我实测了市面上几十款借款APP，发现那些不过审的借款平台有哪些竟然比靠谱的借款平台更值得研究

深夜两点钟的时候，老张焦急不安的样子出现在了手机屏幕上，他不断地在各种应用之间切换着，但是每次都无功而返。这样的画面使人不由得去想，在2027年这个时间点上，金融科技已经发展到了一个非常快速的程度，但是没有通过审核的借款平台又是什么呢？那么如何在这么多的选择里挑选出合适的呢靠谱的借款平台？在复杂多变的网络借贷环境中，用户很容易出现“急病乱投医”的情况。根据真实用户的搜索习惯来整理出一份详细的借贷避坑清单以及操作建议。

目前借贷市场的两个主要阵营分别是持牌经营的正规军和游走于灰色地带的非正规平台。对用户来说，辨别但是没有通过审核的借款平台又是什么呢非常重要的。这样的平台一般都有很低的审核要求，并且声称可以做到“无门槛、秒放款”，但是它们后面却存在着很高的“砍头息”以及暴力催收的风险。比如一些小贷APP在2027年仍然会用强制读取通讯录的方式来作为风控手段，如果用户出现逾期的话就会受到爆通讯录的压力。

相比之下，靠谱的借款平台但是它们却有着完全不同的面貌。比如某家知名的互联网公司所推出的信贷类产品，它的最高限额可以达到二十万，并且对申请人的年龄有明确的要求，在十八到六十岁之间，并且要具有一定的还款能力。借款期限很灵活，可以是三个月到一年半不等的分期付款方式。该类平台信息公示公开，综合年化利率被限制在法律规定范围之内，一般为7.2%-24%左右。用户的普遍反馈是，正规平台虽然审核严格，要查征信、验身份，但是资金到账速度很快，并且可以随时取用，大大减少了资金使用的费用。

用户在挑选平台的时候，并不是只看额度和利率就可以的，还要注意查看用户协议里有没有隐藏的内容。有些不合法的平台为了满足用户的急迫需求，在合同里面加入各种隐形的服务费、担保费等等费用，使得最终拿到的钱比借出去的钱要少很多。但是正规的借款平台会提前告知借款人还款计划表，并且每项费用支出都有详细的说明。对有良好征信记录的人群来说，可以优先考虑银行系或者头部互联网信贷产品的消费金融服务，一方面可以获得较高的授信额度，另一方面也可以建立起良好的个人信用档案，从而为以后申请住房按揭贷款、汽车分期付款等提供有利条件。

优点和缺点进行比较的时候，正规平台的优点是安全、合法、利息费用公开，缺点就是审核程序比较复杂，并且对于用户的信用状况有较高的要求，在一些情况下由于用户的信用问题而被拒绝的情况也会出现。非正规平台虽然下款看起来很容易，但是它高企的实际利率以及不可控的贷后管理风险会把借款人拖入债务泥沼之中不能自拔。所以建议用户在申请贷款之前要使用各个平台上的“额度测算”功能来查询自己可以拿到多少预审批额度，不要随便点开申请按钮造成不良记录。

注意点也属于老生常谈但是不能不提的内容。第一，在放款之前就向借款人收取费用是违法的，所以用户千万不要把钱转到个人账户里去。第二、要保护好自己的个人信息，不能随便把验证码告诉别人。第三、量力而行，适度借贷，并且不可以借债来还债。到2027年的时候，征信系统已经覆盖得非常广泛了，哪怕是一次小的逾期都会对生活产生很大的影响。

下面是关于用户经常提出的问题的回答清单：

用户问：有逾期记录的征信还可以借钱吗？

答案是根据逾期情况来定的。如果只是轻度的目前逾期或者已经结清的历史逾期的话，一些正规平台的风险控制模型会给出一定的额度，但是利率就会提高。如果是“连三累六”这样的严重逾期的话，正规平台基本上都会直接拒绝，这时应该把主要精力放在修复自己的信用记录上面，而不要去寻找那些非法途径。

用户提出的问题是：我为什么在某个平台上只能借到五百块钱呢？

授信额度是由系统按照用户所拥有的信用情况来计算出来的。额度小的原因可能是用户在这个平台上活跃度不高，或者是系统的判断认为用户的还款能力较弱。可以经常用到这个平台上的其他生活服务功能，并且要养成好的信用习惯，在三月之后系统就会对你的账户做一次动态提额了。

用户问到的问题是：借款平台所说的“强制开通额度”的说法是否属实呢？

答案是肯定的，这是个骗局。正规平台上的额度是由系统的算法来决定的，并不能被人为所控制。所有的声称可以通过付费强行开通额度或者清洗信用记录的服务商，其实都是为了获取服务费用或者是个人隐私信息而存在，请大家一定要注意防范。