征信花了怎么做车贷？银行经理酒后吐真言，这3条路能救急

上个星期三晚上，我的一位做餐饮的老客户张哥火急火燎地给我打来电话，他说在4S店里看中了一辆凯迪拉克车，首付的钱都已经准备好了，但是销售人员查过他的征信之后告诉他说：“这个订单有问题。”张哥当时很迷茫，这两年生意不好做，借了很多网贷，虽然没有逾期但是查询记录很多，“征信花了”就是这样。当人们遇到这样的情况时，通常的第一反应是惊慌失措，但实际上并不需要如此紧张。征信花销怎么去买车贷这件事情在行业内是有渠道的，但是银行是不会直接告诉你的。

我从事银行业务已经八年之久，在银行里由一名普通柜员晋升为支行客户经理之后，见过的征信报告数以万计。像张哥这样的人很多。人们认为有了征信就再也无法获得贷款了，只能全额付款买车或者向亲朋好友借钱买车，这样的观点是不正确的。

征信花完了之后还可以办理汽车贷款吗？弄清楚银行所关注的是什么

银行在审核汽车贷款的时候，并不会只从一个角度来考虑问题。你的收入流水、工作单位、首付比例以及你所购买的车辆等信息都会被纳入到审批系统的范畴之内。征信花，也就是查询次数多了之后，银行会认为你很缺钱，违约的风险就大了。但是这并不是唯一的危险，也不是判处死刑的理由。

说实话，我见过征信很差的人仍然被批准的情况，也有征信很好的人却遭到了拒绝。那么不同之处又是什么呢？就是看你给银行提供多少“安全”的感觉。前年有一个做工程的小老板，征信上面最近半年内被查了十八次，这个数据有多恐怖呢？但是首付他可以出到五成，结果还是被批准了。银行也是有风险意识的，但是它更害怕错失盈利机会。

因此不要一听到销售人员说有征信问题就拍案而起，认为完了。根据实际情况来决定，这是成熟的人应该采取的态度。

三条实施途径中总有一条可以被采用

回到张哥的那个案件上，在那之前我就让张哥不要急于在4S店里签字，先把征信报告发给我看看。一看就发现了问题所在：最近三个月一共查了九次，都是网贷、小贷公司等硬性查询，并且没有出现过逾期的情况。给它三条建议，其中一条被采纳了。

第一种方式就是找到合适的银行，并且通过“特批”的途径

很多人的认知里，并不是所有的银行对于征信查询次数都有相同的限制。四大行门槛很高，超过规定次数就会被拒绝，没有商量余地。但是部分股份制商业银行以及城市商业银行因为争夺市场占有率的原因而有“特批”的权利。是什么意思呢？也就是说你的条件虽然不达标，但是如果有个别客户经理愿意为你出具一份情况说明来解释为何会有多次查询记录（例如，“为了给店铺做资金周转比较贷款利率”，实际上并没有提取现金），那么审批人员就具有一定的自由裁决权。

张哥最后选择的是这条路。把汽车分期业务介绍给一家股份制银行，并且给他提供了一份详细的说明材料，里面包括了他的店铺流水以及营业执照复印件。审批用了三天时间，但是利率却比正常的提高了1.5个百分点，不过车子还是拿到了手。这件事到今天他还记得我是好人。

但是有一个条件就是必须要有可靠的流水来证明自己的还款能力。如果征信花掉了的话，那么即使收入全部是现金或者是通过微信转账的方式也没有任何记录的话，神仙也无法拯救了。

第二种方式是增加首付款的比例来减少银行的风险

其实也就是用钱来换取机会。正常的车贷首付是三成，如果能提高到五成或者更多的话，银行的审批逻辑就会大不一样。这样想吧，你出了一半的钱，车子降价了也无所谓，因为你的负债小于资产，银行的风险也就小了，所以他们就肯给你贷款。

去年有一笔业务是我经手的，客户的身份是微商，征信查询次数很多无法统计清楚，并且有过两次逾期记录，但是数额不大，只有几百元。按照常理来说这样的客户应该属于高风险人群，但是他却提出了首付六成的要求，在最后一家汽车金融公司那里得到了批准。利率非常高，年化为12%，但是车子已经到手了，这就是各取所需的道理。

该方法适用于手中有钱但是征信暂时不合格的人。不要傻了，如果首付都没有办法凑出来的话，那么就不需要再进行汽车贷款了，先把生活过得好好的再说。

第三种方式就是找到一个保证人或者一起借款的人

这是一条下策，但是有时也有效果。如果个人征信情况非常糟糕的话，那么查询次数多了又出现了逾期的情况，就可以找一个征信良好并且工作稳定的亲朋好友作为担保人或者是共同借款人的身份来帮助自己申请贷款。银行在审核时会考虑两个人的整体素质，担保人条件好的话也是有可能被批准放款的。

但是要泼一盆冷水：这样会伤害到感情。如果还不起的话，担保人就要承担责任了。见过很多因为担保而闹翻了的亲戚朋友，到最后都互相不理睬。因此能够用前面两种方法解决的就不要走这条道了。

征信查询很多次才能贷款买车吗？以下几点一定要注意

到此为止要提防的一些常见陷阱。很多人的征信花完了之后就病急乱投医了，结果越治越糟糕。

第一种方式就是随便点击一些贷款广告。有的人为了买辆车，到处去借钱来凑首付。这是自寻死路的行为。每次点击都会在征信系统中留下一条新的查询痕迹，原本可以救治的疾病现在变成了不治之症。见过最多的就是一个月内点了三十几次网贷申请，但是都没有一家公司批准通过，最后征信报告打印出来的有十几页都是查询记录。这样的客户，哪家银行敢去接触呢？

第二条陷阱就是相信所谓的“洗白征信”的中介机构。网上的那些声称可以帮您修复征信的广告中，十个人里就有九个是骗子，剩下的一个就是教您进行异议申诉，但是成功的概率很低。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，那么有没有人能够把它们给清洗掉呢？不花冤枉钱。

第三种方式是寻找高利贷和车贷公司的途径。一些不规范的车贷公司声称可以做到“不查征信、马上审批、立刻放款”，这样的情况一定要避免接触。利息超高并且合同中有很多陷阱，车子开了不久就会被强制收回，并且要支付一笔高额的违约金。去年我就遇到一个类似的案例了，客户的车辆和钱财都被骗走了，而且还欠下了很多债务。

在事情发生之前，这些事可以救人性命

如果你目前正在办理汽车贷款，并且你的信用报告上有污点的话，请听我的建议：不要急于去申请。给自己的三个月的时间，在这三个月里要完成以下三件事情：

• 不能进行任何网贷申请，一个都不能点击，控制好自己的手。
• 把名下可以偿还的小额贷款全部还上，并且保留好结清证明。
• 使用一张信用卡进行正常的月度消费并按期偿还欠款，从而建立起一个良好的还款历史。

三个月之后，查询记录的影响就会小很多了，在这个时候再去申请车贷的话，成功的几率就大得多。我知道很多人都有购车的需求，并且可以接受等待三个月的时间。但是说实话，如果连三个月都无法等到的话，那么你自己的财务状况恐怕要比征信本身更加让人担心。

另外，在行业内有一个小窍门：月末的时候去申请，通过的概率要比月初大一些。因为银行每个月都有一笔放贷的任务要完成，在月底没有完成的情况下，审批就会比较宽松。不同的银行、不同的城市可能会有所不同，我只是说出了自己所看到的情况，并不能肯定它一定有效。

最后说一句大实话：征信花的钱并不是绝症，但是也不能期望有灵丹妙药可以一夜间就治好它。能够帮助你的是真实的还贷能力以及可靠的方案。不要让销售人员欺骗你也不要让房地产经纪公司骗了你弄明白自己到底是什么样的人找到适合自己的方法车子照样可以开回家去。