批准的概率要比月初时高一些。我所采访到的风险控制人员说：“月底为了完成任务，所以风控的标准会稍微放松一些。”但是具体的差异是由各个平台决定的，并不是固定的模式。

第二、保险费是可议价的。并不是一成不变的。某个平台的一位客服主管私下里告诉我，他们可以为优质的客户提供30%-50%的保费优惠。直接拨打客服电话，并且语气要强硬一些，“如果不减免的话我就不用了”，应该能够成功。

第三、保险费可以退。如果已经借出去了，并且被绑定到了保费上，在借款发放之后的15天之内（各个平台的规定不一，有的短一些，有的长一些），你可以提出退保的要求。但是大部分平台都不会主动告诉用户，需要自己查看合同条款。

一份避免陷阱的清单

• 在申请贷款之前，把页面向下滚动到“费用明细”或者“费率说明”的地方
• 看到“服务费”、“担保费”、“咨询费”这些词语的时候，警报声就会响起
• 凡是默认勾选的保险项目都不要了
• 借款到帐之后要核实一下实际到账的钱数是不是比合同上约定的少了（有的平台会扣除一部分保险费）
• 打电话给客服询问一个问题：该保险所保障的对象是什么？可以退货吗？

虽然这份清单并不长，但是可以为你节省数以千计到数以万计的冤枉钱。

带有保险功能的应用程序是什么样的呢？

回到最初提出的问题：带有保险功能的借呗软件有哪些？给出一个真实的答案。

市场上没有专门提供“带保险”的借贷平台。保险属于附加的服务，并非产品的本身。你所要寻找的是“借款软件和可以选择的保险服务”相结合的产品。比如平安普惠、人保金融等都是有保险公司的背景，在其贷款产品中也会有比较规范的保险条款。但是保费也不是很便宜。

更好的做法就是到正规的银行或者有牌照的消费金融公司借贷款，并且自己购买一份单独的意外险或者失能险。这样比较公开、经济实惠一些。不要被花言巧语的一站式服务所迷惑。

老陈之后的情况如何呢？找了一个做法律援助的朋友来帮助他进行投诉，并且把多收取的部分退还给他一部分。虽然没有全部退回，但是也挽回了三千多元。

临走的时候他说了一句：“如果当时我就知道了会这样麻烦的话，那么当初我就不应该点击那个确定按钮。”

其实这件事就是信息不对称造成的。平台赚钱的方式就是让你不看、不懂、不敢问。下一次有人来询问的时候带有保险功能的借呗软件有哪些反问一下：你要买什么样的保险呢？