急需用钱吗？哪些秒下款的口子可以相信，不要被套路了

上周三晚上十点左右，我正要关掉手机准备睡觉的时候，微信上就弹出了一条信息。发消息的是一个刚工作两年的小姑娘，叫小周，平时比较节俭的孩子。她一上来就跟我说："老师有没有不用审核、提交之后就可以放款的口子？" 我很着急，明天就要用到钱了

看到"不用审核"这两个字，心里就咯噔一下。做理财规划师这么多年了，对这种心态下隐藏着的风险有多深已经很了解了。小周说她妈妈突发阑尾炎住院需要两万元手术费，手头缺钱不想向亲戚朋友开口借钱觉得丢人。

说实话，这时候还想着面子问题的话我也是挺无语的。但是人命关天啊，我也不能站着说话不腰疼。当时我就告诉她：正规的就是这样哪些秒下款的口子确实存在，但是绝对不是你想的那种"无门槛、零审核"。声称完全不用看资质并且百分之百秒过的人是坑人。

最后我帮她整理了几个正规渠道，第二天一早就收到了钱款，并且没有产生高额费用。这件事让我觉得还是把话说开讲明为好，免得更多的人在慌乱中病急求医。

正规军里的"秒下款"是怎样的

很多人对于"秒下款"存在误解，认为必须是填个手机号码、不上传身份证就可以拿钱才算是快。真的觉得这样很好早些把这种想法扔掉吧。金融行业哪里会有那么多活菩萨呢？人家放贷的目的就是为了赚钱的，并且连你是谁都不知道就给你贷款，图你什么呢？你不还款的话怎么办

好的哪些秒下款的口子其实就是指的那些由系统自动审批、全部在线操作正规的产品。这类产品一般依托于大型银行或者持牌消费金融公司，由于技术成熟度高以及风控模型先进，在短时间内就可以给出结果。

比如打开手机银行APP后，里面的各种"快贷""融e借""随心贷"之类的金融产品基本上都是这样的套路。只要你在这个银行有代发工资、买过理财或者有过房贷记录的话，系统早就把你的画像跑出来了。申请之后后台会直接调取数据来审核你是否符合贷款条件，符合条件就可以马上批下来了，并且钱可以实时到账。

我的一个客户老张，做装修生意的，去年在工商银行有一笔30万房贷。有一次工地出了点问题需要8万元周转金。他当时也是四处寻找办法，在我建议下使用了工行APP里的"融e借"功能。从申请到拿到钱一共不到5分钟时间，并且年化利率只有4.2左右。这才是正确的做法。

所谓"黑户也可以下"的口子，千万不要碰

说到这儿，我就要爆出个行业的秘密了。市场上那些打着征信花也能做、逾期也可以下、黑白户通吃的旗号的公司们，你们知道它们靠什么赚钱吗？

不是利息，而是"服务费""砍头息""滞纳金"。这些人太阴险了，他们早就算准了找他们借钱的人大概率是还不上的或者会逾期的。因此他们在你借的时候就锁定了利润。

比如你借了1万元，合同上写的是12000元，但是到手的只有8000元左右。那其中被扣掉的部分就以"服务费""担保费"等形式出现。每个月都要用一万二本金还款。折算下来实际年化利率能达到多少百分比以上呢？

去年我遇到一个案例，当事人是一位开网约车的大哥，在一个不知名的平台借了五千元。拿到3500元之后三个月后要还7000多块钱。他当时急用，并没有仔细看合同，后来还不上钱的时候就有人打电话找他的妻子工作单位催款了。闹得差点离婚。

这件事到现在我还能记得清清楚楚，那个大哥坐在我的办公室里哭得跟个孩子似的。所以不要被"秒下款"这三个字迷惑了眼睛，在你借钱的时候有多爽快，在你还钱的时候就有多惨痛。

快速下款口子申请技巧

遇到紧急情况时，怎样做才既快捷又安全呢？我这儿有一些实际的操作经验，都是近几年帮客户跑出来的，在网上查不到。

第一，优先选择和你有业务往来的银行。这事儿听上去很简单，但是很多人想不到。工资卡开的银行、信用卡服务提供的银行、购买过理财产品的银行这些机构对你的信息掌握最多，在申请贷款的时候自然会快一些。不用重新跑风控模型直接用存量数据的话，难道不能很快吗？

第二，申请的时间要把握好。可以算个小技巧吧。工作日的上午9点到11点、下午2点到4点是银行系统审批通道最通畅的时候。晚上和周末也可以提出请求，但是有时候会遇到系统的维护或者人工复核的情况，反而比较慢一些。去年并不是这样的情况，在今年很多银行都调整了审批流程的情况下申请的话，通过率就高一点。

第三，资料填写不能耍小聪明。有的人认为高报收入、编个好单位可以提高通过率。大错特错。现在的数据风控系统可以从很多角度交叉验证你的信息。你所填的和你在其他平台留下的痕迹不一致的话，系统会立刻判断你是伪造的，并且拒绝申请。然后去申请其他的，征信上又多了一条查询记录，越来越麻烦了，也越来越难通过。

消费金融公司的产品也可以用来应急

除了银行之外，持牌的消费金融公司也是可以考虑的选择。招联金融、马上消费、中银消费等都是正规持牌机构，并且受到银保监会的监管。虽然利率比银行高一点，但是和那些非法平台相比就差很多了。

这类平台的好处就是资质要求比银行宽松一些，审批速度也快一点，并且基本都是在线上完成的。缺点是利息比较高，年化一般在10%到24%，不等。只适合短期周转，时间长了吃不了。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我在消费金融公司服务的客户中，平均下款时间在15到30分钟之间。银行几分钟的时间比较慢一些，但是线下跑网点、交一堆材料已经很快了。

不要把"秒下款"当作常态

写到这里，我还是得泼盆冷水。不管我告诉你的哪些秒下款的口子靠谱，借钱本来就不应该成为常态。

我做理财规划师，见过太多因为借贷而被拖垮的案例。刚开始都是"我就借这一次""下个月发了工资就还"的结果怎样呢？以贷养贷、雪球越滚越大到最后连利息都还不起了。征信不良，生活破坏，家庭破裂。

健康的财务状况就是手里有3-6个月的应急备用金，并且放在随时可以取出来的账户里。遇到问题的时候，先用自己存的钱；不够的话就向亲戚朋友借钱；实在没钱了再考虑借高利贷，而且要到正规的地方去借贷，并算清楚成本、做好还款计划。

天天研究"哪个口子下款快"的人，其实就是财务状况出了问题。这时候更应该考虑的不是怎么借钱，而是怎样开源节流、增加收入以及如何把债务逐渐降低下来。

别傻了，世界上没有免费的午餐，也没有白得的钱。表面看来很容易获得的"秒下款"，其标价要远比我们想象中高得多。

小周后来跟我说，她打算每个月从工资中雷打不动地存1500元进去，攒够三万元应急金后就再也不想经历半夜里到处找钱的无助感了。我认为这样做是对的。