芝麻信用分可贷款平台：做小生意周转，这3个坑我替你踩过了

上个冬天因为一笔八万元的货物钱让我差一点就倒闭了。

当时建材市场的行情忽然好转了，我手中有三个工地上的欠款凭证，在供应商那里还要把旧货卖出去之后才能拿到新的货物。账面上只剩下两万三千元了，距离付款期限还有四天的时间，所以我很着急一夜没怎么睡觉。朋友老张随便说了一句：“你的芝麻分才700出头吧？”找到、获取芝麻信用分可以用来申请贷款的平台可以试一试。其实我当时对这些东西是半信半疑的，觉得网络上借的钱不太可靠，但是到了迫不得已的时候也就管不了那么多了。

结果这次试验成功了，但是也给我带来了很多麻烦。

芝麻分贷款平台可信吗？弄明白钱是从哪里来的

芝麻信用分高的就可以直接借到钱吗？

芝麻信用并不是直接放款的，它是用来进行信用评价的一个工具，真正的出钱人是后面的资金提供方。你所使用的借呗、网商贷等，在支付宝上看到的都是持牌机构在运作。当我第一次点击去申请时，页面上出现了“XX消费金融公司”的字样，我当时心里一惊，以为遇到了一个假平台。

后来向做金融的朋友打听了一下，这是正常的程序。

但是市场上打着“芝麻分贷款”名义的平台很多，良莠不齐。有些是正规军队，利息公开；有些则是披着羊皮的狼，点开之后发现，综合年化利率可以达到36%以上。因此呢，芝麻分贷款好的平台有哪些问题本身并不是最重要的，重要的是哪一个平台不会坑你。

第一种方式就是只看额度而不考虑总的费用

我和一个做餐饮的朋友，去年因为要扩大店面而缺少资金，在某个平台上面借到了十万元。

当时的页面上写着日息万分之五，他认为还可以接受，借一年的话也就是百分之十八左右的利息。结果在签订合同时没有认真查看，其中还有“服务费”、“担保费”，各种费用加在一起，最终的成本达到了28%以上。等到了要还钱的时候才发觉问题大了，每月需要偿还的钱要比预期的大得多，这时还能反悔吗？已经很晚了。

合同已经签订完毕，并且签字盖章也完成了，在这样的情况下又能怎样呢？

其实很多平台都是在玩文字游戏。表面上看利率不怎么高，但是把所有的费用都计算进去之后，总的利息就会让人吃惊。我有一个习惯，在任何平台上看到天花乱下的宣传之后都会去看IRR（内部收益率），因为这才是真正意义上的借款成本。如果找不到IRR的话，可以直接向客服索要还款计划表，并用总的还款额减去本金来除以本金加上年限得到大致的年化利率。

不要嫌麻烦，这样可以节省下后面的费用。

第二条陷阱就是授权了各种各样的信息

在申请贷款时，许多平台都会要求用户授权通讯录、定位、相册等权限。

去年我在某平台上申请借款时也遇到了同样的情况，如果不授权的话就没有额度。因为着急要用钱，所以一时冲动点了一下同意。那么最后的结果是什么呢？接下来的一个月里，我的手机上就会有越来越多的人打来电话，询问是否需要贷款。包括我的妻子、供货商以及十年前没有联系过的老朋友等等都会接到电话。想想都觉得很难为情。

这件事到目前为止我还记得很清楚。

后来我去查了一下，发现正规的平台，比如说支付宝自己开发的产品，并不会要求获取通讯录权限。那些想要这个想要那个的人，大都是把你的个人信息拿来贩卖或者是用来在催债时骚扰你身边的人。

其实缺钱的时候人们会变得很糊涂，认为授权就是授权了，能够借到钱就算不错了。但是你得想想清楚，如果把这些信息泄露出去的话，那么造成的后果将会是长久的。目前我只使用大平台的产品，不管小平台如何吹嘘，我都不会去接触它。

第三种情况就是经常去申请，导致自己的征信记录被弄脏了

我曾经掉进过一个陷阱里，现在我知道了其中的风险。

上个月的时候，为了急需用钱，我在三天之内连续点击了七八个平台上的“测额度”按钮。每一个平台都会出现一个数字，有的给出五万元，有的给出三万元，但是当要提现时，或者是说综合评价不合格，或者是说目前没有额度。当时我还很疑惑：不是已经查到了可以使用额度了吗？为什么又借不到呢？

之后又查了下自己的征信报告，结果很吃惊。

大约七到八次点击之后，在征信报告中就会出现一条“贷款审批”的信息。三天之内就被查了七八次，在银行看来这就是极度缺钱的表现。之后我去申请正规银行的经营贷款，结果被拒绝了，并且给出的理由是“有多头借贷的风险”。

这件事不能怪别人，应该怪自己没有经验。

我之后才得知，各大平台所说的“测额度”实际上就是查询一下征信而已。你点的数量越多，你的征信就越差，最后能够拿到贷款的人就越来越少了。所以我现在给自己的规定是：一个月之内申请贷款不能超过三次，在每一轮申请之前都要想一想，这是否真的是需要借款，并且不要随意点击。

哪些平台我是真的在使用的，并且可以分享一下真实的使用感受

做两年生意下来，我已经尝试了各种各样的方式，有些很管用，但是也有很多是坑人的。

支付宝上的网商贷我用得最多的是这个。额度会随着我的经营流水的变化而变化，最高时给到了二十万元，但是利率还是可以接受的，大约是每年百分之十左右。主要是速度快，在申请和到账之间一般不超过十分钟。上个冬天因为一笔八万元的货物交易所欠下的债务也是通过它来偿还的。

借呗我用过几回了，但是额度是固定的，并不是像网商贷那样根据经营状况来调整。

还有一些第三方平台的名字我就不再点出来了，因为他们的服务质量很不稳定。有的利率非常高，借一万元就要还一万三千元；有的手续非常复杂，需要提供各种证件，并且等待两天之后才被告知没有通过。最荒唐的是，在放款前要求我缴纳五佰元“会员费”，声称这样可以提高通过率。直接退出了，先付款的十之八九都是骗人的。

芝麻分上存在的一些错误

很多人都认为芝麻分越高，贷款额度越大、利率越低。这句话是对的，但是并不完全正确。

芝麻分可以作为参考的一个方面，但是银行在做决定时会考虑多方面的因素。你所欠下的债务比例、稳定的收入状况以及以往的还款表现都会被考虑进去。你在电商平台上购物的习惯也会被用来进行判断。我的一个朋友芝麻分是750，但是由于以前有逾期的情况，所以仍然被拒绝了。

另外一位朋友芝麻分是680，但是经营流水很稳，网商贷给他的额度有15万元。

因此不要过于相信分数，因为分数只是一块敲门砖而已，能够让你借到多少钱以及可以借到多少，是由你的整个信用情况以及还款能力来决定的。

最后说一些实在的话

做生意周转的时候，可以向亲戚朋友借钱，不要去用平台或者小贷公司，应该去找银行。

这并不是说站着说话就腰疼，而是经过计算得出的结果。银行经营贷年利率在4%上下，而平台贷款年利率则为15%-24%，相差三到四倍。一年下来，仅仅利息就可以节省下不少钱。

但是你如果和我一样，在这种情况下，时间紧迫，银行手续无法完成的话，那么芝麻信用分可以用来申请贷款的平台也可以作为选择之一。就是三件事：看清总费用之后再签合同、不要把不应该透露的信息告诉别人、限制申请的数量以免影响到自己的信用记录。

缺少资金时人们会感到紧张不安，而这种紧张感又会导致错误的发生。

目前我的做法是：平时要保持几个可靠的渠道，并且把这些额度给它养起来作为备用金，不要等到火候来了再临时找人帮忙。网商贷我每个月都会使用一些，按期还本付息，额度就会逐渐提高。真的遇到紧急情况的时候，心里就有底了，不会慌张。

做生意啊，现金流就是生命线了，但是这条生命线要掌握在自己的手中，不能让平台牵着你的鼻子走。