网上平台借款哪个平台稳？银行内部人告诉你这5个坑千万别踩

我在一家国有银行支行做了八年客户经理，审批通过的贷款申请数以千计。其实每次见到有人跑过来问我的时候网络借贷平台中哪一个比较安全我心里也是七上八下的——不是不愿意回答，而是这件事真的不能用一句话来解释清楚。去年有一个客户，由于相信了网上的“秒批30万元”的虚假宣传而被骗入套路贷，并且被收取了近五万元的服务费，至今案件还没有解决。今天我来说一说银行里面的一些审批标准以及行业内不便明说的话。

第一种方式就是只看广告语而不看放款方

踩到最多的坑就是这个了，并且没有任何可以替代的地方。很多人都认为“某某银行合作”、“持牌机构”这样的字样就代表安全可靠，其实不然，“水很深”。曾经有一起案件，在2023年9月份的时候，一位做餐饮的小老板来到银行询问问题，他说自己在某个平台上借款了二十万元，并且宣传页上显示是“XX银行资金方”，但是到了还款期之后发现，实际上放款的是一个小有名气的贷款公司。银行只是一部分的资金提供者，并且所占的比例不大于百分之三十。

这件事情怎么说呢，虽然符合规定，但是问题在于——利率计算方法、提前还本付息违约金、逾期罚息等都按照小贷公司的方式来进行，并且与银行没有任何关系。我当时很迷茫，就跑去问能不能转到我们支行去，我说：“兄弟啊，你的征信上面已经有多个贷款记录了，根本不可能再有新的贷款。”

应该怎么做呢？在申请前要查找该平台的合作机构或者资金方名单，并且要看清具体的是一家什么样的机构进行放款。如果是由银行直接发放贷款的话，那么利率以及合同条款就会比较公开；而如果是通过消费金融公司或者是小额贷款公司的，则利率上限就比较高了，比如24%，36%等等。

第二条陷阱就是“秒批”、“免审”的诱惑

说实话，在银行里有一个很清晰的审批流程，所有的正常贷款都要查清还款能力、查看信用状况。声称“不用看征信”、“黑户也可以放款”的平台，你想一想，它们想要的是什么呢？本金就是指投资或者借款所获得的利益。见过一个非常荒唐的例子，在某个平台上借了五万元，但是只收到了三万五千块钱，另外一万五千块钱是以各种名目被扣除掉的。“砍头息”，从法律角度来讲是不允许的，但是你已经签订了合同，去维权的成本非常高昂。

去年或者前年的某个时候，具体的日期我已经记不清楚了，监管部门曾经对这样的平台进行过一次整治，但是野火无法扑灭，换一种形式又出现了。怎样才能知道一个网站是否是可靠的借贷平台呢？就是看它敢不敢把利率写出来。年化利率大于24%，你就得想想了；大于36%，就直接关闭吧，不要犹豫。

另外，在正规平台上进行贷款审批一般要花费1到3天的时间，“3分钟放款”的说法要么是利息太高，要么就是在合同中为你设下陷阱。天下没有不花钱的道理，资金的成本在那里摆着呢，银行都得算成本账，为什么平台就可以让你“免审核”呢？为了让你更漂亮一些吗？

第三种情况就是，在很短的时间内多次申请，使得自己的信用记录变得非常糟糕

这个问题其实每个月都会碰到好几件。很多借款人都不清楚，在一个平台上点击“查看额度”的时候，平台就会去查一次你的征信报告，“贷款审批”也会留下痕迹。如果短时间内查询次数太多的话，银行系统的就会认为你是“资金紧张”，从而拒绝放款。上个月有一个客户的例子，在一个星期之内在六家不同的平台上点了额度查询之后来到我们银行申请经营贷款时就被系统直接拒绝了。我当时的样子到现在我还记得很清楚，就像被苍蝇叮了一口一样难受。

内部的标准可以透露的是：大多数银行对于征信查询次数的要求是，在最近三个月内不能超过六次，在最近一个月内不能超过三次。大于这个数值的话，如果没有很强的资产作为担保的话基本上就没有希望了。那么在网上借的钱，哪个平台比较安全呢？第一点就是不要随便点击。确定要申请之后再点击，但是在点击前要把该平台的资质核实清楚。

第四种陷阱就是没有仔细阅读合同条款就签字了，结果发现已经被骗了

这个坑其实也挺无奈的，因为大部分人都不会认真的去看合同。但是很多平台的陷阱就在合同中。例如，“提前还款违约金”一项，在一些平台上规定借款期满一年之后才可以提前归还贷款，否则要支付剩余本金百分之五的违约金。你借了二十万元，用了一个月就想早点把钱还掉的话，那么就要承担大约一万元左右的违约金。这件事情合不合理呢？对于平台而言，它的资金是有成本的；但是对于借款人而言，则是坑人。

我的一个同事去年因为缺少资金在某个平台上借款了15万元来周转，但是当他准备提前还清贷款时却被收取了六千多元的违约金，这让他的情绪非常激动。但是合同上明明白白地写着你只能怎么样？因此我认为，在签订合同时要着重注意以下三条内容：提前还款的规定、逾期利息怎么算以及是否附带其他收费项目或者强制搭售的服务。这三处就是平台最易设陷阱的地方。

第五个坑就是逾期之后就再也不联系了，自己把自己逼死了

这个话题比较沉重，但是不得不说。很多用户在逾期之后会选择失联，电话不通、信息也不回，认为这样就可以逃避掉。不要这么想了，那样的话只会使情况更加糟糕。银行以及正规平台都设有贷后管理部，你如果出现失联的情况，那么就会产生以下三种结果：一是逾期记录会被记入到个人征信报告中；二是会列入“失联客户”名单，并且加快催收或者起诉的速度；三是以后想要再申请其他任何形式的贷款都会变得非常困难。

正确的做法是什么呢？在逾期前或者刚刚逾期时就主动和平台取得联系说明情况。大多数正规平台都提供延期还款或者分期付款的服务，但是你要有还款的意思才行。我在处理过的客户中，主动与我们联系的人，最后都能够达成一个双方都可以接受的结果；而那些失去联系的人，则基本上都会被起诉。这件事是没有侥幸可言的。

最后说点实在的

写了那么多之后，可能会有这样的人提出问题：那么你究竟要推荐哪一个平台呢？可以说的是，如果资质好一些的话，可以优先选择银行系的产品，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等，利率公开透明、合同条款明确无误，并且不存在任何套路。你的资质不好时，银行不会批准贷款的话，就去消费金融公司了，但是一定要选择持牌机构，利率不能超过24%。

小平台的话，我的意见就是四个字：不用接触。这个行业的坑很多，掉进去很容易，但是要爬出来就很困难了。请问在网上借钱比较安全的是哪一个平台呢？最稳妥的方式就是不借或者去银行借贷。如果一定要借的话，首先要查看对方的资质，然后比较一下利率高低，最后还要看看合同里面有没有什么陷阱。关于钱的事情嘛，还是小心为好。