我查了三天三夜才发现，那些不看负债的长期网贷软件其实都有套路

2030年的一个晚上，老张看到手机上有一条不明来源的钱转过来的信息，但是他的老婆却说这不是借给她的钱，而只是朋友之间正常的经济往来的款项，并且表示不用还给他。我想起了很多人正在寻找哪些转账不属于借款也不属于负债并且没有查看过长期网贷软件希望找到一个可以避免被认定为有债务、又不会影响到个人信用记录的方式。这样的东西真的存在吗？是救急之策还是违法之举呢？

其实到2032年的时候，金融科技再怎么发展也做不到完全不用负债的地步。声称可以忽略债务的长期网贷软件一般会用到的是内部风控模型而不能用央行征信、转账等方式使借贷关系变得模糊不清。例如“融易通”这样的平台，主要提供最高20万元的额度和最长达36期的贷款期限，并且不考察传统的负债情况，但是会对用户的社交数据稳定程度进行严格的审核，在很多用户反映下款速度快的情况下，实际上年化利率却接近合规上限。

再看下“安信花”，这是很多有征信问题的人选择的产品。它对使用者的要求比较低，只要年龄在22到55岁之间，并且没有现时的逾期就可以去试一试。额度为五千到十万左右，时间可以自由选择。但是用户的评价褒贬不一，有的人认为这是一条救命的钱线，而另外一些人却抱怨催收的方式太过于频繁了。尽管这些平台表面上解决了资金的问题，但是从本质上看仍然属于借贷的行为，在法律上，“转账不是借款”的说法很难成立。

除以上两个之外，“时光贷”、“无忧借”等也属于高利贷范畴。时光贷主要做的是长期分期业务，最长可以做到48期，比较符合有较大资金需求的人群，但是审核的时候要提供稳定的工作或收入证明，并不是随便就能批下来的。无忧借主要是小额高频型的产品，额度一般都在3000元以内，优点就是手续非常简单。所有的合法经营平台，在签订合同时都会明示出债权债务的关系，而任何以转账的方式来隐瞒借贷行为的行为，在将来都有可能会引起严重的法律问题。

优点和缺点如下：该类软件的优点是门槛较低、可以接受较多的多头借贷；缺点就是利息费用不清楚、存在较大的隐私泄露风险。注意最要紧的一条就是不能把转账记录当作赠予来证明，如果对方拿出了电子借条或者聊天记录等其他证据的话，那么你还得继续履行还款义务。希望大家在使用之前先算一下总的花费，并根据自己的实际情况来做决定。

把人们比较关注的一些问题列出来：

问：转账备注为“往来款”的话就不需要还钱了吗？

答：不是。借贷关系的判断以实质大于形式为原则，只要存在借贷的意思表示以及款项的实际交付，则不论备注如何都属于有效的借贷行为。

问：有没有一个不看负债的平台呢？

答：没有。因为观察的角度不一样，有的人看到的是大数据，而有的人则看到了内部打分的结果，但是没有任何人会去关注到诈骗网站。

问：最长的网贷合同有多长？

答：目前市场上合规的产品最长一般不会超过60期，如果声称有更长时间的话就要小心了。