银行内部人士透露：新口子借款无视借款事实

昨天下午三点左右，我正打算下楼买杯咖啡提神的时候手机响了。是陌生的电话号码接通后对方说话很快，并且用急促的声音说："经理你好啊，网上有人问借款新口子无视借款记录的话我可以吗？" 这已经是本周第五次接到这样的来电了。每次听到类似的问题时，太阳穴都会跳个不停。在急需资金的时候，人们往往病急乱投医，看到"无视黑白户""必下款"之类的广告词就以为自己抓住了一根救命稻草。但是作为一名已经在银行工作七八年、有着丰富的客户经理经验的人士而言，我必须把话说清楚：市场上所谓的借款新口子无视借债十有八九都是你挖好的坑。

那些声称"无视借款记录"的说法到底是什么意思

正规金融机构都不会对你的过去借款记录视而不见。我们银行的风控模型有好几层，还款能力、还款意愿以及历史逾期情况都是硬性要求。广告中所提到的新口子无非就是两种类型。

第一种就是刚上线的网贷平台为了冲量而放水。该类网站前期审核比较宽松，但是年化利率很高，有的甚至超过24%，最高的达到36%以上。一年之后借出的一万元可能要还上三万块钱了。不算最坑的就是这个。

第二种就是诈骗。根本没有放款一说，只骗你交工本费、解冻费、会员费等费用。钱给出去之后对方就会拉黑你。去年就有客户被这样套路了八千多元，到现在还没追回呢。

银行审批的真实标准是什么？

很多人认为银行只看征信报告中有没有逾期记录，其实不然。我们做审批的时候考虑的是一个综合评分。各家银行的评分标准不同，并且会经常调整。具体的数字我已经记不太清楚了，大致为：收入稳定性占30%左右、负债率占25%，征信情况占20%，其他的就看资产证明和工作单位性质啦。

网上一般查不到的事情，我只能透露一下。我们银行有"灰名单"制度。什么意思呢？就是你在某网贷平台上频繁申请借款，并且即使没有成功借贷记录也会很多次被查询到的话，系统就会自动给你打上低分标签。去年不是这样的情况，在今年政策刚刚调整的时候检查得非常严格。所以那些教你广撒网多申请的攻略都是坑人的。

征信有瑕疵就完全没戏了吗？不是这样。如果逾期金额较小，比如几百元，并且已经结清两年以上的话，有些银行的产品是可以沟通的。但是前提是你得有足够的资产或者稳定的流水来"对冲"这个缺陷。别做梦了，想靠一个新口子给你放款是不可能的事情。

真实案例：被"无视借款"坑惨的老张

说一个我自己参与的事情。老张在我们支行附近开了一家小餐馆，生意还可以，每个月的流水有二三十万左右。去年由于疫情导致资金链断裂了三个月信用卡也逾期了后来把房子抵押才缓过来。去年十月份的时候想贷点款装修一下店面但是跑了很多银行都被拒绝了。

老张急了，就在网上查了许多贷款途径。后来看到一个广告上写着"借款新口子无视借款记录、当天放款"。他进去填好资料之后对方说可以贷20万但是要先交6000元的"风险保证金"，说是等到放款的时候再退钱给他。老张当时脑子一热就转了方向。做完以后怎么样？流水不够的话还要付8千块钱刷流水。直到此时老张才觉得不对劲，于是报了警。到现在为止还没有追回的钱财也已经没有踪影了，并且装修计划也被打乱了。

老张的情况如果当时来找我，走我们行的经营贷还是有可能的。虽然征信有瑕疵，但是他的真实经营活动也存在流水记录足够的情况下可以申请人工审批通道的结果怎么样？被那些虚假广告蒙蔽得团团转，白白损失了一万多块钱。

征信有污点的话，应该怎样处理

不要去碰那些乱七八糟的新口子，这是第一条。越急就会被坑到越厉害。正确的路子其实就几步，我给你捋清楚了。

先拿到一份详细的征信报告，看看自己到底哪里出了问题。是不是逾期？查询的次数过多吗？负债率过高了吗？不同的问题需要采取不一样的方法来解决。如果出现逾期情况的话，则根据金额以及时长来进行判断。小额短期可以结清之后养两年征信的影响会越来越小。查得太多的时候要管住自己的手，半年之内不要再点任何贷款申请链接了。负债比较高的人先把小额的网贷还完然后把账户数降低下来。

然后找到合适的渠道。不要在网上瞎搜什么"借款新口子无视借款"，那都是投广告骗点击的。直接到你代发工资或者存款、理财所在的银行去申请贷款的话，审批通过率会比较高一些。我们行有个不成文的规定：对于流水稳定的代发工资客户，如果征信上有点小瑕疵的话，客户经理是可以写情况说明来争取一下的。这件事我不说，外人怎么知道？

最后材料准备要充分一些。很多人来申请贷款的时候，就带一张身份证问个遍无处不在。至少要有半年的银行流水、工作证明或者营业执照以及资产证明（房产证、行驶证都可以）。越厚的东西审批就越有底气。

关于借款的新方法，这几个坑要小心不要踩到

说到这儿，我想再强调一下几个容易出问题的地方。

• 放款之前收取费用的，都是诈骗正规的机构是不会让你先交钱再放款，保证金、解冻费、会员费全是骗人的。
• 利率不透明的，不要去碰很多平台在宣传的时候会说日息万分之几，听起来很低，实际上加上各种服务费、手续费之后年化利率就吓人了。签订合同之前要让对方算出具体的年化利率，并且写入到合同中去。
• 要求获取通讯录权限的，请马上卸载一旦你逾期，平台就会爆你的通讯录，并骚扰你的亲戚朋友。到时候不但钱的问题解决了，脸面也丢了出去了。

有一条数据我印象很深，去年我们支行附近因为网贷被诈骗报案的就有十几起，平均每一起损失两三万元。除了报警之外还有没有其他情况呢？那些借了高利贷但是还不上钱的人有吗？这事儿并没有那么容易解决。

老实说

很多人看到"借款新口子无视借款"这样的标题心里都会有一丝侥幸：万一真的有机会捡漏呢？正规渠道其实并没有这种好事，但是非正规渠道的漏洞，拾起来会很麻烦。你的征信不好就是说你之前财务状况出了问题了，在这种情况下面应该做的第一步是止损、修复而不是继续借钱。

我只了解我们这里的情况，其他地方可能会有些不同，但是大的方向应该是差不多的。如果你真的需要资金周转的话，找一个靠谱的银行客户经理聊一聊要比在网上相信那些广告好得多。就算我没有办法去做好这件事了，也可以说说问题出在哪里、应该如何改进吧？这样总比被欺骗要好吧？

不要再找什么"新口子"了，踏实养好自己的征信才是正道。现在借钱不难，难得是借到的钱能还上。