揭秘最新信用卡下款口子：小老板的血泪周转经

去年冬天是我在做生意的十年里最艰难的一个时期，进货商忽然降价，仓库里的货物就变成了废品，员工的工资还要按时发放下去，那时候我心里非常着急，一晚上都睡不好觉。我开了一家做建材配件的小工厂，平时现金流还可以应付一下，但是碰到这样的突发事件时，资金链眼看就要断裂了。我的好朋友老张给我说了一个办法，在网上找到一些人所说的最新的可以用来申请信用卡的小道说是审批速度快、额度大，专门用来应急用的。当时我也是一急之下胡乱求医问药，并没有过多考虑就按照他所说的去做。

结果呢？

经过三天的努力之后，申请了几家银行但是都没有结果，而且手机也被各种贷款推销电话打得遍体鳞伤，征信也受到了影响。说实话，在那个时候我真的想要抽自己两个耳光。最后还是依靠一位做信贷工作二十多年的老朋友来帮助我理解其中的道理。今天我把这件事说清楚了，免得到时候和我一样掉进坑里去。

号称可以“秒批”的信用卡申请途径可靠不？

首先我们要承认一个事实：市场上很多打着各种旗号进行宣传推广的平台，其中大部分都是骗局。我当时申请的一款APP，它的界面做的很到位，填写完信息之后就会出现提示说我缺少信用分，要充钱买会员才能提高额度。这件事到现在想起来都觉得自己很傻，竟然相信了他们的话。

正规的信用卡申请，在任何一家银行的官方网站或者官方应用程序上，怎么会有人要求你先付款呢？

后来我的一个老同学告诉我说，银行的风控系统这两年确实有所变化，但是总体上还是趋于严格，并没有出现放松的情况。所指的就是最新的可以用来申请信用卡的小道很多都是中介机构编造出来的噱头。他们会把你的信息包装成“优质客户”，但是实际使用的材料是虚假的，如果被银行发现的话，除了不能取款之外还会受到诈骗罪的指控。这件事情可是很严重的。

真正的放款渠道，在于细节之中

吃过亏之后，自己想了很久，并且向行业内的人请教了很多次，才渐渐弄清楚一些规律。今年初的时候，由于需要进货所以资金仍然紧张，于是我又有了办理信用卡来周转的想法。这次我没有胡乱猜测，而是认真的去了解了银行的相关规定。

我发现了一个很有趣的现象，在季度末或者是年底的时候，许多银行为了完成业绩指标，审批信用卡的比例就会比平常高出一些。三月的时候，我看中了某家股份制银行的一款产品，是为小企业主设计的小额贷款信用卡。我没有通过中介机构来办理手续，而是直接到网点填写表格，并且把我的营业执照、纳税证明以及最近六个月的流水单都整理得很清楚。

那么接下来会发生什么呢？

一个星期之后，信用卡就到了，并且有8万元的额度。虽然不很高，但是解了我燃眉之急。利息不高，分期手续费年化计算的话大约为7%，比那些五花八门的网络贷款要好很多。

不要相信“内部渠道”

说到这，我就要对声称自己有“内部关系”的中介机构进行一番批评了。去年有一个这样的例子，说得天花乱子，说他和某家银行审批部门的负责人是铁哥们儿，只要给他两千块钱的好处费，十万元的贷款就肯定能批下来。当时我是心动了，但是好在最后那位老同学阻止了我。他说银行内部审核是系统自动加上人工复核的过程，在此过程中任何一个主管都会被发现吗？如果被发现了的话，连工作都没有了，还有人愿意为你那两千元去冒险吗？

其实所谓的内部渠道，或者是骗人的，或者是拿假材料来帮你申请的，出现问题的责任都在你身上。

信用卡可以很快拿到钱的方法

既然这些花言巧语式的“口子”不可靠的话，那么想要迅速拿到贷款又该怎么做呢？把我的一些心得体会整理出来，虽然不一定都正确，但是都是我自己亲自实践过的。

第一点就是选择正确的银行最为重要。国有大行的门槛比较高，如果资质一般的你可以考虑一下城商行或者农商行。对于本地客户他们的政策一般比较宽松。我的一个做餐饮的朋友，在征信上曾经有过一次逾期记录，到大的银行去申请贷款的时候直接就被拒绝了，之后他在当地的一家城市商业银行申请了一笔贷款，并且成功获得了五万元。

第二、申请的时间也很重要。不同的银行可能会有所不同，但是根据我的观察，在月初或者季度末的时候，批卡率比较高。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。因为这时银行会有业绩的压力，所以审核就会宽松一些吗？其实这都是我自己的猜想，并且还没有得到官方的认可。

第三是资料填写的方法。人们在申办信用卡时，往往会随意地在收入一栏里填写一个较高的数字，认为这样可以提高自己的信用额度。实际上银行看重的是整体评分。你填报的收入过高，并且和你的行业、职位以及年龄不符的话，就会被系统判断为高风险用户。当我第一次自己去申请的时候，我把真实年薪填上去，并且附上了纳税证明，结果比我之前随便填写的人要容易通过。

另外要填写的是固定电话号码。

很多人的观念是现在的人都不用座机了，所以就没有填写。但是银行的风险控制系统中，有固定电话就意味着你的经营或者居住地是固定的，这是一条加分项。我们工厂的座机号码也填上了，尽管平时基本上没有人接听，但是在审核时被银行打了过去，正好在场的人核实了一下就通过了。

不要把信用卡当作救命稻草

说了很多申请的方法之后，还是要泼一盆冷水。不管是信用卡还是贷款，总归是要还的。去年的时候我很着急，现在回想起来要是早一点做资金规划的话就不会这么被动了。

现在我每个月都会把账单日和还款日记在日历上，并且提前一个星期把钱准备好。分期使用的时候要少一些，虽然表面上看手续费不大，但是年化计算之后就不是那么回事了。有一次我是分了12期的，然后仔细一算发现多了将近一千块钱的利息，真是亏大了。

那些还在到处找最新的可以用来申请信用卡的小道朋友，我给你的建议是：不要浪费时间去寻找捷径了，应该好好维护自己的信用记录，并选择合法途径。银行也不是傻子，怎么会任由资质不好的人很容易地得到贷款呢？告诉别人“包过”的人，或者是想要骗取你钱财或者利用你个人信息的人，并没有其他的目的。

有关于信用卡申请的问题，你还想了解哪些

写到这里的时候，我想起了之前有人向我提出的一些问题，应该大家都会感兴趣吧，在这里顺带一提一下。

有同学问道：“征信花完了还可以办理信用卡吗？”要看具体的情况。如果是查询次数比较多的话，养半年之后就不申请了，影响就会逐渐减小。但是出现连续逾期的话就很难了。我的一个客户的征信上有“呆账”的字样，在各个银行都遭到拒绝后，最终只能以他妻子的名字来申请贷款。

还有人问道，在线办理的速度是不是比到银行网点办理的速度更快呢？根据我的经验来看，如果资质优良并且准备充分的话，在线申请速度很快，有些地方甚至可以做到当天拿到结果。但是你的状况比较特殊的时候，比如说个体工商户或者是小微企业的老板的话，那么去网点就比较好沟通了。柜员可以了解你的实际情况，并且有时还会帮助你补全一些材料来提高通过率。去年我在网点办理了八万元额度的贷款业务，当时柜员看到我带来了营业执照以及纳税证明后，还特别为我选择了“经营贷”的选项，尽管最终审批下来的是信用卡额度，但是相比起完全在线上申请而言还是要高的。

另外一件事情要提一下的是。目前一些银行推出的“虚拟信用卡”，审批速度很快、额度也很诱人，但是它的利息以及各种费用要比实体信用卡高出很多。以前有一张是说没有年费的，但是分期付款的手续费很高，所以我最后还是注销了这张卡。这样的卡片应急可以用，但是长期使用就不合算了。

写了那么多，其实就是想说的一件事：办理信用卡并没有什么捷径可走，“口子”们所说的可以帮你解决所有问题的说法大多是骗人的。踏踏实实地把征信搞好，选择一家正规的银行，比什么都重要。

不要像我当年一样，在事情发展到无法挽回的地步时才想到各种办法来解决它，结果走了很多弯路之后才发现最直接有效的方法就是去银行柜台办理信用卡最为稳妥。