银行内部人士透露：线上申请贷款口子水有多大？

上周三下午两点左右，我正要出门吃饭的时候，柜台那边的人喊住了我说有个客户非要见信贷经理。四十多岁的阿姨坐下后眼睛就开始红了。她老公做物流生意，去年年底资金链断裂之后就听信了网上的"无视征信、秒批秒到账"的广告，并且点了好几项线上申请贷款口子结果怎么样？钱没借到多少，征信却被查花了，本来可以在我们行做经营贷的房子现在被卡在了征信这关过不去。

说实话，这样的事情一个月都会遇到好几次。很多人认为点手机申请就是动动手的事儿，殊不知每一次点击都在给你的信用档案添上一笔。大姐当时后悔的样子我到现在还记忆犹新，抓住我的手问我能不能挽回。到那份的时候了，神仙也救不了。

为什么你会申请线上贷款会被拒绝？

很多人认为自己的征信很好，没有逾期记录，为什么贷款申请都会被秒拒呢？其实这很容易理解。银行和网贷机构的风控模型不同，我们行内部评分系统的维度就有上百个了。

申请贷款的时间不同，通过率也会有所不同。系统会认为你在半夜急着要钱而熬夜了是不是去赌博了？资金链是否很紧张呢？都不需要人工审核就可以给出扣分结果。还有人手机上安装了很多借贷APP，在我们行的大数据风控中被称作"多头借贷风险"，基本上一票否决。

去年有一个做餐饮的小老板来找我，问我能不能贷款来装修。一看他的手机就知道了，美团、京东、支付宝、微粒贷等等好几个小贷平台全点了一遍。我就问他你想干什么？集邮行不行啊？就是想知道哪个多一些额度可以多给一点钱吧征信报告拿出来了之后后面几页都是贷款审批查询记录密密麻麻的

在这种情况下，即使你的收入再高，我们行也不敢批。我们认为你缺钱的程度太严重了，到处借钱的风险太大。这就是典型的"把自己玩死"。

银行人认为线上审批口子可靠吗？

网上那些吹得天花乱坠的广告，什么"黑户也能下款"之类的说法基本都是假的。正规机构不敢做黑名单客户的，这是违法的行为。能给你放贷的是高利贷还是骗子先收手续费这种坑人的东西

最坑爹的一个例子就是客户给的钱被用来"包装费"，后来对方拉黑跑路了。报警都很难追回损失。可靠的渠道有吗？有的但是不是弹窗广告中推荐的那种。

我们行自己就有线上消费贷产品，利息低、放款快。但是门槛在那里摆着呢，公积金基数不够大、单位性质不好、负债率过高的话就进不去。很多人不想走正规渠道觉得麻烦或者资质不达标才去碰那些乱七八糟的途径最后踩到泥里了。

说到这儿，也许有人会问：那么我不点那些小平台直接去银行的线上产品行不行？也不建议你到处乱试。每次申请都会在征信报告上增加一条"贷款审批查询记录"。一个月内被查到超过三次的话就会触发警报了。这件事情没有商量的地方。

申请之前必须要弄清楚的几个隐形规则

做客户经理这么多年了，有些话平时不能跟客户当面说，但是今天既然聊到这儿了，我就透个底。各个银行线上审批贷款时对"白名单"的依赖程度各不相同。什么是白名单？就是系统中已经认定的一批优质客户的群体，比如公务员、事业单位人员、医生教师等大型国有企业员工。

不在名单中的申请人一般会被认为是综合评分不够高。各个银行的评分标准都不一样，而且经常变动。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，对负债率的要求更加严格了。以前70%以内可以过去，现在有的卡到了50%左右。

还有一个细节，很多人都不知道。申请时填写的联系人信息，在风控关联的时候会被系统自动从通讯录中获取到。如果你的通讯录里全是催收电话或者有被标记为"老赖"的人，那么你的评分就会受到影响。银行不会公开承认此事，但是它是风险控制的一种方式。

另外，所谓的"内部渠道"、"强开技术"百分之百都是骗人的。我们行的员工办贷款都要走正规程序，谁敢给咱搞后门？这是砸自己的饭碗。不要相信那些中介说认识行长或者有关系的人，真的有这样的吗，在网上发广告的是什么人呢？

真正有效的申请方式

如果要申请线上贷款的话，先把下面的几个步骤走稳。首先查看一下最近两个月征信报告中查询次数的情况。超过六次就先歇一歇吧，养养自己的信用再说第二步就是把手机上那些杂乱的小贷APP卸载掉，并且特别是一些还没有还清借款的应用程序，可以暂时不处理小额的了

第三，选择合适的产品比盲目申请更重要。你是公积金客户就找公积金贷款；你有房贷的话就在该行办理消费贷；做生意有流水的可以做经营性贷款。不要一看到广告就想往里冲，那是给钱人头。

我有一个做建材生意的朋友，流水挺大的，但是经常乱点网贷，把征信弄花了。后来他忍住了半年没有申请任何东西，并且还清了两笔小额贷款，在上个月再来申请的时候额度直接给到30万，利息比其他平台还要低一半。这件事不能着急。

这些坑千万不要踩到

现在市场上有些平台，在宣传的时候会说"日息万分之二"，听起来很便宜吧？实际上年化可以达到7%以上，并且不考虑各种服务费、担保费。有的网站更加狠毒一点，还款方式为等额本息法，但是提前还清的话就会产生违约金了。所有的条款都被隐藏在长长的合同中，在你点击同意的时候根本就不会去查看这些内容。

还有一个隐藏的坑叫做"担保费"。你以为你是从银行借到了低利率贷款，实际上中间隔着一个担保公司。银行把钱给到担保公司那里去放款的时候还会收一笔费用叫作“保证服务”。手头的钱变少了，但是利息却加在本金上去了，实际的成本很高昂。这种情况我已经见得很多次了，在客户还贷的时候才发现不对劲，拍大腿也无济于事。

说到底，线上审批贷款口子是可用的，并且需要会用。要认识自己、也要了解对方的手段和套路。等到征信被拉满之后才想起找银行经理哭的话就晚了。那时候我们就是想帮你，系统也过不去啊。

如果有资金需求的话，可以先去你工资卡所在的银行或者房贷所在行咨询一下，一般本行的客户会有预授信额度，利息最低、通过率最高。不要随便点来点去把自己的征信弄成大花脸了到时候想走正门都没法进去了。