黑户谁能操作贷款呢？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

上个月有一个做装修的老哥来找我，一进门就把身份证放在桌子上，并且说自己的资金出现了问题，需要30万元来周转一下，问我没有身份信息的人可以进行贷款吗。看了他征信报告之后发现，竟然有三累六，并且还有被法院强制执行的一笔债务，数额不大，只有八万多元。这位大哥的眼睛都是红的了，他说他已经去过三个中介机构了，每一家都要他付所谓的“包装费”、“渠道费”，前后一共花费了一千多块钱，但是连个影子都没有见到过。说实话，在过去的十二年里见过太多这样的事情了，有的同行真的把借款人都当成韭菜来割了，明明不能办的事情也要硬要说能办下来，并且先收了人家的钱再说。

黑户是否有合法的方式可以贷款

痛快的话就是：通过正规的银行途径是不可能实现的。不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”，这些都是胡说八道。银行的风险控制系统是死的，你的征信如果出了问题就出问题了，系统一跑分就会拒绝你，客户经理再怎么帮你也没有用。上个月有一个客户不相信这个说法，他说某个银行有一位经理和他很熟络，那么怎么样？申请提交之后就被系统拒绝了，并且该经理也因为违反规定而受到了内部警告。

那么没有户口的人就没有机会了吗？并不是所有的。但是可以操作的道路和你想象的不同。

经过我手上的一万多单子之后，能够下款的“黑户”基本上只有两种类型。第一种方式就是用房产做担保，即你在银行里有一套全款的房子和一辆全款的汽车，并且这些财产的价值足以抵消掉你的债务。在这种情形下，有些机构的资金或者是民间的资金是可以接手的，但是利息方面的话，最低也是年化18%，最高的能达到36%，你要考虑一下自己是否能够接受。第二种情况是有真实的经营流水，比如说你开了一家餐馆，每天通过微信、支付宝收到几万元到几十万元不等的钱，这样的流水可以证明你的还款能力，一些小贷公司会看你流水来决定是否给你贷款以及放多少金额（一般不会超过三五万元）。

声称可以修复征信问题的人家，千万不要相信

市场上有很多关于“征信修复”的虚假宣传信息，声称可以找人疏通关系或者提出异议来解决问题。也就是说，99%都是骗人的。征信是由中国人民银行管理的，哪个中介机构可以把手伸向央行呢？如果有这样的能力的话，人家还会需要你的几千元的服务费吗？

用户老周是做物流行业的，在2021年的时候被别人骗去交了15000元的“征信修复费”，那么结果又是怎样的呢？等待了半年之后，征信没有任何变化，并且那位中介也已经联系不上了。老周之后报了警，警察说是典型的诈骗行为，但是这笔钱应该很难要回来了。到现在我还记得老周当时的神情，他坐在我办公室里好一会儿都没有说话。

真实的征信异议申诉是有存在的，但是要求很高。例如由于银行系统的故障而产生的逾期、因为被偷盗使用而导致的逾期以及不可抗力的原因等。要有确实的证据，不能随便找一个理由就去申诉成功。并且你可以直接向中国人民银行征信中心提出申诉，并且不需要支付任何费用，也不需要找人帮忙。

黑户贷款的一些不正规的方法

说了很多之后，那么黑户又该怎样处理呢？给出一些实际可行的意见，这是我在过去十二年的实践中得出的经验。

第一种方式是寻找配偶或者是直系亲属作为借款人的身份。虽然这句话听上去很简单，但是很多人都不好意思说出口。你的征信如果出了问题的话，而你妻子的征信又很好，那么为什么不让你妻子来贷款呢？去年我做过一笔业务，男方征信很差，女方征信非常好，最终还是以女方的名字办理了一笔装修贷款，金额为二十万元，年利率只有三点六百分之一。开始的时候男人坚决不答应，认为很没面子，但是后来实在坚持不住了才开口。解决掉就可以了，脸面值多少钱？

第二种方式就是用房产进行抵押来获得贷款。如果有房子和车的话可以直接用来做抵押。信用贷款要看征信情况，而抵押贷款也要看征信情况，并且比较宽松一些。机构的资金并不关心你是谁，只关心你的资产有多少。他们计算的是，在你不能还清债务的时候，卖掉自己的财产是否能够偿还本金和利息。可以覆盖的地方，他们就会去放。但是这条路的成本很高，而且很多公司都会要求安装GPS、保管备用钥匙等措施，很烦人。

第三种方式就是等待。这是最不受人欢迎的一种方法，但是也是最实际的方法。征信上留下的不良记录，在你把欠款还清之后的五年之内就会被自动清除掉。你现在是三十岁的人了，再过五年就三十五岁了，人生的路还很长。与其四处碰壁、受骗上当而失去钱财，倒不如踏踏实实地去挣钱来偿还债务，等到征信好了再去说。

黑户申请贷款的时候要避免掉入以下陷阱

这个行业的坑很多，我可以随便列举出一些来。第一大坑叫做“前期费用”。正规的中介机构是下款之后才收取费用，在下款之前只收取一毛钱的，99%都不靠谱。第二条陷阱就是所谓的“包装材料”，有人会告诉你可以给你做一份虚假流水或者虚假的工作证明，请大家不要相信。这是诈骗行为，并且要承担相应的法律责任。第三种叫做“AB贷”，说是有人愿意为你作担保人，实际上却是拿你的信息去贷款，把钱借给别人用，债务由你来承担。这样的事情我已经见过好几个了，最后借款人背上一身债务，报警也没有什么效果，因为那是你自己签字的。

说一说行业内的秘密，有很多中介最喜欢做的就是给黑户做业务。那么是什么原因呢？因为黑户很着急，着急就会病急乱投医，交钱就交钱，签字就签字。一些不道德的中介机构根本不会帮客户办理贷款手续，只收取“资料费”、“渠道费”，一个月就可以骗取数百万。这件事我看得很生气，都是可怜的人了，为什么要相互伤害呢？

不同种类的黑户生存几率

黑户也有高低之分，按照顺序来排列一下。最可怜的就是被执行人也就是俗称的老赖了，所有的正常途径都被堵上了，就连高铁都不能乘坐了，还要去贷款吗？做白日梦。其次是连三累六的情况，即三个月内有三次以上逾期记录或者一年之内有过六次以上的逾期记录，在银行看来这是属于高风险客户群体，对于此类人而言想要申请到信用贷款已经不可能了，只有抵押贷款还有一点希望。再者就是目前还在逾期的那部分人了，也就是你目前还有未偿还的债务没有归还完毕的部分，这部分需要先把钱还上之后才能继续往下走。第三种叫做“花户”，就是征信查询次数过多的人，虽然不能算作黑户但是也需要养3-6个月才可以恢复正常。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在找我咨询并最终能够拿到贷款的人当中，只有大约15%的人可以成功申请到贷款。其中大部分为抵押贷款，一小部分是由有良好信用记录的家庭成员来担保的。另外85%的部分，我就实话实说了，不能办了，请他们不要浪费钱。

问起是否有不正当途径的时候。有的，但是不能告诉别人。那么是什么原因呢？由于这些渠道的利率非常高，年化可以达到60%、100%，借款就等于掉进了火坑。虽然我是商人，但是有些钱我不愿意去挣，因为良心上过不去。

最后一句话就是，真的到了没有身份信息的人可以进行贷款吗这就表示你的情况非常不好了。此时应该做的事情是想办法开源节流，并且和债权人进行谈判。贷款可以解一时之困，但是不能解决贫穷的问题，越借越多的事情我也见过很多次了。

老实本分地挣钱去还债吧，比那些不道德的方法要好得多。